买房的执着在中国人的观念中根深蒂固。很多刚登陆美国的新移民,第一件考虑的事情就是买一套属于自己的房子,同时配上房屋保险,认为一切就结束了。殊不知买房后的一些风险更应该需要被关注,比如房产的继承,贷款或诉讼等,这些问题该如何解决?下面我们来一一盘点一下。
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01遗产税的风险
遗产税,其实是海外投资者在美国买房所可能涉及到的最大的风险。美国税务居民需要就全球资产缴纳遗产赠与税,但可享有终身1158万美元,夫妻双方总共2316万的免税额。而对于非美国税务居民,如果离世后房产将由子女继承,则只享有6万美元的免税额,其余超出部分根据离世时的房产价值缴纳遗产税,税率可高达40%。而且遗产税不同于所得税,不论该房产有无增值,房产总价值的40%都有可能被征收。此时人寿保险的存在能够起到非常重要的作用。房屋持有人一旦身故,继承的子女即将面临大额税税负,人寿保险恰好能够为继承人(保单受益人)提供这样一笔大额的身故赔偿,从而对冲了遗产税可能带来的风险。对于非美税务居民来说,另一个额外的好处是人寿保险的身故理赔并不属于遗产,这笔资金不存在遗产税的问题。因此,无论继承人是不是美国税务居民,缴完遗产税后剩余的赔偿都不会计入当年的收入,不需要缴收入税。
02房屋贷款的风险
在美国买房,如果需要贷款,银行会要求你一定要购买房屋保险,此外银行还会建议你购买房贷保险(Mortgage Insurance)。房贷保险其实本质上也就是人寿保险,是以你的房屋贷款的金额为保额,一旦贷款人发生意外,家庭收入的来源中断,剩下未还完的贷款由保险公司来还。对于我们个人来说,这个风险是切实存在的。更何况,我们需要考虑的不仅仅是贷款,如果还需要抚养未成年小孩,生活费,水电网煤费,电费等其他生活上的费用。在风险发生时,这几项加在一起才是你所需要的保险总额。
今年的新冠疫情肆虐所带来的风险就是很好的例证,很多房主面临着失业没有收入,或收不到房租等这些情况,还房贷的压力可想而知。虽然联邦政府实行了大规模的救助计划,但对于房贷和生活成本来说,仍然是杯水车薪。疫情显然激发了民众对于保险的强烈意识,今年2月以来,人寿保险的申请量暴增了50%。
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03诉讼的风险
许多华人喜欢把钱投资在地产上,都有物业在收租,因此经常成为一些别有用心的人的目标,特别容易被官司缠身。持有大量的房产作为资产,一旦诉讼失败被追讨资产,房产会一并被收缴。所以,将资产中的一部分转为人寿保险以防被诉讼追讨就显得尤为重要了。人寿保险中的现金价值享受司法豁免的保障,而房产是没有的。二十年前美国轰动一时的辛普森案,辛普森打赢了刑事官司,免了牢狱之灾,但打输了民事官司,要赔偿几千万美元。辛普森几乎所有的财产,房产土地,银行存款,股票和公司股权等都要拿去赔偿。唯独人寿保险中的钱安然无恙,依然可以提领供自己生活所用,不用去支付赔偿金。因此,人寿保险可以作为资产的安全垫,尤其是面临巨大风险时还能够拿出来供自己使用,这是我们常常会忽略的它最大的功能之一。
当我们拿到一份美国人寿保险合约时,里面涉及Policy Owner/The Insured/The Beneficiary,这几个人都是谁?可以是同一个人吗?今天就为大家普及这个知识点。
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01 Policy Owner 保单持有人
保单持有人又称“保单所有人”,是拥有保单各项权利的人。保单所有人是在投保人与保险人订立保险合同时产生的。他既可以是个人,也可以是一个组织机构;既可以与受益人是同一人,也可以是其他的任何人,但一般来说,被保险人与保单的所有人为同一人的情况较普遍。
保单所有人的权利大致如下:
1. 变更受益人
2. 领取退保金
3. 领取保单红利
4. 进行保单借款贷款
5. 指定新的所有人
02 The Insured 被保险人
人寿保险的被保险人,就是以其生命或身体为保险标的,也就是保险的对象,也可说是指保险事故发生时,遭受损害的人。
投保人与被保险人的区别:投保人不仅可以自己的身体为标的而订立保险合约,也可以他人的身体为标的而订立保险合约。如丈夫为妻子、父母为孩子购买人寿保单。被保险人是整个合同生效期间保险标的的所有人。由上可知,投保人与被保险人可以是不同的两个人,也可以是同一人。
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03 The Beneficiary 受益人
受益人又称为“保险金领取人”,是指人寿保险合同中由被保险人或者投保人指定享有保险金请求权的人。受益人和被保险人不可以是同一人。受益人可以是自然人,也可以是公司或机构。
04 The Insurer 承保人
承保人是指通过合同协议承担赔偿另一方遭受的特定损失、责任或损害的人或组织。在人寿保险中,承保人就是保险公司。
05 The Payer 付款人
付款人是合同规定支付保费的人。一般情况下被保险人也是付款人 。但如被保险人是未成年人,那么付款人一般是未成年人的父母。付款人可以是自然人,也可以是公司或机构。
举例说明
给自己买人寿保单:保单持有人可以是自己或配偶。被保险人、付款人是自己。受益人由保单持有人指定。
给配偶买人寿保单:保单持有人可以是自己或配偶。被保险人是配偶,付款人是自己。受益人由保单持有人指定。
给孩子买人寿保单:保单持有人可以是自己或配偶(未成年人不能成为保单持有人)。被保险人是孩子,付款人是自己或配偶。受益人由保单持有人指定。
公司购买人寿保单:作为福利,公司可以为个人投保。这种情况下,保单持有人可以是公司。被保险人可以是企业主或员工,付款人是公司,受益人一般由被保险人指定。