在为一个家庭做财务规划时，如果没有配置最基本的人寿保险，若家庭支柱不幸身亡，可能会导致全家面临经济困境，甚至连每月供给房屋贷款，养育孩子的正常生活费用也会捉襟见肘。
但是许多客人即便知道人寿保险的重要性，但因“看不见，摸不著”，而且大陆的保险业历史相对较短，监管制度较松散，产品性价比过低，一般都不会主动购买，无法充分为家人提供应有的经济保障。
美国保险业历史悠久，自1762年第一张人寿保单发出后，已将概念扩展海外，但不少人均有疑惑：“究竟要买多少金额的保障才够用？”
一般我们的建议为，可从家庭年收入、房贷、车贷、信用卡帐单、孩子教育经费、紧急基金、葬礼费、家庭人口数等作为计算，保障金额需能支付未来家庭5至10年开销为宜。
举例来说：一家四口仅有父亲赚钱，年收入20万（美金），母亲为家庭主妇，拥有两个10岁以下的小孩，又有房贷、车贷，若父亲不幸身亡，至少需先投保200万（美金）至300万间的人寿险，才能维持家庭生计。
配置寿险当然不仅仅是作为保障用途，还有其特有的避税/传承财富的功能，现金值累积来做退休金的规划，创业金的备用，教育金的储备等等。
* 寿险在美国，与不可撤销寿险信托一起合理规划可以很完善的规避高昂的遗产税。（现在新税法已经通过取消遗产税，不过谁知道哪一年会不会又改回来呢）
* 储蓄型的寿险还有额外的储蓄功能，保单内的现金值可以随时支取，为您提供任最快捷的各种经济需求。 支取的现金值（在不取消保险合同的前提下）是完全免税的（免增值税，所得税）。
规划寿险时必须考虑的其他事项：
虽然储蓄型的保险功能最为齐全，但其保费也相对最高。我们在为客户设计最佳方案的过程中，除了要结合客人的实际家庭情况及需求来配置产品，同时也必须考虑到客人的实际支付能力及其对其职业稳定性的预测。假设客人对其职业的前景不太乐观，很可能长期按时支付保费就会是一个不确定的事情，那么我们会建议客人先上最基础的定期保险或者降低保额，先为家庭提供最必要的经济保障，在未来更稳定的情况下再把定期保险转换成终生寿险或增加保额。
还有一个必须指出的考量因素：很多时候年纪比较大的客人也非常倾向于储蓄型的保险，希望为其晚年用保险来提供一个足额的退休金。 可是，一般超过55岁的客人，我们都不太建议。由于其年龄偏大，保险成本过高。同时其等待的时间过短。
比如：
* 一位30岁的男士购买100万的储蓄险，年保费2万，缴纳15年。 60岁支取退休金75455美金，可以支取20年。
* 一位46岁的男士购买100万的储蓄险，年保费4万，缴纳15年。 60岁支取退休金53611美金，可以支取20年。
由此可以看出，虽然保费多交了整整一倍，但是能支取的退休金少了29%
许多家长和财务顾问偏爱529教育储蓄计划，因其提供税惠。在申请助学金计算家庭资产时，存在529帐户上的钱，比之银行支票或储蓄帐户的钱在计算比重上相对次要；但存太多，作为家庭资产，还是会影响孩子申请助学金的机会。
一些家长因而开始探索别的储蓄方案，具有现金价值（cash value）的终身人寿保险，便进入他们的视野。跟定期险不一样，它配有可以随时间累积现金的延税储蓄帐户；在提款用途上，寿险不像529只限于教育金，显得比较多用途；并且寿险帐面上的钱在联邦助学金计算公式中不被纳入，换句话说，人寿保险储蓄帐户里的钱，可以不算在学生家庭的财务能力之内，从而提高学生获得助学金的机会。
那么相对于529储蓄计划来说，终生人寿保险有哪些好处呢？
01灵 活 性
根据国税局规定，529大学储蓄计划中的钱只可用于“合格的教育费用”，包括在一所经认可的（accredited）美国大学读书所需要支付的学杂费、书本费、住宿费。如果你的孩子选择不上大学，留学海外，上一所不经认可的学校，或者得到全额奖学金，你要么转换529计划的受益人，要么交了收入税把钱提出来作为它用—可能也需要把历年得到的州税减免额还回去，并且按收入部分支付10%的罚金。一些529计划可能允许受益人—通常是收入税阶较低的学生把钱提出来。但不管交税怎么低，寿险计划持有人则根本不需要付这个税。
02 风 险 低
跟529教育储蓄计划比起来，如果你还年轻，终身万能寿险往往更能抗过市场波动，保证投资回报。
在保单生效的头两年，回报率通常最低，因为保险公司要拿回保险成本。但过了十年或更久，投保人可能可以获得4%~8%的回报率。只不过，如果保险计划保证有回报，也往往会规定回报上限。如果购买的是投资型万能寿险（VUL）计画，投资人可把现金储蓄投资到自选的共同基金子帐户， 市场表现好，回报就高。当然，短期内行情大跌的话，储蓄帐户余额会缩水不少。
跟529计划不同处在于，一些寿险采用分级回报设计，投资越多，回报率越高。德州大学规划专员Jim Kuhner建议，购买死亡理赔金较低、相应现金价值较高的终身寿险计划，然后“存足政府允许的最高存款额度。”
03 助 学 金
选用具现金价值的人寿险的一大好处是，存在保险帐户里的钱，不会减少学生所能获得的助学金金额，因为现金型人寿险里的钱，是不需要计入联邦助学金计算公式的。而529大学储蓄帐户里的钱，每一元钱，可令助学金最多减少5.6分。
有的家长会从人寿保险计划借钱给孩子交学费，享用本金免税的好处。“不过，从人寿保险计画里借贷要注意的是，只要不还回去，死亡理赔金的金额会相应减少。因为保费扣除交给死亡理赔金的部分，除了成本费，余额进入现金储蓄帐户。两者此消彼长。”专家提醒。
529教育储蓄计划因其简单明了，成本相对更低，对大部分家庭来说是更佳的选择。如果你买得早、且特别希望规避风险，终身人寿保险是你给孩子存大学教育金可以考虑的一个方案。
