你只有车房险吗？

你给你的车子上了汽车保险吗？给你的房子买了房屋保险吗？

我相信答案是肯定的，因为这是我们大家的共识——开车要有汽车保险，住房要有房屋保险。

如果你是贷款买房，贷款公司或者银行还会强行要求你购买房屋保险，且保险金额不能低于房子重建的费用，这也叫Replacement Value Insurance。

这样做，是为了确保房子在遭遇火灾，爆炸或者一些自然灾害等意外时，能够由保险公司来赔付重建的费用。

贷款公司和银行之所以敢借钱给你，是因为你有房子做抵押。如果你还不起贷款，他们有权卖掉你的房子。

但是如果房子在没有保险的情况下，发生了意外且需要重建时，房主可以宣布破产，免去债务，这样一来银行就什么也拿不到了。

如果房子在有保险的情况下发生了意外，保险公司会兑现它的承诺，按照损失的情况赔偿修理或重建房子需要的资金，这样一来银行就没有了风险。

人生漫漫，风险和意外可能随时来临，我们一定要做好最坏的打算，防范于未然。

既然房子和车子坏了有保险公司来理赔，那么我们人如果发生了意外，去世，病了，残了，或者不能工作了，应该怎么办呢？什么保险能够给我们一份安心呢？

人生中有哪些意想不到的意外和风险呢？

哪些保险又能帮助我们规避掉这些风险呢？

风险及对应保险解析

医疗保险

“看病难、看病贵”，相信每个去过医院的人都深有体会。自己或者亲人一旦生病，对整个家庭来说都是一笔不小的经济负担。

如果没有很好的医疗保险，一切费用都得自己承担，很多家庭为了治病甚至要背负债务，真可谓“一人生病，拖垮全家”，那时候再后悔没有及早买保险可来不及了。

伤残保险

如果自己意外病残，不但无法继续工作，还需要人照顾时，应该怎么办？

曾经一个星期内，我听到两个朋友说他们摔倒骨折了。

一个朋友在滑雪时，在最简单的滑道上摔了一下；另一个朋友在家里，不小心被地上的快递绊倒了，两个人都骨折了，可见日常生活中意外无处不在。

这样的伤病如果不能在三个月（90天）之内痊愈，我们就需要Disability Income Insurance（伤残保险）来保证自己的收入不中断，从而帮助我们支付相应的护理费用。

股东保险

很多企业家会面临的风险有，投资失败，股东或者合作伙伴去世或伤残，公司财产严重损失，公司倒闭等。

特别是近年来，中美关系恶化，全球疫情肆掠，给很多人的公司都带来了重创。

这时候，一份股东保险（buy-sell Insurance）就可以成功帮助你规避掉公司营业失利和倒闭的风险，甚至在你因为年纪过大，无法照顾自己的投资或房产时，股东保险也能给你保障。

责任保险

有时候，即便意外发生在别人身上，你也有连带责任。

给大家讲一个真实的案例：有一个人请朋友到家中做客，朋友在吃东西的时候卡住了喉咙，被紧急送往医院治疗。可惜了的，朋友的喉咙还是受到了损坏。

而这位朋友，刚好是一位颇有名气的歌唱家，因为这次意外，这位朋友再也无法再继续自己的演艺事业，请客的主人就必须赔偿他的损失，而这必然是一笔不小的数目。如果这个家庭没有提前购买足够的责任保险（Liabilty Insurance），可能多年的积蓄将会转眼成空。

收入保险

因为通货膨胀，以及政府退休金（Social Security Benefit）的短缺，很多人面临的是，工作时没有存够退休金，退休后又没有足够的资金来源，无法维持原有的生活水准。

我有一个朋友，退休金每月2000美金，但却无法在波士顿找到适合的房子，最后被迫搬到了南方居住。

如果我们提前存好足够的退休年金（Annuity）或有购买有现金价值的人寿保险（Cash Value Life Insurance），就可以规避掉这一风险，在晚年仍然保持我们现有的生活标准。

人寿保险

拥有一份有现金价值的多功能的人寿保险 —— 人生胜利组合，完美配置！

妈妈35岁，每年投资3.5 万美金，共10年，总投资35万美金。

孩子上大学时，每年提取8万美金作为教育基金，4年共提取32万美金！

65岁退休时，每年提取6万美金，取终身！还有200万人寿保险做为家庭保障及传承。

一单搞定重大疾病，慢性疾病，绝症的风险。

财富传承最大化

随着消费习惯和观念的改变，我们对保险的看法也逐渐发生变化，从一开始的“花冤枉钱”，到现在的未雨绸缪，保险已经成为了人们日常生活的刚需。

我们主动买保险，是为了给自己的人生多加一重安全保障，在遭遇人生的不确定项选择时，能有更多的底气和勇气。

近两百年来，美国建立了十分完善的保险系统，帮助人们应对人生中可能会遇到的各种风险和意外。

有了具体的保险计划，大家就可以把大大小小的风险转嫁给保险公司，保护个人，家庭以及公司的权益，在意外发生时把经济损失降到最低，合理合法避税，做到财富传承最大化。