PITI是下面4个概念的首字母的组合,一般为房贷余额付款的四个主要组成部分:本金(Principal)、利息(Interest)、税金(Taxes)及保险(Insurance)。
PITI是住宅贷款的一个重要的数据,它是银行审核贷款的量化指标之一。比如,在美国的银行贷款(非联邦政府介入的),一般要求,PITI不得超过贷款人税前月收入的28%。
绝大部分借款人会要求借款人的PITI比例不超过税前收入的28%或者更少,当然也有一些银行可以允许借款人超过30%,甚至到40%。
例如,如果按照25%的PITI比例计算的话,如果你月度支出为$1,500的话,那么你的月度工资收入需要超过$6,000美元。
DTI在银行贷款审批的时候,通常还有一个另外称为DTI的量化指标。
这个量化指标通常需要将借款人的所有债务情况进行汇总然再对每个月的收入进行相除。
举例来说,一个借款人的月税前收入为$6,000,但借款人的PITI为$1,500美元,但是这个借款人还有一下债务:每个月的车贷还款为$400借款人只有一张信用卡,每个月的最低还款为$100那么,这个借款人在申请贷款的时候的DTI为:33%。
计算方法如下:PITI:$1,500+$400+$100/$6,000=33%根据借款人的要求不同,DTI的要求也是不同的,就目前来说通常要求不能超过52%,当然也可能更低。
如果你的DTI过高,并且超过要求的话,贷款公司通常要求你偿还掉信用卡,因为很多人可能有多张信用卡,并且每张信用卡里面的欠款比较多,这样会拉高你的每个月的信用卡的最低还款。
如果你有多张信用卡的话,每张卡的最低还款在计算DTI的时候是累加的。
PITI是房地产贷款审批中的一个量化指标。
在对你的贷款进行审批的时候,你首先需要满足PITI,然后贷款公司再根据你满足的PITI再计算DTI,要获得贷款的审批,PITI和DTI必须要同时满足。
如果PITI不能满足的话,你就只能降低贷款额度或者提供自己的工资水平。
如果DTI不满足,但是PITI满足的话,你同样可以采取上面的办法来拉低比率,或者偿还负债。
有三种情况会影响您的报税结果。
第一种情况是,搬迁到另一州居住。只要换另一州居住,就需要提交部分年度的报税单,无论是否还在同一家公司任职,只要工作地点更换,所收到的W2表格都应该会列出一年里居住的每个州、以及注尽的收入资讯。如果自己报税,可借助TurboTax或H&RBlock等线上报税服务申报部份年度所得税,线上报税时会被问到:“您是否在不同州工作?”申报联邦税所填写的一切资讯,都会被用来推估算年度报税。专家说,如果为工作而搬家,或许能扣除搬迁费用,但是,雇主支付的手续费不可扣税。
第二种情况是,如果您买房子,尤其是首次购屋,会衍生出很多新的所得税项目,庆幸的是,自购屋时起的按比例房贷利率
(proratedmortgageinterest)、按比例地产税(proratedrealestatetaxes)以及贷款手续费(loanoriginationfees)都可抵税。
新屋主报税时需要准备的其他重要文件包括:由律师或产权保险公司拟定的交屋声明(closingstatement)以及贷款人在法律上至少需要向买方提供的交屋报告(closingdisclosure)。
第三种情况是,卖房子。卖房子时,没办法享有房贷相关的所得税扣抵,但绝大多数售屋所得可免税。依照规定,只要出售的房子在过去五年内住了至少二年,个人售屋利润25万元或者联合报税的夫妇售屋利润50万元以内,不必向国税局申报。除了保有交屋纪录,您也应该将所有房屋装修相关文件收好,例如,替换新屋顶、新地板,都可列为费用、从总收益中扣抵。
