作为一个以市场为导向的国家,保险公司之间以及美国寿险业和资产管理业之间的竞争极其激烈。

具有里程碑意义的时间点是20世纪80年代。据《华尔街日报》报道,自20世纪80年代以来,个人人寿保险产品的销售额下降了45%。

对于美国人寿保险行业来说,仅凭借“死亡后才进行赔偿”的特点,已经无法吸引到更多消费者。为了提高市场竞争力,美国人寿保险行业,发展出了LivingBenefits生前福利的理念。

history-of-us-life-insurance从“身故赔偿”到“生前福利”图片LivingBenefits生前福利到底是什么LivingBenefits生前福利是一个笼统的名词概念。具体定义是:对于一份人寿保单,只要满足投保人能在活着的时候,符合约定条件,就能从死亡赔偿金里提取出死亡赔偿金1这种情况,在投保人还在世的时候能支配使用,那我们就可以说,这份人寿保险保单,具有LivingBenefits生前福利。

例如:一般来说,如果申请人被诊断患有绝症,并在医生出具出境证明后的12个月或24个月内死亡,如果符合此条件,保险公司将提前赔偿申请人。这是被保险人的生前福利。

目前,大多数主流的美国人寿保险公司,都提供上面这款LivingBenefits生前福利。

然而,我们所说的“满足约定条件”是指什么条件?得了癌症算数吗?你能赔偿慢性病、严重疾病或伤害,并“作为重大疾病的保险”吗?这些问题,就是选购和评测各家保险公司的LivingBenefits生前福利的重点。

LivingBenefits生前福利是如何工作的LivingBenefits生前福利,就是通过搭配不同的Rider(附加条款)来实现。比如上面提到的,对末期疾病进行赔付的生前福利,就是通过对一份人寿保单,附加上一份对于末期疾病进行赔付的Rider(附加条款)来实现。

不同保险公司对这个Rider有不同的叫法,以下是最常见的叫法:AcceleratedDeathBenefitRider(ADB)LivingBenefitsRider(LBR)*Note:这一款Rider,目前已经成为美国主流人寿保险公司的标准配置,广泛运用于终身人寿保险产品中。目前,在定期寿险的领域,也有部分公司,将该Rider作为可选项,提供给投保人选择。

LivingBenefits生前福利的具体选择因此,同样是具有“LivingBenefits生前福利”的保单,不同保险公司给出的生前福利赔付条件越多,附加的Rider越全面,对于投保人的利益保障就更好。

LivingBenefits生前福利的附加条款通常包括以下几个方面:生命末期疾病附加条款慢性疾病/长期护理附加条款重大疾病附加条款重大伤害附加条款其他了解这一点后,作为投保人,你可以首先查看并比较你的保单,你有什么样的税前福利附加条款(附加条款),以及它是否满足你的需求,例如上述“重病不予赔偿,癌症不予赔偿”的问题;然后,从具体附加条款的角度,回答以下问题:“发生这种情况时如何赔偿以及赔偿多少”。

LivingBenefits生前福利的价格和保费由于激烈的市场竞争,大多数人寿保险单的ADB或LBR附加条款通常不支付额外费用。

慢性病和重大疾病附加条款的成本保费通常由保险公司的精算师设计,并包含在保险成本中。

而对于长期护理附加条款(LongTermCareRider),投保者通常需要额外支付一笔保费。具体的保费,视保险公司而定。

综述美国寿险市场的激烈竞争促使保险公司不断更新和推出更多新产品,这对保险消费者来说是一个非常有利的局面。通过在美国保险市场引入“生活福利”的概念,我们希望帮助更多的消费者获得能够真正保护自己和亲人的保险产品。