今天我们说一说美国指数型万能寿险(IUL)产品的费用成本。不同美国人寿保险公司对费用成本的分类标准和名称都不一样，通常情况下，费用成本大致分为以下几类：
01、保单基础费用支出Premium Charge/Loads
该费用支出与缴纳的保费金额相关，一般是保费的5-8%之间。该费用支出绝大部分是人寿保险公司支付给联邦和各州的相关税收和费用。只在交保费的当年发生，不交保费不产生费用，保费交的多，该费用就多，保费交的少，该费用就少。
02、保险成本Cost of Insurance（COI）
保险成本是美国人寿保险的核心成本，终身收取，并且会随着受保人年龄的增长而不断增加。收取的金额是动态调整的，会结合考虑受保人的当前年龄、风险评级、保额大小、死亡概率等因素。理论上，受保人的年龄越大, COI越高。同时，随着保单内现金价值不断增加，保险公司承担的风险净值在不断减少，从而COI也减少。
03、保单费Policy Fee
保单费是保险公司的行政成本, 保单费是固定费用，通常按年或按月收，终身收取，各家人寿保险公司收取的金额有一定的差别，从几十美元到几百美元不等。
04、保单成本Policy Charges
保单成本包括了与保单相关的各项直接成本以及保险公司分摊到保单内的成本，如：保险合约创建费用、保单审核中的费用、保单的维护费用、保险公司日常运营费用等。保险公司一般在10-15年间将保单成本在保单中摊销完成。
05、附加条款的收费Rider Charges
美国人寿保险的一些附加条款Rider是需要额外付费的，具体金额视Rider类型和各家保险公司的政策而异。
小结
相同保额情况下，投保人可以灵活选择支付年限和年缴金额。
配置美国人寿保险之后，如果投保人在十年内退保，那么极不划算，因为保险公司在前十年集中扣除各种费用和成本。
不同的美国人寿保险公司的同一产品IUL的费用成本都不同。
保险条款通常听起来比较复杂。例如，您知道什么是免赔额吗？它们是如何运作的呢？以下一些常见问题的答案。
01、什么是免赔额
免赔额是您在健康计划开始支付之前每年为医疗保健服务支付的金额。例如，如果您有 1,500 美元的免赔额，您需要支付前 1,500 美元的医疗费用。
根据您的计划，您可能还需要在支付承保处方药之前满足此网络内免赔额。这意味着您将预先支付处方的全部费用，直到达到免赔额。然后，您将支付共付额或共同保险金额，直到您达到年度自付费用最高限额（ out-of-pocket maximum）。但有些计划没有免赔额。即使没有先达到免赔额，某些类型的药物也可能以较低的成本（低至 0 美元）获得。
02、我达到免赔额后会发生什么？
一旦您达到免赔额，您通常只需为承保服务支付共付额和/或共同保险。共同保险是指您的计划支付大部分就医费用，而您支付其余部分。例如，如果您的共同保险是 80/20，那么当您需要就医时，您只需支付 20% 的费用。您的健康计划支付其余部分。
03、免赔额每年都会重置吗？
是的。由于您的免赔额在每个计划年度都会重置，因此最好留意这些数字。如果您已达到当年的免赔额或即将达到免赔额，您可能希望在计划年度结束前进行一些其他测试或程序，以降低您的自付费用。
04、健康保险的免赔额与其他类型的免赔额有什么不同？
与汽车、租房者或房主保险不同，汽车、租房者或房主保险在您支付自付额之前您不会获得保险理赔，许多健康计划在您达到自付额之前就已经支付了一些福利的费用。例如，您的计划可能会支付免赔额之前的年度体检和许多预防性健康检查的费用。
05、我的计划信息显示我也有家庭免赔额。这意味着什么？
答：如果您的计划涵盖您的家庭，则可能会有每个人的免赔额和单独的家庭免赔额。一旦满足家庭免赔额，您的计划就会开始按共同保险金额支付每个人的就医费用。即使一些家庭成员没有达到他们的个人免赔额，情况也是如此。
有了家庭免赔额，一旦您达到了一个家庭免赔额，就不需要其他个人免赔额了。达到家庭免赔额后，您只需为每位家庭成员的服务支付共付额和/或共同保险金额。
06、在满足免赔额之前，所有医疗保健服务都计算进我的免赔额吗？
答：并非总是如此。有些计划完全涵盖预防服务，这意味着您在获得它们时无需支付任何费用。因为您没有自付费用，所以这些服务不计入您的免赔额。
如果您接受健康计划未涵盖的就医，通常不会计入您的免赔额。这可能包括诸如整容手术或看不在您的健康计划网络中的提供者之类的事情。
07、免赔额高或低的优缺点是什么？
答：在大多数情况下，计划的免赔额越高，每月保费就越低。如果您愿意在需要就医时支付更多费用，您可以选择更高的免赔额来减少您每月支付的金额。
计划的免赔额越低，保费就越高。您将每月支付更多费用，但您的计划将更快开始分摊费用，因为您将更快地达到免赔额。
一些不经常需要医疗就医的人宁愿支付较少的保费，并在他们去的时候支付更多的预付费用。但这可能意味着如果您有意外的疾病或受伤，您可能最终会支付巨额医疗费用。
其他人喜欢知道当他们需要保险时，他们不必在计划开始帮助支付费用之前拿出一大笔钱。他们宁愿保费更高，但免赔额更低。它使成本更加可预测。
08、如果我在保险生效前自付了这么多钱，我为什么要投保？
答：即使您必须自费支付免赔额，有健康保险也可以降低您的费用。保险公司跟医疗机构的协议价格往往更低些，如果没有这个折扣，人们通常会支付更多的就医费用。
