在美国置房产要计算买房所需支付的成本和税费,这些费用可以以交易完成前后来区分,交易过程中除了头期款之外,还需支付的成本包括过户费、产权保险费等等。
这些费用大约是房价的1%-3%左右。在交易完成后房屋持有每年须缴纳房地产税、房屋保险费和HOA费,如果有贷款的话利息和本金也需按月缴纳。1.德州免州个人所得税,房地产税为重要财政来源美国房地产税率是由各州地区制定,地方政府会对房产评估价值和当地的税率计算。个人联邦税(IndividualFederalIncomeTax)按所得高低从10%到37%的税率课征,而德州是美国9个不课征州内个人得税的州之一。
免征州税,所以德州政府主要的财政收入来源依赖房地产税(PropertyTax)。
美国的公立学校从小学到高中是免费,因每年从屋主课征的房产税中,会有一部分预算分配到公立学校独立学区(IndependentSchoolDistrict)。
屋主交的税多,学校的资金充裕,师资与建设相对较好,小孩能享受优良的师资与环境分数越高的公立学校能够分到的资源越多,这也是好学区房子也特别热门的原因。
好学区除了教育经费外,另一部分回馈在当地居民身上,包含市政、图书馆运作、警察配备、街道绿化以及设施维护、公共服务。房价较高的区,拥有较充裕的资金来维护当地的环境卫生和警察配备,小区治安相对较好。2.新开发区房产税率较高图片在美国新建设的小区房产税率较高,因需要政府出钱做好基础建设,比如铺水管、道路开发等等。在德州新区开发区的税,我们称为市政设施区税(MunicipalUtilityDistrict,MUDTax)。
在大休斯顿地区,很多新兴开发区以前都是农场,所以在开发前要安装用水等基础设施,前期需投入大量资金,地方政府会透过债券融资,把募得资金用在早期工程建设中。
当房子售出后,再向该区房产拥有者征收税还清债券。一般而言MUD的税率,因建设时间、地区大小、工程量有所不同,公共基础建设比较完善的区MUD税率较低。而新兴区域的MUD税率相对较高,不过税率会随着人口迁入而逐渐降低。图片图片3.德州房屋估价方式图片德州的房地产税(Propertytax)征收是由各郡(County)的税务部门自行决定。当房子建设完成时,房产税比例已经订好。若后来进行扩建、增加设施、或者房价涨幅变动再进行调整。
当地政府税务部门(Assessor)每年会对房屋估价进行一次评估调整。假如屋主觉得评估结果不符合市场价格,可在5/15号提出申请重新评估。政府可能会将您的自住房市场估价降低一些,若未来考虑出售房子,买方也会参考政府公开信息,您的房产市场价值相对也会降低。德州缴税时间房地产税缴费单,政府会在10月1日后寄给屋主,从收信件到来年1月31日可透过邮寄个人支票、网上信用卡支付等方式来缴纳房产税。
如果您是贷款购房,贷款公司托管账户(EscrowAccount)会在每月分期还款中,提前让贷款人预付,年底时由则托管账户代缴。建议大家在购屋前,除了预想好能负担的房屋贷款与房地产税以外,也要考虑房屋内外维护及房屋保险等保养费用。
房地产税会因房屋价值每年有所调整,假如涨价,需缴纳的房屋税也会调高。反之,价值若下跌,房地产税也会相对降低。
某人因某种原因不幸离世,而你在此之前刚好偷偷为他/她购买了一份人寿保险。这样的一幕你是不是觉得只有在电影才会出现?那你答对了!保险公司通常不会让你在另一个成年人不知情的情况下为其购买保险。
但这并不意味着为他人购买人寿保险是完全不可能的,在某些情况下,为他人购买人寿保险是合法且有意义的,一点也不掺杂任何的不正当手段。图片图片为他人购买人寿保险的条件?你不能为一个陌生人甚至是偶然认识的人买人寿保险。据密歇根州TelosFinancial的创始人DennisLaVoy表示,“你必须在这个人身上有可保权益”,这是为他人购买保险的要求之一,另一个是“同意”。
