一个有趣的现象:都知道美国人寿保险保费便宜,设计先进,可是一说到投资,有的人就开始跑偏了:我炒股票有时候收益更高啊!全然忘了人寿保险的实在价值和意义!图片大家在考虑人寿保险的时候一定要发出一个灵魂拷问:我买的是什么?是保险啊!买指数或者股票会赔的,买保险也会“赔”的,但是您细细琢磨这两种赔法吧。买股票买指数有可能赔本,但是保险赔您时肯定是N倍超过您本金的!投资客都知道的一个警句就是:“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。唯一不会破的篮子大概就是人寿保险了,人寿保险可以说就是投资客最后的防线。
GOODNIGHT人寿保险的真正价值在于它是“immediateestate”(立获财产/遗产)。
人寿保险在美国之所以被称作可能是唯一能创造立获遗产的方式,是因为任何其他遗产都需要时间、律师和钱去处理。简单地说资产的传承基本上都需要通过制定遗嘱、转让房产等进行,如果这些资产没有放入信托,还会经历繁琐的遗嘱认证(probate)过程,然而不管被保险人有没有设立生前信托,人寿保险的死亡赔付是绕过遗嘱认证直接赔付给受益人的。
人寿保险赔付不仅规避了遗嘱认证过程,受益人不用缴纳收入税,而且不受被保险人的债务追索。说通俗点,即便当其他遗产还有争议的时候,被保险人通过在人寿保险里列明受益人及其份额,可以清晰明确地分配给自己的子孙后代而不受任何债务的影响。这种立获遗产的性质也是为什么很多公司给关键人物(KeyPerson)上巨额人寿保险,一旦该关键人物死亡,大额赔付可以使公司暂时纾解该关键人物辞世带来的经营管理困难。
有人说,我买这个人寿保险就是死了才有钱,还真不想给孩子留那么多钱。那么我们再讲这个immediateestate立获财产第二层价值就是生前利益—活着也能用的保险。
目前美国人寿的主流产品大都包含无需额外购买的慢性病(chronicillness)、重大疾病(criticalillness)及末期疾病(terminalillness)附加险。
大致来说如果您:1.患有慢性病,无法自主进行日常生活中吃饭、穿衣、洗澡、移动、如厕和失禁这六项中的任何两项;或2.患有:心脏病、中风、癌症、重要器官移植、瘫痪、失明等重大疾病;或3.患有仅有24个月或12个月生命预期的末期疾病,都可以提前预支您的死亡赔付。
这种附加保障可以极大缓解被保险人因慢性病或重大疾病等导致额外医疗费用及可能需要长期护理时的经济压力。一旦触发这个附加保障,那么人寿保险立即成为您的现金流。
有的人甚至想如果刚一投保就出险肯定最划算,以最小的代价博得最大的赔付。但是谁也不希望出险不是?其实保险公司是赌您活得长,活得健康。保单持有时间越长,保险公司现金池里有更多的钱去投资,您在保单里面的现金值也逐年增加,其实这才是双赢的局面。当然谁也不知道明天和意外哪个先到来,所谓未雨绸缪就是保险的真谛。
然后又有人说了,我要是健康终老呢,生前福利可能用不上,那您就花嘛。
这就是immediateestate立获财产的第三层价值:有现金价值的保单都允许保单持有人从现金价值里贷款或提现,您不需要必须患病才可以用。
在保证有足够的保险费用留下以维持保单的情况下,您可以通过提现或贷款的方式使用现金增值部分,用于其他消费或投资。提现数额或贷款本息则会在死亡赔付中扣除。这就是有现金价值的大额人寿保单自带的“私人银行”属性。还有人说,我资产太多,给孩子留得也足够多了,就想把钱捐了。那么用人寿保险来做慈善更是功德无量了,受益人可直接指定给某个慈善组织,由于人寿保险的杠杆放大效应,您投入的本金将会放大N倍在您身后直接赔付给该慈善组织。当然您也可以提取现有保单里的现金价值提前捐给慈善组织,已经购买的人寿保险可以通过更改受益人的形式直接捐给慈善组织。
总而言之,目前虽然由于新冠疫情的影响,美国政府先后签发了对一些国家和地区的旅行禁令,但是一些实力和品牌雄厚的人寿保险公司,依然对符合“高净值世界居民”条件的赴美群体开放申请。
从2017年起,有很多中国人来美国,不为别的,只为买美国人寿保险,有的地方甚至出现了体检都排长队的火爆景象,保险经纪人忙的不堪重负。
