人寿保险保费融资
人寿保险保费融资 (Premium Financing) 涉及通过第三方贷款来支付保单的保费。与其他贷款一样，贷方收取利息，借款人（在这种情况下为被保险人）定期分期偿还贷款，直到债务清偿或被保险人去世，在这种情况下，贷款余额通常用保险收益偿还。这种策略可能对不想清算资产以支付昂贵的人寿保险费的高净值人士 (HNWI) 适用。但这种做法是否可能涉及到一些需要关注或考虑的因素呢？
要点小知识
您的人寿保险单的金额越高，其保费就越昂贵。
保费融资的三个风险领域是资质风险、利率风险和保单收益风险。
可能存在的担忧包括保单的现金价值可能不会像利率一样快速增长。
为什么要进行保费融资？
首先，让我们看看为什么人们需要考虑保费融资。近 55% 的美国人拥有人寿保险，以确保在被保险人去世后，他们所爱的人的财务安全。保费因保单类型、您的年龄、您的健康（和健康习惯）以及保单金额大小而异。
例如，一名 47 岁的不吸烟男性每月只需 19 美元，即可获得 20 年期 10 万美元保额的定期人寿保险，对于 25万美元的保单，保费将上升至每月约 34 美元。然而，富裕人士通常寻求数百万或数千万美元的保险来解决业务、继承和税务问题。为一个人提供 2500 万美元保额的 20 年定期人寿保险每月可能会花费约 2,100 美元，但如果是终身人寿保险的起价将接近每月 15,000 美元。因此保费带来的每年花费 可能高达100,000 美元或更多，因此保费融资是非常有帮助的，因为它允许人们以较低的接近基准短期利率的利息进行借款，同时保留他们本应花在投资上的资金，从而产生更高的投资回报率。
保费融资存在的风险
尽管该策略对部分投资者有很多益处，但也确实需要考虑相对应的部分风险，在做出任何决定之前应进行评估与考虑。这些风险包括（但不限于）：
利率风险
尽管当下利率很低，但不能排除未来利率上升所带来的风险。
资质风险
贷款人通常会对借款人在每次贷款续期时重新进行资格审查，届时将对贷款的抵押品进行重新评估（抵押品可能包括房地产、股票、具有现金价值的保单、其他资产或投资）。如果抵押品的价值低于某个阈值，被保险人可能需要为贷款提供额外的抵押品，否则，贷款可能到期或以更高的利率续期。
保单收益风险
如果保单的现金退保价值表现不佳，贷款余额可能会超过抵押品的价值，在这种情况下，被保险人将被迫提供更多抵押品以避免违约。同样，如果死亡抚恤金没有增长，当贷款最终还清时，该保单的承保范围可能会低于预期。在最坏的情况下，如果身故后理赔金不能偿清贷款，被保险人的遗产将不得不被使用。
人就是奇怪：钱存银行，得那么点儿可怜的利息，他不纠结，觉得理所应当；钱拿去炒股、投资，亏得血本无归，他也不纠结，觉得是自己运气不好；把辛苦攒了一辈子的钱留给医院，他也不纠结，觉得是人生必然！唯有到买保险，就百般纠结，百般算计。其实哪有那么复杂，就是雪中送炭，雨中送伞而已！
保险就是以法律合同的形式，确保让你在未来不可知的日子里有一笔可知的金钱！你的钱永远都属于你，而且保值增值。拿出您今天收入的10%，保住你90%的钱。
天有不测风云，人有祸福旦夕；一个人无论多有本事，意外和疾病都是无法预料和难以控制的；一旦人生发生了风险，不但无法赚钱，而且还要把所有的积蓄花光，只有拥有人寿保险，把风险转移到保险公司，才能保住钱财甚至生命。人寿保险是你断炊时的粮食，干渴时的泉水，雨天送伞的真诚朋友。
你再有能力，可以掌控一个企业，但疾病和意外是无法掌控，生命价值与职级高低无关，与学历无关，一件衣服的价值发票可以证明，一个人的价值不好估量，但可以通过保单的总额来衡量，假如灾难在一瞬间不幸来临，你会想到什么，你又能做什么？你会想如果时间倒流，我会拿出更多的时间陪陪家人，如果时间倒流，我会陪着孩子出去旅游，如果时间倒流，我会买一份高保额的保险，即使我不在了，理赔金也能让我的家人生活的更好。如果......
都说生命是无价的，但现实是，很多事情都要用钱来解决，同一场意外事故，两个人同时身亡，一个给家人留下200万保险理赔金，一个给家人留下了房贷、车贷等各种名目的一堆债务，你说，哪个家庭更好过一些？
保险保的不是自己，而是您的家人
保险是一种责任，是责任就的提前准备，也是一种爱和责任的延续，保险不是为死去的人准备的，是为活着的人准备的，千万别让自己走的“太便宜了”！ 在不幸发生的家庭里，没有保险的家庭因不幸的发生，不但遭遇失去亲人的痛苦，还丧失了经济来源；而有保险的家庭，尽管也遭遇失去亲人的痛苦，但却不会因此雪上加霜，因为有保险金可以缓冲经济的压力......
保险是您车上的备胎，家里的防盗门工厂里的灭火器，宁可百年不用不可一日不备，一次大的不幸来临，可以造成家庭财务计划延迟数十年，甚至立刻终止，它不但消耗家庭资产，更可怕的是，它还会带走家庭支柱未实现的价值。如果提前买了保险，能够给家人留下一笔可观的生存金，其实相当于将自己来不及实现的生命价值提前兑现。
买保险就是为了对家人的爱与责任
人生是一连串的未知和不确定，有多少人能够妥善地分析人身损失风险，作好保险规划呢？生命中最大的奥秘就在于人的寿命，谁能肯定自己有足够的时间安排好一切？不过有一个花钱买时间的好方法，就是投保人寿保险，保险不是必须品，而是生活的必备品，转移人生风险的工具，更是爱心和责任的体现，人寿保险不是花钱，而是存钱，让你的人生更有价值。
一个真正懂得照顾家人的父亲，必须提供家人万一在失去家庭经济支柱的时候，可以拥有足够的财务安全，每个人一生当中可能都要面对生、老、病、死、残、医的威胁，如果能够在事前做好保险的规划，就可以免于这些突发事件带给个人或家庭的财务危机。其实在300多年前，保障我们生活的金融工具——保险就已经出现。保险是一种既保值又具有保障功能的存钱方式。保险不会改变你的生活，却可以防止你的生活被改变。