可保利益:为他人购买人寿保险,你必须向保险公司证明,如果对方去世,你将遭受经济损失。换句话说,保险公司并不想刺激某人提前结束别人的生命,所以他们想看到你能从这个人的存在中获益。
被保人的同意:被保人必须参与申请的全过程,通过承保程序,在大多数情况下,还需要参加人寿保险的体检。此外,被保险人也必须在申请表上签字,除非你是在为一个孩子购买人寿保险。图片你可以为谁购买人寿保险?配偶最实际的原因是,如果一方是养家糊口的人,另一方没有自己的收入来支付保险。“如果养家糊口的人为保单买单,他/她可能也想成为保单的所有人。需要说明的是,在配偶不知情或不参与的情况下,你不能为其购买人寿保险。你的配偶必须通过承保程序,并签字成为被保险人。即使你买的保险不需要体检,你的配偶仍然需要在保单上签字。
商业伙伴商业伙伴通常会签订一份买卖协议,规定如果一方发生了什么事,这个公司将会发生什么。可以把它当作是商业伙伴的婚前协议,通常情况下,如果合伙人之一死亡,人寿保险通常会被用来为买卖协议提供资金。每一方都为另一方购买人寿保险,对方去世后将获得死亡抚恤金。这笔钱可以用来从未亡配偶、子女或其他家庭成员手中购买已故合伙人的企业股份。
公司的关键员工公司的关键员工:如果你有一家企业,你可以为关键人物或员工购买保险,为对企业做出重大贡献的员工投保。如果一个创下大部分销售额的“明星销售”去世,这将对公司的收入带来巨大打击。“为关键人物投保可以在企业主寻找新人选填补这一空位时,承担企业的债务”。据保险讯息协会的说法,通常是企业(而不是企业主)购买保单、支付保费成为受益人。员工必须同意为自己购买保险,并参与承保过程。
孩子如果你是孩子的父母、祖父母或法定监护人,你可以为孩子购买人寿保险,并指定自己为受益人。这样做的目的不是为自己提供一个财务安全网,因为你并不依赖你的孩子获取财务支持。相反,这样做是保证你的孩子在以后的生活中出现健康问题时,也可以获得保险费。为孩子准备的人寿保险是一种永久性的人寿保险,如果孩子们愿意的话,也可以从中获得现金价值。如果孩子不幸离世,保单的赔付可以支付丧葬费。与其他情况不同的是,孩子们不需要进行体检或签署保单,因此给孩子买一份保险既快又容易。但是在购买附加险时,在你自己的人寿保险单上为孩子增加保险可能会更实惠。
前妻/前夫前妻/前夫:实际上,为前配偶购买人寿保险比为现配偶买保险更常见。如果他/她正在领取配偶赡养费或子女赡养费,这将会带来非常有效的保险利益。“在离婚诉讼期间,法院可能会下令你为对方购买一份收入保险”。
父母在很多情况下,为父母购买保险都是明智之举。如果他们自己没有保险,你可能需要购买保险来帮助支付他们的丧葬等费用。如果你是他们任何一笔贷款的共同签署人,为父母投保也有助于在他们去世后帮助你偿还这些债务。“如果你担心你的父母是否有能力支付他们可能需要的长期护理费用,为他们购买一份具有长期护理福利的人寿保险也是不错的选择”。如果你继承了大量需要缴纳遗产税的资产,父母的生存寿险保单可以提供资金来支付税款。
兄弟姐妹如果你的兄弟姐妹在照顾你的父母一方或双方,你可能对他们有保险利益。因为如果他们出了事,而你又无法照顾自己,你就需要雇佣一个人来照顾你的父母。通过为兄弟姐妹投保,你可以将自己指定为保单的受益人,并获得一笔有助于支付你父母护理费用的款项。
在购买人寿保险之前,最好询问自己的财务顾问或律师,看看这样做是否符合你的情况。如果这确实有意义,那就去找一个独立的保险经纪人来为你找到最棒的保单,记得货比三家找最好。
