英文Trust本身的意思是信任，在法律范畴里翻译成信托。而信托的概念比较庞大，它既是一种与设立人的法律契约，又是一种金融制度，与银行业、证券业和保险业共同组建了现代的金融体系，同时它还是一种对财富的管理行为，为家族实现财富传承。
那么，在美国寿险里，信托会起到什么样的重要作用？不同种类的信托在传承家庭财富时有什么不同？本文我们就一一揭晓。
通常情况下，信托分为可撤销信托和不可撤销信托两种。
可撤销信托：可随时变更受益人，没有免税和避债功能。
不可撤销信托：不能变更受益人，拥有免税功能，并且不受债务追索。
信托里有三个角色，设立人，执行人和受益人。
接下来我们就看下信托与美国人寿保险的关系。
1 信托可以帮助客户顺利通过核保
虽然既不是美国公民也不在美国长期居住的外籍人士可以购买美国寿险，但通常都会被保险公司要求有美国联系（US Connection）。所谓的美国联系，通常包含以下几种情况：
在美国体检
在美国有固定的住址
在美国有联系人/授权人
拥有美国银行账户并且有一定的存款
在美国有一定金额的投资账户
在具体的核保条件上，不同的保险公司有所不同，但大多会包含上述内容。对于很多人来说，除了体检，其他可能都不太容易达到。此时，信托就是客户和美国之间的一道桥梁。
通过在美国设立一个信托账户，建立和美国的联系，然后把人寿保险放入这个信托账户，就可以顺利地通过保险公司的核保，可以说是一种非常便捷的建立美国联系的方式。
2 信托可以帮助客户管理保单
当把人寿保险放进信托账户，那么这份保险的所有人就变为信托账户，当然受益人不变。
信托就像客户和保险公司之间的助手，可以通过信托缴纳保费、提取现金以及获取身故赔偿金等。每年汇入信托账户的保费，也可以通过合法的操作手段有效避税。
3 信托是低成本高杠杆、优税避税的金融手段
前面我们说过，信托有可撤销和不可撤销两种，但如果是想要传承家族财富，则非不可撤销信托莫属。这是因为：
1、不可撤销信托可以有效隔离家族财富
在不可撤销信托里，受益人是不可以更改的，也就是说，信托内的寿险资产只能按照预先定好的比例给与受益人，与任何人无关，即使是受益人的配偶。不可撤销信托在合理传承家族财富的同时，也对财富进行了有效的隔离。
2、免遗产税
不管受益人是不是美国公民，继承这份保险赔偿金都不用缴纳遗产税。
3、有效避债
不可撤销信托寿险的赔偿金不会被强制执行，不存在“父债子承”的情况，受益人获得的这笔身故赔偿金是完全免税避债的。
综上所述，不可撤销信托是传承家族财富的一条坦途。
许多驾车者会使用同一家汽车保险公司的保险多年，而不会考虑去更换保险。
然而，如果最近您的保费因您提出索赔或发生了事故而上涨，而您又已经没有资格享受折扣，那么可能是时候换一家汽车保险公司了。
不同汽车保险公司的保费通常不一样。有时数额的差异会很大。比较不同保险公司的保费可以确保以最优惠的价格购买到所需要的保险。此外，一些公司可能会比其他公司提供更好的折扣。这也可以帮助您省下一笔费用。
如果您正在考虑换一家不同的汽车保险公司，那么了解这个更换过程是很重要的。更换保险提供商并不仅仅是取消一个保险然后购买另一个那么简单。
小编将与大家分享九个应该遵循的步骤。
01、考虑保险范围
“问问你自己：我开的是旧车吗？如果是的，那可能就不需要碰撞保险（Collision Insurance）和综合保险（Comprehensive Insurance），或者可以选择一个更高的免赔额（Deductible）来省钱，”保险专家米歇尔·德莫拉（Michelle Demora）说。
02、看看时间是否合适
大多数汽车保险的时长为6个月或1年。不同的州可能会有所不同。查看其他汽车保险公司产品及其价格的最佳时机之一是您搬家的时候。邮政编码、开车去上班的距离、是否把车停在车库都会影响您最终的保费。
您还应该在结婚等重大生活事件之后重新考虑自己的保险选择，因为结婚的人通常可以得到更低的保费。
