美国的医疗保险非常复杂，尤其随着年纪增长，选择更是要慎重。海客范今天收集了选择医疗保险计划时需要了解的几件事，希望能帮到您。
大多数美国人在年满65岁时，有三种基本医疗保险选择：传统医疗计划（traditional Medicare）；医疗加补充保险计划（Medicare plus supplemental insurance） ；或保险优势计划（Medicare Advantage），这是一系列管理式医疗计划。
选择哪一种不是很容易的事，因为在费用和保险范围内有很多需要了解的细则。一旦选择了不适合的保险，可能会收获一个昂贵的教训。
因此，每个人在选择医疗保险计划时都应该知道以下6件事。记住这些，你就不太可能做出以后会后悔的选择。
对于有经济能力或有健康问题的人来说，「医疗加补充保险计划」通常是最好的选择
例如一位即将年满65岁的人，且患有类风湿性关节炎，需要一直服用昂贵的药物。他/她应该做出什么样的选择？
如果选择「医疗加补充保险计划」，他/她每年将面临总计11,324美元的保费。
相比之下，如果他/她选择「保险优势计划」，费用（包括医疗保健和药品购买的自付费用）每年可能高达18,325美元。
对于有健康问题的病人来说，「保险优势计划」在财务上存在风险。如果没有健康问题，选择「保险优势计划」或许可以省3000美元。但如果有健康问题，最坏的情况是损失数千美元。
如果选择「医疗加补充保险计划」，他/她可以去任何接受医疗保险诊所或医院看病，而无需转诊。
事实上，很多选择了「医疗加补充保险计划」的人最后反而是非常划算的。因为大多数人年纪越大对医疗的需求越高，虽然「医疗加补充保险计划」预付费用更高，但比其他方案提供了更好的覆盖范围，后期更省钱。
单独拥有「传统医疗计划」有风险
Kaiser Family Foundation数据显示，约有560万美国人只选择了「传统医疗计划」，没有购买补充保险。
如果他们不幸生病或受伤，需要长期护理或者治疗，这种情况下，就比其他两个计划的人实际上要多出更多钱。
假设某人遭遇了一场严重的车祸，不得不在护理机构呆几个月甚至更久。「传统医疗计划」只会报销20天的所有费用。在接下来的几十天内，可能每天都要自己花费200美元左右才能得到照顾。
专业人士说：“这就像没有家庭保险，存在着巨大的财务风险。”
身体健康的老人可以考虑购买「保险优势计划」
如果不经常看医生，并且通常只使用in-network的医疗资源，那么「保险优势计划」是一个比「医疗加补充保险计划」更好的选择。
许多「保险优势计划」不仅没有固定每月的保费，而且通常还包括药物计划和「传统医疗计划」不包括牙科、视力或听力护理等额外福利，有些甚至还提供健身房会员资格。
但切记！「保险优势计划」的患者必须使用in-network的医疗资源，如果使用计划外的医疗资源，那价格估计一般人承受不了。
还有一点很重要：做决定时不能只考虑目前的健康状况。要考虑更长远的未来，还要考虑到家族健康状态。
选择「保险优势计划」时应考虑的事项
「保险优势计划」由许多私人公司提供，这些计划并不完全相同。
许多人认为「保险优势计划」的月缴计划保费可以很低（低至$0），并认为这一点很重要。
但不要仅仅被这个零月缴计划保费迷惑。应该检查一下该计划在一年中的总费用可能会是多少，包括将花在以下方面的费用：
月缴计划保费
自付额
共付额和/或共同保险（占服务成本的百分比）
年度自付费用最高限额，对于网络内或网络外的医护项目可能有所不同
您可能会发现，每月月缴计划保费更高的「保险优势计划」总体上来说更经济实惠。
对于常常旅行的人来说，「医疗加补充保险计划」是更好的选择
「保险优势计划」也会覆盖一些紧急情况下的医疗状况，但慢性病或常规病通常是不包含在内的（也有一些例外，但比较少）。
如果你经常旅行，通常会为紧急医疗情况支付治疗费用，但不包括常规或慢性问题。
也有例外。「医疗加补充保险计划」可以用于美国境内任何接受保险的诊所或医院。
随着年龄的增长，「医疗加补充保险计划」会越来越贵
大多数「医疗加补充保险计划」用年龄来定价，这意味着如果使用它每年的保费可能都会自动增加。
由于CRS的影响，再加上美国人寿保险在性价比、税务、投资标的的选择以及消费者权益保护等许多方面的优势，越来越多的人把美国人寿保险作为自己配置全球资产时不可或缺的一环。
不少海外客户在购买美国人寿保险时会遇到一些疑问，如自己身为外国人购买美国保险该如何理赔？美国保险和香港的美元保单是否等同？美国人寿保险审核时的考量因素有哪些？本文为大家一一解答。
在美国，卖人寿保险给外国人的有数十家保险公司，投保人可以按照自己的意愿选择保险公司和保险产品。而且不管是什么国籍，只要合法入境美国，就可以在美国购买人寿保险(需在美国做保险体检)。
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一、外国人和本国人理赔有什么不同?
