对于初到美国买房和租房的新手，一定要对美国的房屋保险有所了解，因为美国的房屋保险是必不可少的。我们平时所谈及的美国房屋保险，一般是指买房者为自己的房子购买的保险，这是最基本的保险。其实美国的保险还有很多名目，如在美国租房子，租客也需要购买一个“租户保险”以保障自己财产的利益不受损失。今天小乐带您全面了解一下有关美国房屋保险的十大常见问题。
第一问：美国房屋保险分成哪几类？
美国房屋保险分成被分为三类：屋主保险、住户保险和地震保险。
屋主保险：是指保险公司只对屋主日常居住的房屋给予屋主保险，也就是说，一个人只可以买一个屋主保险，拥有几栋房屋的屋主，对住所以外的房屋不能买屋主保险。屋主保险又可分为4种：基本保险、综合保险、特别保险、全面保险，等级依次变高。四类保险费用差价不大。
住户保险：包括基本的住户保险、全面住户保险、特别保险、租户保险、综合保险、共有公寓住户保险、老旧房屋保险等，种类繁多。住户保险的范围包括除水灾、地震、战争、核能意外等自然灾害外的意外损失。
地震保险：包括地震、战争、核能意外、洪水灾害等，通常排除在大多数的保险条款之外。主要是在美国地震多发的西海岸如加州需要额外购买次险。
第二问：在美国房东购买房屋保险一般需要多少钱？
各个保险所需费用都不同。如地震保险：在地震多发地区，一栋价值20万美元的房屋，每年的地震保险费约需400-600美元，几乎相当于屋主正常的普通房屋保险费。在地震极少发生的地区，地震险的保险费则相对便宜。
第三问：有什么方法可以降低房屋保险费呢？
一般来说提高自付费，可以减低房屋保险费。除此之外，还可以通过减低保险额，或者把房屋与汽车同保来减少保险费，另外，有些保险公司会给3到5年的老客户5%的折扣，6年以上的老客户10%的折扣。最后一招，加强房屋安全性，如安装烟雾报警器 (Smoke Detector) 或防盗报警器 (Alarm) 可能会得到5%的折扣。
第四问：在美国买房为什么需要购买房屋保险？
这种保险主要保赔火灾对房屋造成的损失，所以有人叫它火险 (Fire Insurance)。其实屋主保险还保赔许多其它原因对房屋或个人财产造成的损失，以及客人甚至路人发生的意外。
第五问：在美国贷款买房必须购买房屋保险吗？
如果买房是用贷款的话，那么贷款公司会要你在过户之前购买屋主保险 (Home Owner Insurance or Hazard Insurance)。
第六问：在美国房屋保险的索赔程序是怎样的？
房屋保险的索赔程序如下：
屋主在房屋损失发生之后的60天内一定要申报，并填写“损失证明”交保险公司。
所有财产损失都要折价（购买重置成本保险的除外）。
如保险公司经营作风恶劣，不按法规及合约规定理赔，投保人应将整个事件的缘由记下来，保存好与保险公司沟通的信件副本，以便找律师控告保险公司。
第七问：美国房屋保险的索赔有时限吗？
房屋保险索赔的时限如下：
在事件发生60天之内向保险公司送交“损失证明表”；
在保险公司发出估价通知之后20天之内选好估价员；
如果对保险公司的理赔有异议，必须在损失发生之后的12个月内提出诉讼；
空置的建筑物在损失发生时投保时间未满60天的，保险公司将不予理赔。
第八问：房东购买了房屋保险，为什么租客还要再买一份？
因为房东的房屋保险不能保租客的财物，其保护范围仅限于房主自己的房子。也就是说，如果租客在出租屋里的东西被偷了，房东是不负责任的。而租客购买了租客保险，就可以享受自己物品失窃，人为或自然灾害造成的财产损失。
第九问：在美国租房，购买租客保险一般需要多少钱？
租客买一份保50000美元的租客保险，通常要花350美元一年。保额越少，保险费越便宜。
第十问：美国房产保险公司最高赔付保险额度是多少？
标准房主保险单若以置换成本 (Replacement Cost, RC) 为基础，支付房屋结构性损坏的赔偿金就可能超过你的保险幅度。例如，重新置换的成本大约在12万美元，这就是你所需要的保险金。但是，如果你有 RC 这一条款，保险公司可能多付出你保险额度的2-50%。
不管在哪里，买房是大事儿。如果贷款买房，银行会强制屋主购买房屋保险。
本篇就带领大家熟悉房屋保险的理赔范围，保险种类以及各种小贴士。
美国房屋保险详解
通常来说在美国买房子有两个理由，一个是自住，一个是投资。
