关于IRA美国个人退休账户Q&A

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关于IRA美国个人退休账户Q&A

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2022年04月23日       家住美国家住美国

IRA是美国个人退休账户IndividualRetirementAccount的简称,创设依据是1974年国会通过的《雇员退休收入保障法案》EmployeeRetirementIncomeSecurityAct(ERISA),确立了个人退休账户(传统IRA)作为重要储蓄工具之一。

IRA的概念里有两个关键词,第一是个人。IRA是个人自愿参加投资的退休账户,参加与否完全取决于个人。你参加了其他任何养老退休金计划也好,参加了401k也好,只要在当年内有需要报税的earnedrevenue,年龄低于70.5岁,都可以参加IRA。

第二个概念是退休养老金。和401k一样,IRA也有提取的年龄最低年龄限制,每年存入的金额也有上限要求。2018年,年龄49岁或以下者,存入的IRA上限为$5,500/year;50岁及以上每年追加$1,000/year,也就是$6,500/year。存入传统IRA的资金为税前直接进入到IRA计划中,IRA的资金同样也是在资本市场中进行投资。


IRA的资金组成和用途图片IRA作为个人退休账户,主要来源于转账,接收雇主养老金计划的转账,例如来自401k的转账,而非来自于自己工资中的投入和储蓄。IRA每年的最大存入限额仅为$5,550,也从侧面说明,通过储蓄投入的IRA金额其实占比非常小。

附一张各个退休养老金计划之间的转换表~所以大家一定要跳出IRA中的钱全部来自于自己工资的投入这一错误认识,自己的储蓄仅占一小部分,最大的一部分来自于转账!IRA中的金额在资本市场投资来看,选择更多元。

不像雇主退休计划中,由雇主给出几个选择,雇员自己选择那样,IRA的钱完全由个人选择支配,找到提供IRA投资的第三方即可进行投资理财,基本上一般的证券投资账户可以投资的股票债券基金等都可以,而且投资收益分红等附加增值都免税。

IRA储蓄和交税图片传统IRA是税前存入的钱,存入金额可抵当年的所得税(taxdeductible),在提取IRA时需交纳个人所得税,这里需要注意的是,抵税是有收入限制的!对于2018年度收入大于$63,000或是家庭收入大于$101,000,IRA的减免税被逐渐去除。而401k的参与者,如果个人收入大于$73,000或是家庭收入大于$121,000,就不能报税时IRA部分不交税,也就是说IRA不可抵税。

如果已婚夫妇只有一名成员可以投入工作单位的401k,如果夫妇的收入在$189,000到$199,000之间,则(该部分)的减免税将被逐渐去除。那些无法投入401k或类似的工作单位提供的退休账户的人,无论收入水平如何,都有资格向IRA投入减税的投资额。

虽说只要有earnedrevenue的个人都可以开设IRA,向其中投入资金(个人储蓄)则是另外一回事,根据是否被雇主退休养老金覆盖以及报税方式的不同,存入资金的要求也不一样。


可见,虽然是只要有收入要报税就有资格开设IRA,往其中存钱并不是人人都可以的!IRA时间限制图片IRA的最低提取年龄是59.5岁,否则会有10%的罚款。第一次领取必须在年满70.5岁的第二年的4月1日起,从第一次领取的第二年起,每年领取的截止日位12月31日。

想要在59.5岁之前提前领取IRA,需要证明有以下特殊情况:1.初次购屋-金额最高可达$10,000。

2.学费-可以给自己、配偶、小孩或孙子。.

3.有残障问题-需要证明无法上班。

4.无补助之医疗费用账单-需要在AGI的7.5%以上。

5.无业人士的医疗保险-需连续领取十二周失业金方可合格。

6.每年固定大笔金额支出。

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