如果因为买了房子而搬家，您可以把自己的房屋保险和汽车保险捆绑在一起来省钱。大多数汽车保险公司会在往原有保单中加入另一辆车或另一位司机，或者在把几份不同的保单捆绑在一起（Bundle Policies）时给予折扣。
如果刚刚不幸发生了事故或公开索赔，这可能不是切换的好时机。在解决索赔的细节问题时，您可能得和两家保险公司进行交涉。
如果现有的汽车保险还有很长一段时间才到续约的时候（Renewal），这也不是一个切换保单的好时机。您可能不得不支付高额的罚款。这会让保单的切换变得不那么值得。
另外，因为保险公司通常会在续约前后重新计算保费，所以新保险公司计算的保费可能比您在现有保险公司多待几个月的保费还要高。
如果在保险期间没有什么重大的改变会让您想要切换您的保单，那您最好还是在续保前一两个月再做一下调查。
03、了解潜在的惩罚
如果您确定更换汽车保险是正确的选择，那请先弄清楚在保险期限结束前是否有任何罚款。幸运的是，汽车保险公司通常会给大家取消保单的权利，只要能给出适当的说明。
如果您发现在保单到期期间取消保单会被罚款，计算一下，决定是现在换保单，还是等现有保单到期了再换。
04、比较多家汽车保险公司的报价
比较不同公司的保费可以让您更好地了解平均的成本和保单承保的范围。获得汽车保险报价很容易，但大家一般需要一些基本的信息，以获得一个准确的报价。很多因素都会影响汽车保险的保费。
以下是以其中一家保险公司为例，列出的典型必要信息列表。
1. 车辆信息：车辆的品牌、型号、年份、车辆识别代号（VIN）、当前的里程和所有权细节。
2. 地址：这辆车晚上被停放的位置——是在车库，车道还是街道上呢？
3. 驾驶信息：被保险人的姓名、年龄、驾驶执照号码和签发状态。
4. 驾驶记录：您（或保险单上的其他人）曾经被开过罚单或被吊销过驾驶执照吗?
其他因素，诸如符合条件的折扣，也可能会影响您的保费。常见的折扣包括：
1. 有良好的驾驶记录。
2. 每年的驾驶里程数比较低。
3. 是一名成绩优异的学生。
4. 有参加车辆驾驶的教育课程。
5. 有把汽车保险和房屋保险捆绑在一起。
05、联系您当前的保险公司
如果您的保险公司将您视为客户，他们可能愿意为保住您带给他们的生意而努力奋斗。
您可以与您的代理谈谈，让他们知道您想要一个性价比更高的选择。也许这样可以说服现有的汽车保险公司匹配或击败其竞争对手的汽车保险报价，以避免您更换汽车保险。
06、研究新汽车保险公司
在正式签约之前，请仔细了解这家保险公司。大家可以看看这家公司的投诉比率，即每100万美元保费收到的投诉数量。高比率是在警告您，该公司目前的客户可能不太满意。
07、避免在承保时段上的失误
换保险时，最好在当前保单到期之前就计划好。提前更换保险可以防止您的承保时段出现缺口。
承保时段的缺失可能会导致严重的法律和财务挑战，特别是如果您在没有保险的情况下发生了事故。具体来说，当之前的保险公司向国家报告了保单终止后，如果您的前一份保单与新一份保单之间没有明确的重叠或平稳的过渡，您可能会受到处罚或被吊销驾照。
这也可能导致新保险公司向您收取更高的保费，因为他们可能认为您是一个“高风险”司机。
新的保险公司应该能够确定新保单开始的时间，使其与您的旧保单终止时间完全一致。
08、确保您的旧保单被取消
如果您要换一个新的保险公司，有几件事需要做，以确认当前的保险真的终止了。
不要假设如果您停止支付保费，保单就会自动取消。
如果您注册了自动续约，当前的保险提供商可能会向信用机构报告您未进行付款。
因此，请记得采取以下步骤终止旧保单。
1. 联系当前的保险代理，并通知他们您将终止您的保单。这将防止他们为将来的保险向您收费。
2. 如果您注册了自动支付，您可能需要登录一个在线账户，取消自动取款。
3. 让您的代理人知道您希望以书面的形式确认终止合同。
09、打印出您新的汽车保险卡
一旦您正式取消了旧的保险并换了新的，请记得把车里或钱包里的旧保险卡换成的新保险卡。这样如果您被警察拦下或不幸被卷入事故，也可以出示新保险公司的保险证明。
大多数保险公司可以通过智能手机在线获取保险卡，但还是最好有一份复印件，以防您在一个没有手机服务的地区停下来。