自住当然是屋主以及其家人住的房屋，俗称primary residence。投资房是房东（屋主）租给其他租客，每月收取一定的租金，俗称Investment Property。
屋主自住房购买的保险叫Homeowners Insurance，而投资房的房东购买的保险通常叫dwelling fire。
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那么两个房子在保险方面有什么区别的？
投资房一般有很少或没有coverage CPersonal property（个人财产）部分，其原因是房屋已出租，租房内的个人物品绝大部分是房客的。租客需要购买HO-4 房客险，用来保房屋内的个人财产以及房客自己的责任险。
小贴士
投资房需要屋主购买Dwelling Fire Insurance，房客购买tenants insurance。如果房子着火了的情况下，房子主建筑的部分由屋主的保险公司来承担，屋里租客的个人财产部分由房客的保险公司来负责。这样不会出现得不到理赔的情况。
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美国房屋保险的基本理赔项目
Coverage A Dwelling (房屋主建筑)：保房屋主建筑以及相连 的附属建筑，例如连着的车库和阳台等等。
Coverage B Other Structure(其他建筑物)：保分离的建筑物，例如独立的车库，仓库或者棚子。一般保到房屋主建筑的10%。
Coverage C Personal Property (个人财产)：保屋内个人财产，例如家电，家具，手机，衣物等。贵重物品（珠宝，貂皮，收藏品）需另外购买额外的保险。
Coverage D Loss of Use (暂时生活开支)：因房屋遭到损害或维修期间，无法正常在屋内居住，保险公司会保额外的生活开支，例如酒店，餐饮，交通费等。一般保到房屋主建筑的20%。
Coverage E Personal Liability （责任险）：保第三方在您的住处意外受伤，或因为你，你的家人或你的宠物对第三方造成财产损失或人身伤害而被告上法庭。通常保额从$100,000开始，最高可保到$1,000,000（不同保险公司有不同的最高限额）。
Coverage F Medical Payment to Others （对他人的医疗保险）：保第三方的医疗保险，通常保额不高，$1,000 到$10,000不等。理赔不管责任在哪一方都有保障，有效防止小的事故变成官司诉讼的问题。
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常见的房屋保险额外理赔项目
Sewer Backup Coverage：保sewer（下水道），sump pump（污水泵）等出现问题导致水倒流的情况。不是所有的保险公司都提供这个额外的理赔项目，而且一般的理赔范围在5000到10000不等。
Equipment Breakdown （设备故障）：这也是一项很重要的额外理赔的项目。主要保Mechanical (机械），Electrical（电），computer and communication （电脑和通讯设备），Air conditioner and refrigeration systems (空调和冰箱设备）以及 Boiler （热水器设备）。
Service Line Coverage 房东是有责任保护所有属于自己房屋地下的所有utility line（电线， 水管等）。Service Line Coverage保万一这些电线水管等utility line破坏照成的损失。
Ordinance Law Coverage 有些房屋的结构不符合当地政府的building code（建筑规范),需要重建的时候要对房屋进行“升级”ordinance law coverage 保导致升级照成的额外费用。
Extended Dwelling coverage 有些时候因各种情况房屋主建筑的保险额度不够，如果有这个额外的理赔项目的话，保险公司会理赔不够的部分。因保险公司不同，这些额度会从25%-50% 不等。
小贴士
是否有这些额外的理赔项目，需要跟现在的保险公司或保险经济咨询。
