房贷的reserve，也就是房贷资金的reserve，中文大白话解释起来就是除去贷款，以及首付和closing cost之外，贷款银行还需要看到你的存款账户中有额外的余额，这种情况一般发生在贷款金额比较大以及需投资房贷款中，下面就分情况介绍一下:
贷款金额较大（Jumbo loan）
每个地区Jumbo loan和非Jumbo loan的界限都不一样。
以加州湾区为例，贷款金额在$625,500以上的贷款叫做Jumbo loan，按照银行不同，一般会要求有6-9个月的PITIA（Principle & Interest, Property tax, Home insurance, HOA fee）。
举例来说，如果要买$1M的房子，贷款$800K，利率是3.500%, 30-yr fixed，那么每个月的Principle & Interest 是$3,592.36，地税Property Tax假设是每年1.25%每个月$1,041.67，房屋保险Home insurance假设每个月是$100，HOA fee假设没有，那么每个月的PITIA合起来就是$4,734.02，6个月的PITIA就是4734.02 x 6 = $28,404.12。
首付Down payment为$200K，假设closing cost是$5,000，加上6个月的$28,404.12的reserve要求，那么存款账户里至少要有$278,404.12这么多的钱贷款银行才会approve这个jumbo loan。
买投资房（Investment property）
申请投资房贷款的时候，不管是不是Jumbo loan，一般银行都会要求有reserve。
要求一般是要买的那个投资房（Subject Property）的6个月的PITIA，加上其他除了自住屋以外的有贷款的房子每个2个月的PITIA。
举例来说，如果要买$400K的投资房condo，贷款$300K，利率是4.000%, 30-yr fixed，那么每个月的Principle & Interest 是$1,432.25，地税Property Tax仍假设是每年1.25%每个月$416.67，房屋保险Home insurance假设每个月是$50，HOA fee假设是$300，那么每个月的PITIA合起来就是$2,198.91，6个月的PITIA就是2198.91 x 6 = $13,193.46.
又假设这个人除了这个房子以外还有两个投资房，且其中一个有贷款，每个月的PITIA是$2,000，那么总共需要的reserve就是4000 + 13193.46 = $17,193.46.
此外，Reserve的部分的钱只是要给银行看到还有这么多的钱在你的checking/savings account里面（不用用掉，但是要待在里面)。
除了checking/savings这种cash account之外，股票（stock），退休金（retirement account)，401K都可以当作reserves。
股票要打ending balance的30%的折扣，退休金要打40%的折扣。
一、提前偿还或者一次付清贷款本金
对购房者来说，分摊还款时提前偿还本金，每月月费是不变，但可以有助于缩短供款期。由于大多数的贷款刚开始是主要付利息部分，越早付本金，往后的利息就越少。
举例来讲，如果每年多付一个月的月费，这一个月的额外付款将会有助于更快清房贷。
以房贷50万美元计算，30年的房贷利率为4.53%，每月月供为$2542，如果每年年头多付一个月的月供，就可以把30年的供款期缩短为26年，因为缩短了4年供款期，就节省了$67,582的利息。
二、重新贷款
如果把长期贷款重贷为一个比较短的贷款，比如说，把一个30年的房贷重贷为15年，15年贷款的息率通常比30年贷款的息率低，较短的贷款期意味着更短的时间把贷款付清，但同时，较短期的贷款也意味着较高的月供。
举个例子，把一个剩下25年的30年6%息率的贷款，重贷为15年3.5%息率的贷款。原本的贷款额是$350,000，我们把剩下的$331,500重贷。原本的贷款额是$350,000，按照息率6%，30年期算，月供是$2,098.44。剩下25年(300个月)=$2,098.44 x 300 = $629,532(25年的本金加利息)。
重贷后的额度是$331,500，息率3.25%，15年期，月供是$2,329.36，15年(180个月)= $2,329.36 x 180 = $419,284.80(15年的本金加利息)，因此。这个例子里面，如果我们把30年贷款重贷为15年，我们会省了$210,247.20利息开支。
不过值得注意的是，对于节省利息开支来讲，提前偿还本金和重新贷款都是很好的方法，但都需要根据个人财务状况来选择。
