当你刚开始准备为自己的家庭做一个整体财务规划，尤其是那些年轻家庭，总是想把一元钱掰开当两元钱花。想着如何储蓄买房、还贷或是給孩子将来的教育金做准备。希望给家人孩子提供越来越好的生活和财务的安全。
人寿保险作为财务规划的一个重要部分也是你首先考虑到的。世事无常，如果意外发生，寿险的赔付能够让你的家人孩子维持同样品质的生活，让孩子继续在原来的学校学习，并让他按照你们原定的计划接受更高等的教育。同时也给配偶足够的时间缓冲，考虑并决定是否需要重新开始上班或者找一份薪资更高的工作。
人们对于人寿保险的很多迷思/误区让很多年轻家庭没有选择配置人寿保险或在财务规划中或者没有足够的寿险保障额：
迷思1: 只有家里的经济支柱需要人寿保险保障
无论家庭成员的收入高低，只要家里需要你的收入或者付出来保证生活质量，如果任何事情发生你的身上，那么这个家庭也将会失去这份收入。 如果你并不在外工作，全职在家里照顾孩子，洗衣做饭，管理家庭的日常生计，花钱雇一个能够代替你岗位的保姆也是一笔不小的开销，所以给你购买一份人寿保险也是非常明智的选择。
迷思2: 如果我有一份定期寿险保单，当期限结束时仍需要保障，我可以随时更新保单
定期寿险是很多年轻家庭在考虑人寿保险配置时候的首选，因为他们通常以最低的成本提供最高额的寿险保障。定期寿险在特定的时间/期限内为你和家庭提供财务安全的保护，很多年轻的爸妈也觉得自己仅在一定的期限内需要寿险的保障，因为他们对与寿险保障的特定需求（购房的贷款需要支付，孩子的教育金）可能会着时间的推移而消失。
然后很多家庭逐渐意识到，即使孩子们长大了，他们也还清了房屋贷款，但仍然需要寿险的保障为另一半提供退休金的保障，减少债务，纳税甚至是资产传承等等。人寿保险的寿险成本会随着年纪的增加而增加，尤其是到了退休的年纪，保险费的增长幅度非常惊人会变得无比昂贵。此外，很多定期寿险在寿险在保单生效的前几年允许投保人按照第一次申请保险时的身体健康状况增加寿险额度或者将保单转换成永久型寿险，但是在定期寿险期限结束以后你很有可能因为身体健康状况不佳而无法续保或者保费太过昂贵。
迷思3: 我只需要定期寿险就够了
对于很多年轻家庭来说，他们对于保险的需求是巨大的，但预算往往有限，所以定期寿险就成了最优的选择。但这并不意味着定期寿险是你所考虑的唯一类型的寿险。
永久型寿险除了能够提供伴随一生的寿险保障，同时他有自身其他的一些生前福利，而且保单能够积累延税的现金价值，这一功能类似于大多数的退休储蓄计划。你可以用保单积累的现金价值为孩子支付教育费用，瞄准商机再次创业，用于自己和家人的养老金。（当然，你从保单中提取或是借出的资金将会减少保单的现金价值和身故赔偿额度。）
美国依赖私人医疗保险体系，许多人应该在选择时都充满困惑。这的确是挺复杂的，所以更需要花时间在赴美前就先有一定的基础概念，避免抵达美国时不知所措。
以下就来分享美国保险计画如何支撑美国庞大公民，以及目前美国医疗保健有什么最新改变。
健保的真正目的
这就像是你为爱车、爱房投保。生命如此珍贵，更需要有一项可靠的保险体系来保护你的储蓄，避免因为重大事故、医疗紧急事件或慢性疾病的影响而轻易被瓦解。
但是，这不像其他保险，医疗保险是当你有需求时才使用。若你没有汽车保险，当车坏了你一样可以坐公交，直到你能负担得起汽车修理费；但如果你的腿骨折了，你不可能用个强力胶黏在身上，你得拥有足够的钱去看医生。
保险常用的专有名词
现在的保险公司都提供非常多选择，这也是为什么美国医疗保险复杂的原因。你必须了解各种免赔额(Deductibles)、定额手续费(Copayments)、共同保险(Coinsurance)和保费(Premiums)的组合。
1.基本保费(Premiums)
这就像是加入社团，每个月都要缴的固定月费；也像汽车或房产保险，即使你没有索赔一样要支付。这为保险公司提供了现金流，可用来支付他们的日常开支。那对你有什么好处呢？缴费后任何预防性检查如乳癌筛检、胆固醇筛检、子宫抹片等都会是免费的。
2.自付额(Deductibles)
举例来说，若你和保险公司所签的保单中，Deductible的金额为每年$500美元，这意味着你每次看诊的费用在$500美元以下的话，你都要自己出钱；超过$500美元的部分，保险公司才会帮你付。
自付额的范围从每年$500美元起跳，这个金额与你的基本保费成反比，怎么说呢？想想看，假如你每个月少少的钱(低Premium)，当意外发生时保险公司自然也想帮你少付一点，他们的方法就是拉高补贴门槛(高Deductible)。
现在有另一个疑问，假如申请者是有慢性疾病，常常需要看病呢？
那么你可以选择制定最大给付额(Out of pocket maximum)。举例来说，若你和保险公司签订的最大给付额为$10,000美元，那么若你一年内的所有看诊费用已经超过$10,000美元时，剩下的看诊费用通通由保险公司帮你承担。
3.每次看诊的定额手续费(Copayments)
基本的医生看诊是$20美元；医院看诊为$50美元；每项处方$10-40美元不等。这些需要你自费直到满足自付额(Deductibles)门槛。
4. 共同保险(Coinsurance)
简单来说，Coinsurance是以比例来计算，是你在手术或住院中要自付的比例。所以说，住院会涉及到医师看诊(Copayment)和住院费用(Coinsurance)。
为什么保险公司要制定这么多费用呢？因为他们不想要大家没事就往医院跑，假如医疗保健是100%免费的，他们的成本势必会猛增。《平价医疗法案》规定，个人的最大给付额不得超过$6600美元，或者一个家庭不得超过$13200美元，后续费用，保险公司将100%支付。
随着医疗费用的增加，越来越多的人宁可选择较高的自付额计画，以用最低的基本保费维持计画，因为他们相信需要用到的机会很小。当然，因为自负额门槛低，基本保费、定额手续费和共同保险自然会较高。美国前总统奥巴马在2010年签署的一个联邦法—欧记健保（Obamacare）无法改变这项医疗保险制度缺陷。
