定期人寿保险，这类人寿保险产品有着很长的历史，大概是从1850年开始，一直延续到现在，是历史上人寿保险产品种类中历史最为悠久的一类，也是现今所有后续其它保险产品的雏形和基准。所以，大部分定期寿险产品的特性，也适用于其它寿险产品。
定期寿险，英文名Term，保证在规定的期限内，支付死亡赔偿金的一种保险产品，具体期限通常为10年，15年，20年。当保险单有效期届满，投保人可续签另一份定期寿险保单，或换成终身寿险，或终止保单。当投保人去世时，定期人寿保险通常是一大笔钱，提供约定的补偿。对其进行补偿的前提是，被保险人的身故发生在制定的时期内。
1、定期人寿保险产品的分类
不同的品牌，不同的产品类别，也有不同的产品类别：
1.固定保费的定期寿险产品
这一类类最常见的寿险产品，按照月付、季付或年付等不同支付方式定期支付固定的保费，受益人会在被保险人身故去世后获得定额的赔偿金。根据保险机构的统计，保障期为20年的定期寿险产品是最流行的定期寿险产品。
2.每年续约的定期寿险产品
这种产品的好处是你拥有了选择权，每年到期后是否需继续续约看投保人自己的意愿，但是保费不再固定，每年可能不一样。这种产品适合需要非常短期保障的客户。总的来说，花费比固定保费的定期寿险产品要高。
3.退还保额的定期寿险产品
这类保单是指在保障期限后，将保费退还给投保人的产品。有些客户不太喜欢长时间付钱给一个毫无回报的东西，他们觉得钱拿去打了水漂。不过此类产品的价格往往相对较高，要享受退还保费的服务，就要付出更多的保费。
2、定期人寿保险的保费
被保险人的年龄、性别和健康状况是保单保费计算的主要决定因素。由于最终保额的不同，投保前也可能需要进行体检。其它影响保费的因素包括驾驶记录、目前的药物使用情况、吸烟情况、职业、爱好和家族史。
在保单合同限期内，保险费是固定不变的。但随着被保险人年龄越来越大，保险费也随之增加。延长保险合同后，投保人会发现保险费大幅增加。
依据1980年的精算数据，美国人的平均寿命为78岁。根据此数据来说，一个20岁的人预期剩余寿命为58.86年，而50岁的人则为28.86年。所以说为50岁的人提供保险服务，他的风险要远高于20岁人的风险，因此价格也不同。
利率、保险公司的财务状况和州法规也会影响保费。一般情况下，此类寿险的保额大概有以下几种保额供投保人选择：$100,000、$250,000、$500,000和$1,000,000。
目前定期寿险主要是通过保险公司的线上平台自助申请，几乎所有的保险公司都为投保人提供了在线比价和报价的小工具，保障投保人的权益。
3、定期寿险产品的优点
定期人寿保险价格便宜、产品也相对简单。大部分美国人对人寿保险的第一印象是它太贵了。如果您也有如此想法，文末有一张简易的定期寿险每月保费参考表，您可能会对自己会有之前的想法感到惊讶。一般情况下，缴费年限是10年，20年，去世后就进行赔偿，保险责任和理赔都非常简单明了。
1.死亡赔偿金免税
死亡赔偿金免税.个人退休帐户可能会被收税，社安退休金通常被收税，401(k)福利会被收税，大多数退休补偿金也会被收税。但是人寿保险的死亡赔偿金是完全免税的，极端的说，99%的情况下都会免税。
人寿保险产品免于遗嘱认证
如果被保险人身故去世，被保险人所有的资产需要先通过法院监管的遗嘱认证过程，随后才可能顺利传承到继承者。遗嘱认证过程可能费用昂贵（如扣税等），也可能时间非常漫长（如果家庭情况或财产处理比较复杂）。人寿保险产品不通过遗嘱认证过程。受益人直接收到这笔资金。
3.定期寿险产品可免费或有条件转成终身寿险产品
大多数定期寿险自动含有一条免费的定期寿险转换附约，如果在中途你决定申请一个终身的寿险保单，不用重新投保，直接进行保单转换。
4、定期寿险产品的缺点
1.时限性
这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保险人如果在有效期内过世，保险公司赔付保额。过期之后，因为年龄变大，往往需要重新体检才能购买。
2.功能单一
定期寿险主要用于身故赔偿。通常需要投保人死亡，才会启动赔付。不具有现金值，没有储蓄功能和投资功能。
3.续保成本高
到多少岁，投保人的定期寿险过期之后，要根据当时的年龄和身体状况来决定保费,如果身体状况欠佳或者发生过严重疾病，保险公司可能会拒保，如果身体状况不错，因为岁数问题，那么保费就可能变成原来的双倍或更多，年龄越大，投保越困难。
