如果你受伤或是生病,需要做手术甚至住院,一份健康保险可以让你免受经济上的“灭顶之灾”。同样,如果你英年早逝,一份人寿保险可以让你的家人免于陷入财务困境。但在ConsumerAffairs最近的一项调查中,38%的受访者表示,他们没有人寿保险的一个关键原因是他们负担不起。如果这是阻碍你购买人寿保险的原因,你应该知道是有一些小妙招可以降低费用的。
01不要买太多很多人在人寿保险上会花一大笔钱,而巨额死亡抚恤金甚至超出了家人的需要。现在你可以使用不同的公式来计算你的保单,你可能会决定更换一定年限的薪水,或者用抚恤金来偿还你当前的债务。但一般来说,如果你是家里唯一的经济支柱,你每年挣$7万,那你可能不太需要一笔$250万的死亡抚恤金,建议选择更低的金额比如$75万的,这样你的人寿保险费用也会降低。
02申请保险前改善健康状况申请保险时,你看起来越健康,可能获得的保险费率就会越低。这是因为保险公司会承担更少的风险来支付你的死亡抚恤金,如果你在申请前致力于改善自己的健康状况,你可能会获得更低的保费。应该做些什么呢?如果你超重了15磅,减掉这些磅可能会降低保费,当然戒烟甚至戒酒也会有不错的结果,但具体的健康减肥的方式还是要咨询医疗专业人士。
03选择定期而不是永久人寿保险分为两大类,定期寿险是为你提供一定时间的保障,比如30年,但不累积现金价值。永久寿险会为你提供永久的保障,同时积累一定的现金价值。永久寿险通常比定期寿险要贵得多,如果钱是一个问题,你可能想要坚持定期人寿保险。如果你今年35岁,购买了一份30年的保险,这段时间足够为你的另一半提供抚恤金,直到退休了。到那个时候,养老金收入或IRA可能会开始生效。
购买人寿保险可能意味着你需要放弃其他支出,但为了保护你爱的人,这是值得的。而且如果你处理得当,在保单上的花费可能会比预期的要少。
【只想买每月几十块钱的定期人寿保险(TermLifeInsurance)吗?】美国的人寿保险公司大多都提供免费网上Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关。
买房在华人的心中是非常重要的一件事情,而在房产买卖过程中,除地产经纪、律师、贷款员、验房师以外,还有一位专业人士也起到至关重要的作用,这就是估价师。估价师是由贷款银行派出的,对交易的房产做出正确估值,它将决定银行最终批出多少贷款。究竟估价师如何影响房产买卖?买卖双方在估价前要做好哪些准备?为什么需要估价师?需要贷款的买家,贷款金额是由房子的价格决定,所以银行需要聘请估价师来提供第三方意见。
估价师不是银行职员,但与银行有合作关系。估价师不会对房屋做出检核,他们主要的工作只是评估房屋的价值;银行会提供指引给估价师;作为估价师,他们需要观察房屋的外部与内部状况,并且拍照。另外,估价师会量度房屋尺寸及结构,并与房屋局的记录作比较,也会记录房屋的相关资料,例如房子有多少个睡房,洗手间,厨房,客厅等等。通常需要大概20-30分钟时间。估价师如何具体做估价?银行能批给买家的贷款金额有很多因素决定,像贷款人的信用分数,工资收入等等,那么如果屋主的这些条件都符合,那么银行是否能够贷出买家想要的金额就要根据估价师给出的估价了。估价师在估价的时候会参考很多数值,比如六个月内这一区域销售的房产价格;房屋的大小;房屋的保养程度很多因素,是综合评估过后给出的价格。
当估价师准备估价报告时,也会调查政府记录并与市场资料作比较。除此之外,估价师也会考虑房产的地区,房地产市场及该地区的地区房地产销售记录。因此,估价报告是接近市场价格的。房屋估价的费用是如何收取的?估价师的费用是根据房产的类型收取,不同的房产类型收取的估价费用是不一样的。另外,不同的房产面积与房产地区也会影响估价的费用,比如说,如果四家庭的房产,收费会比一家庭的房产估价费用高,因为估价师需要对大面积的房产做更多的工作。在纽约地区,估价费大概最低从$550起。估价过低会影响贷款,防止因为估价低导致影响贷款。你需要知道这些:1.多准备首付款和过户款,防止因估价低导致贷款不足,影响购房交易。比如房产交易价为100万,你准备贷款80%就是贷80万,但银行估价只有95万,你能真正贷到的金额是96万的80%就是76万,因此你的首付款就不是原来的20万,而是24万。
2.如果估价过低,比如估价比房屋售价低了7万或者更多,那么贷款人就需要考虑房子是否有什么严重问题,或者售价是否过高。
如果贷款人怀疑银行估的价格过低,通常来说,就算贷款人愿意支付费用去做第二次估价,银行也不会改变原有决定。但如果估价报告中存在重大误差而导致估价过低,银行可能会要求重新估价。需要提醒的是贷款银行一般只接受一次申诉。估价是否影响地税?银行贷款的估价是客户和贷款银行之间的私用信息,不会传递给政府机构。另外,每个房子的地税是市政府的房屋估价中心根据前一年或者半年内相似房子的销售价和其它因素推算出来的,由于跟贷款估价是两个不同机构,估价和地税并没有必然关联。
估价不仅仅影响买家,对卖家的影响也很大由于房屋估价本身就是市场价格的体现,就算一个买家因为估价问题没有买成,再卖给别人也涉及到重新估价比合同价低的可能性。而且房屋估价做完的时候房子已经进入合同期,按照常理来说已经从Listing的网站上撤下来。如果没有卖成还要再重新做LIST,这对于卖方经纪来说肯定是不愿意的。
除此之外,估价低除了对卖家有影响外,对于想要重新贷款的人来说也是很重要的。银行也会根据估价来决定贷款额度。
想获得比较好的估价,对于正准备卖房还有打算做重新贷款的人来说应该注意什么?1.首先,在估价师来估价之前,一定要把房子都打扫干净,这样可以给估价师留下非常好的印象。
2.如果有违规的情况,一定要提前解决,要么拆除,要么申请许可证,在做房屋估价的时候,这些工程都必须完工。
3.如果房子有很多明显的破损,比如墙上有洞,或者水龙头太老旧,都必须把这些比较明显的破损修复一下,这样会对提高估价很有帮助。