理赔是不少客户在咨询美国人寿保险时最关心的问题。那么，在理赔时都需要提供什么信息？受益人是否要飞到美国境内申请理赔？在美国境外身故的情况是否会影响理赔结果？什么身故原因属于不理赔事项？接下来我们一一来看。
1、美国寿险身故理赔需提供的信息
以下文件快递到保险公司即可，受益人无需飞往美国申请理赔：
理赔申请表
身故证明的官方原件，一般为大陆的公安局开出
身故证明的英文翻译件
翻译件的公证文件
2、理赔金额如何支付给受益人?
如果受保人身故时是在美国境外，一般情况下的理赔时间为4-8周。赔付时保险公司最常用的支付方式是开支票寄至受益人指定的地址。
关于理赔金，受益人可以选择存入任何国家的任何银行账户内，也可以选择存入保险公司为受益人开设的账户内。后者的话，受益人可以随时支取部分或者全部金额，如果只支取部分，保险公司将为剩下的余额支付固定利息。
3、理赔金额是否免税?
不少保险经纪人粗略的告诉客户：“寿险理赔金都是免遗产税的”，这个说法其实非常误导人。
如果保单持有人是外国人，那么无论受益人是何国籍/身份，无论理赔金额大小，保险理赔金是全额免遗产税的。
如果保单持有人是美国人，情况就有些不一样了。其理赔金额以及海内外的资产都将被计入遗产税免税额内，超出免税额的部分会被征收遗产税。
每年的遗产税免税额上限不一，2019年的遗产税免税额是1140万美金。如果身故时寿险理赔金加上现有资产超过了1140万美金，那么超出的部分将被征收40%的联邦遗产税，这还不包括一些州的州遗产税和法院的公证费用。
如何规避这一重税呢？
操作很简单，把保单放入不可撤销寿险信托(ILIT)即可。该信托内的寿险理赔金将全免遗产税。
综上所述，外国人购买美国人寿保险的保单，享有与美国人一样的权益。
二、美国人寿保险审核的考量因素有哪些?
审核是保险公司通过一系列的数据、事实，对风险进行评估，然后决定是否承保、承保金额上限以及承保费用。
1、年龄
年龄越大，意味着距离正常寿命的终点就越近，风险也就越高。
2、性别
通常情况下，女性的平均寿命更长，寿险风险成本比男性低。
3、身高体重
根据每个人的身高体重来计算，如果过胖或过瘦，有可能被要求增加保费，甚至被拒保。
4、家族病史
是否有直系亲属在60岁以前因疾病身故，是否有任何直系亲属现有严重疾病等等。
5、身体的健康历史
至少过往5年的就医记录：是否住过院、做过手术、有任何疾病等，这些都直接影响保费的高低。
6、上保原因
保险公司需要知道购买保险的目的：是为提供家庭保障，还是为了资产传承，亦或是规避税务等等。
7、职业
对于高风险职业的受保人，例如军官、警察、政府要员、演艺界名人等，不少保险公司是可以直接拒保的，有些保险公司可以在多加保费的情况下进行承保。如果承保的金额过大，也会与其他再保险公司共同承保。
8、收入
为什么需要考量收入呢？因为保险是用来规避经济风险，而不是用其来投机或牟取暴利的。
我们看个例子。
一个人的年收入是5万美金，美国的法定退休年龄是65岁，假如该受保人还能工作25年，那么其总收入就是125万美金，他的经济价值就不能超过125万美金，其身故所带来的损失不超过125万美金，保险公司最多只能审批125万美金的寿险。当他申请200万美金的寿险时，保险公司会直接降低保额。
注意：保险公司只是为其家人承担一个相对应的经济风险，而不是让其谋取更多的利益。
9、是否已有寿险/面额
保险公司根据受保人上保的目的、收入、资产，综合考量多少面额的保险可以满足到他/她上保的需求。
还看上面的例子。
如果受保人最多需要125万美金的寿险，但是他已经购买了100万美金的寿险，那么保险公司最多只能再批25万美金的寿险。除非其经济情况发生改变。
10、受益人的确定
美国的保险受益人不是法定的，是由投保人指定的，但也不是任何人作为受益人保险公司都可以接受。保险公司需要确认受保人和受益人之间有合理的“承保利益”，也就是“Insurable Interest”。
如果投保人年纪轻或者保额小，申请表上问的有关健康的问题，只需回答即可，无需体检。
对于要求更高的，保险公司会委托独立的、专门的体检公司，派人上门给投保人做免费的体检，内容包括验血、验尿和量血压。
一般的体检是由有执照的医护人员进行。因为体检人员和化验室一般不隶属于保险公司，因此他们的技术和操作一般不受保险公司控制，从而保证了体检结果的独立性和客观性。