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常见的房屋保险不理赔的情况
Earth movement（地震）：一般的房屋保险不保地震，地基变形的沉降，山体滑坡，泥石流等。地震保险可另行购买。
Power failure（停电）：房屋保险不保停电照成的故障问题。
·Neglect（疏忽照顾）：房屋保险通常不保因为疏忽照顾而照成的损失，包括磨损，损耗等问题。要记住，房屋保险是保突如其来的意外事故，而不是home warranty。
·War（战争）&Nuclear hazard （核行动）：在任何情况下，房屋保险都不保战争或者核行动。
·Intentional loss （故意破坏）：故意破坏房屋的行为是不得保障。
·Government action （政府行动）：如果公共机关或政府对房屋或者个人财产进行破坏，房屋保险一般不理赔这种情况。
·Flood（洪水）：一般房屋保险不保洪水，如果在洪水高危区，可另外购买洪水保险（Flood Insurance）。
·Dog Bite Liability for certain breeds: 犹如上述所讲，责任险中一般包含宠物咬伤他人。但是不是所有的宠物都包含在内，一般情况下，罗威纳犬，德国牧羊犬，比特犬，松狮都不包含在内。
·Pest Damage （虫害鼠害）：房屋保险一般不包含虫害鼠害，例如bed bug (床虫)。
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美国房屋保险有哪几种？
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美国的房屋保险一共有八种，如下：
HO-1 基本险（Basic）最最基本的房屋保险，保火灾或抽烟、爆炸、闪电、冰雹和风暴、盗窃、恶意破坏、车辆导致的损毁、飞机导致的损毁、暴动和民间骚乱、火山爆发等10种情况导致的房屋建筑损失。
HO-2 扩充险（Broad）包括上述基本险的10种情况外，外加物体坠落，冰、雪或雨夹雪的重量，冷暖气等房屋系统结冰，房屋和管道等其他家用系统突然撕裂，出现裂缝或膨胀，突然溢出的水或蒸汽，人为产生的电流引起的突然和意外损坏等6种额外情况导致的房屋建筑损失。
HO-3 全保险（Special）大众普遍购买的房屋保险。除了保单上写的不保的情况外，其他情况都保。
HO-4 房客险（Tenant/Renter’s）保访客的个人财产以及责任险，不保房屋建筑本身。房屋建筑是要由房东购买。
HO-5 综合险（Comprehensive）算是目前来说覆盖范围最广的房屋保险，一般情况下保费相对较高。
HO-6 康斗险（Condo）保Condo或者Co-op Unit Owner 的个人财产以及责任险，以及公寓内墙壁，天花板，地板等建筑结构。公寓外是由Condo Association 的HOA 负责。
HO-7 移动屋（Mobile Home）专门保移动屋设计的保险项目，保险的理赔与全保险相似。
HO-8 老房险（Older Home）专门为老房子设计的保险项目。
小贴士
目前来说HO-1和HO-2已经很少用了。如果很多年没有换过保险的话，需要重新检查一下房屋保险是否有足够的保险额度和保障范围。
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常见的问题
1.屋内现金被盗了，可以申请理赔吗？
通常情况下保险公司对现金盗窃有一小部分的理赔，250-500不等。
2.屋内珠宝被盗了，可以申请理赔吗？
珠宝失窃会有一小部分的理赔，1000-2000不等。需要全额保险的话，要把购买珠宝的收据或鉴定书发给保险公司，保险公司则会提供全保。购买珠宝保险，会有一定程度的保费增加。
3.下大雪，房屋屋顶漏水，可以申请理赔吗？
如果不是wear and tear（磨损）的情况，大部分都可以申请理赔。
4.地下室因为污水倒流需要重新装修，可以申请理赔吗？
首先要看是否有sewer backup coverage 和其承保范围。一般的房屋保险不是都包含此类理赔项目，而且承保范围都不是很高，（5000-10000不等）。如需更高的承包范围，要跟保险公司咨询。
5.洪水保吗？
洪水，地震等自然灾害一般都不保，需要单独购买洪水保险。