那为什么美国人寿保险突然就火爆了呢?图片迫切的需求!国内中产家庭和高净资产家庭纷纷购买美国大额人寿保险,是基于以下几个迫切的需求:1.美元资产配置的迫切需求这两年,随着国内金融投资市场的不稳定以及希望家庭资产被保护且不被稀释。国内中产家庭和高净值资产家庭对美元资产配置需求迫切。从以前的“个别产品需求”正在逐渐转变为“财富管理一揽子计划”。而大额人寿保单正是一揽子计划里的关键选项,已经成为富裕人群用资产配置方式来对抗汇率风险、通胀风险的重要工具。
结论:资产风险对冲必备。
2.税务规划的迫切需求众所周知的CRS给大家带来越来越大的税收压力,资产安全传承和遗产税犹如一把达摩克利斯之剑悬挂在众多高净值人群头上,全球被追税的阴影时时刻刻笼罩在国内富豪们的心上,有能隐匿的,免税的,有绝对可靠性的大额美国人寿保单,可以从根本上解决这些心头之患。因为美国人寿保险现金价值增值部分、保险身故理赔金等,全部免税!!!结论:免税、无需CRS申报。
3.财富传承的迫切需求非美国人在美国的不动产如在美国本土被继承,需要缴纳40%遗产税,而免税额仅有6万美金,可美国人寿保单没有遗产税,无论多高的理赔金额,都无需缴纳遗产税!!有绿卡的和美国公民如在巨额保单上搭配信托,也无遗产税。这是非常独特的优势功能之一。
另外,还有一项撬动资金杠杆的优势,在财富传承给下一代的规划中仅仅利用一小部分钱买份人寿保险,就能撬动4到8倍杠杆(具体和投保年龄有关)例如:一位50岁的母亲拿出200多万买一份1000万的人寿保险,这样她在身故后孩子就可以继承1000万,并且人寿保险现金值和死亡理赔不受债主和官司的追讨,真正意思上保障私有财产。
结论:传承安全无遗产税。
4.新移民的美国退休计划,为留美子女在美国的教育金及其他财务规划的迫切需求很多人还以为人寿保险是过世后留给家人的保障,那就Out了,现在美国人寿保险是在过世前就可以享受“生前福利”,例如:你购买某些能累计保单现金价值的寿险,你就可以在日后透过提领的方式来享受生前福利,可以拿出钱来作为退休养老金或者孩子教育金及家庭其他开支使用,这些提领的钱也是免税的,只有美国人寿保险才有这种产品。
结论:轻松做到在美国退休养老及子女教育计划。
什么人适合买?
1、根据长期税务规划,和投资理财的角度a、孩子在美国出生b、自己或孩子将来打算移民美国
2、在美国有投资资产,或给儿女置业a、有子女在美国读书b、在美国有房产或者其他有型资产投资
3、根据家庭经济支柱的保障需求以及家庭财富传承等原因a、担心CRS全球追税,资产安全传承或国内遗产税实施等问题b、家庭经济支柱因为各种原因自身没有高额保障,希望掌控家族财富流向的人群c、婚姻家庭关系复杂,指望通过信托➕保单的方式按照自己意愿分配财富的人群
4、寻求安全稳定美金资产投资,借力机构投资参与美国金融投资的人群美国人寿保险到底好在那里?保费最便宜,高杠杆高理赔!人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场,保费在全世界来说也是最便宜的,低廉的保费带来的就是高杠杆率.同样买100万美金的保额,如果美国需要1万美金,那么在香港购买则需要3万美金,中国内陆则需要5万美金!法律保护完善理赔易!在美国发行的人寿保险是受到美国法律严格的保护,尤其美国的法律初衷是以保护消费者制定的,因此保险公司因为模稜两可的原因拒绝理赔案例很少。美国保险理赔条件非常宽松,除了两年之内自杀不赔付,其他都赔!无论是发生吸毒致死、自然灾害、战乱、酒驾甚至不可抗力情况,都赔付!市场成熟发达设计领先!美国人寿保险业历史悠久,已经有250多年的历史,是一个成熟发达的市场。拥有全世界最先进的产品设计类型——IUL指数型万能寿险。这类产品作为一种有保障的投资型保险,可以跟踪股指获得收益保证只赚不亏,平均年收益率7-8%,保底锁利。获得了越来越多人的青睐。目前只种类型的产品还是美国独有!核保更加人性化更宽松!美国人寿保险的核保体检项目非常简单,就是血常规和尿常规,但是对被保险人是否吸烟要求比较高,体检即可查出,即使被保险人患有一些慢性病,通过提供随诊报告和连续体检证明都有顺利承保的可能性!投入资金少易解决!比起房地产投资一次性动辄几百万上千美金的投入,人寿保险是分步分量投入少部分资金,在目前外汇管制严格的形势下投资人更容易解决所需资金问题。
门槛低无身份要求!针对投资者对身份和美国资产证明的顾虑,我们提供的美国大保险公司给予外国人的人寿保险产品,免去美国资产和身份的要求,大幅度降低投资难度!