每个人需要多少保额的定期寿险是因人而异的，也决定着你的保费成本。一般来说，保额越大，保险费就越高。
选定保额的参考因素有很多，比如一般情况下家庭的年开支是多少，孩子从现在起到高中毕业每年的教育投入有多少，累计有多少债务需要偿还等等。
因为这些支出并不会因为被保险人的离世而减少，但是被保险人的收入来源却会消失，最终的理赔款——即保额，将会用于以上的各类费用支出。
在美国，人寿保险主要分为五种，按照产品问世的顺序分别是：Term (定期人寿保险), Whole Life（终身人寿保险）, Universal Life（万能险）, Variable Universal Life（投资型万能险), Indexed Universal Life(指数型万能险）。
Term (定期人寿保险）：
最早期也是最简单的保险类型。顾名思义，这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保险人如果在有效期内过世，保险公司赔付保额。好处是保费便宜，但不具有现金值，没有储蓄和投资的功能。而且保险合同到期后，由于被保险人年龄增长，再想购买保险就会变得非常的昂贵。这类产品最适合需要获得短期保障和预算比较有限的人。
Whole life（终身人寿保险）：
所谓终身寿险，显而易见，就是该保险的有效期直至被保险人去世为止。你缴付的保费，在支付固定的保险成本之后，剩余的部分转换成现金值（cash value)。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长，保险内的现金值就会增加。如果投保人想提前取消保险，将只能取回一部分的现金值。分红给付标准不透明，现金值难以在生前使用是这类产品最大的问题。
Universal Life（万能险）：
万能险，和终身寿险相似，都是保终身。保费在支付了保险成本之后，会投入另设的账户进行投资。两者的区别在于，万能险的条例更为灵活，保单所有人可以在任何时间缴费，费用可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，即所交费用和获利减去保险费用和收费。万能险的收益一般和利率市场挂钩，在目前的低利率大环境下，万能寿险的投资回报率一般都过低，这也使得投保人需要投入更高的保费来支付保险成本，才能维持保险的有效性。
Variable Universal Life（投资型万能险）：
投资型万能险，由万能寿险演变而来，关键的区别在于，客户可以在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报，上不封顶，而且收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这里产品对客户/经纪人自身的投资水平要求比较高。
Indexed Universal Life （指数型万能险）：
同样是万能险的一个变种，可以挂钩美国标普500指数，投资收益和这些指数走势挂钩，并且现金值是保本的，就算是指数跌了，现金值也可以得到2%左右的收益。数据显示，美国股票市场过去几十年平均年化收益在7.5%，多数年份有8%至10%左右的收益。相对来说，这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种的3%至4%的回报。除了同样具备避资本利得税和遗产税的功能之外，客户还可以随时从现金值里借钱出来，最多可以拿到现金值的90%，几乎是零利率而且同样不需要交税。因此它既可以在发生意外时给家人提供保障，又可以当作一个投资账户，在子女上大学，自己退休甚至平时进行大额采购时提取出来。
需要特别说明的是保险类型上没有绝对的好与坏，每个计划都有自己的长处，而客户需要根据自身的情况和需求来决定需要哪一种保险产品。保险公司运作模式和国内有很大差异，一般美国这边保险公司都不会雇佣全职的保险代理人，因为这个成本太高。通常它们都会把自己的产品代理权放给保险代理公司，由这些公司去帮助售卖并给与一定佣金。这样的好处在于能降低成本，借助众多代理公司的力量卖自己的产品，对代理公司来说也可以根据不同客户的需要提供不同的保险产品购买建议。在这种情况先选择专业水平高，经验丰富，值得信赖的保险经纪人就尤为重要。
