今年年初以来,随着新冠肺炎疫情的爆发,加速了许多人购买人寿保险的计划。
面对琳琅满目的人寿保险产品,很多客户不知道其中的区别,及该如何为自己为家人选择合适的寿险品种。
美国人寿保险的种类
在美国,人寿保险主要分为五种,按照产品问世的顺序分别是:Term (定期人寿保险), Whole Life(终身人寿保险), Universal Life(万能险), Variable Universal Life(投资型万能险), Indexed Universal Life(指数型万能险)。
01 定期寿险 Term Life
定义:以死亡为给付保险金条件,保险期限为固定期限的人寿保险。
产品特点:
1. 杠杆高,保费便宜
2. 无现金价值
3. 10-30年期有效
适用人群:预算较少,不在乎分红收益,希望固定年期有人寿保障的客户。
02 终身寿险 Whole life
定义:以死亡为给付保险金条件,保险期限为终生期限的人寿保险。
产品特点:
1. 有现金价值及分红
2. 保额保证,但保费较高
3. 一旦提领,保额不保证
适用人群:
较保守型客户,要求保额固定,用于传承。
03 万能寿险 Universial Life
定义:以死亡为给付保险金条件,保险期限为终生期限的人寿保险。
产品特点:
1. 保单有现金值和分红
2. 回报率平平
3. 缴费具有灵活性
适用人群:希望在保费缴付方面具有灵活性,不看重回报率的客户。
04 投资型万能险 Variable Universal Life
定义:以死亡为给付保险金条件,现金值直接通过基金投入股市。
产品特点:
1. 直接投资于基金
2. 投资风险高,无封顶无保底
3. 投资管理手续费高,有保单失效或需补交保费的风险
适用人群:客户对基金的认知度高,风险承受力强
05 指数型万能寿险 Index Universal Life
定义:以死亡为给付保险金条件,保险期限为终生期限的人寿保险
产品特点:
1. 挂钩指数期权,收益保底,账户公开透明
2. 收益高,人寿成本低
3. 保单账户价值可贷款使用,不涉税
适用人群:
希望成本低收益高,用于退休计划和传承的客户。
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首要功能就是家庭保障 (Famliy Protection) 。正如盖房子必须打地基一样,人寿保险是做家庭财务规划的基础,很关键。房子盖得越高大,地基就要挖得越深厚。所以,如果你有房子或孩子、或两者兼具,你一定要有足够的人寿保险。事实证明,买房子或生小孩也确实是大多数人购买人寿保险的主要原因。有足够的人寿保险做保障,一旦发生不测时,可以保证配偶和孩子以后的生活不受影响。
其次,人寿保险是积累资金的一种方式。终身寿险都有现金价值。一旦出事,家人可以拿到身故赔偿金;如果不出事,在需要时可把现金取出来,作为子女的大学教育基金或补充退休收入。传统观念认为保险收益率低,但时代在进步,保险产品也在不断演变。指数型万能寿险 (Indexed Universal Life Insurance) 的出现 ,更新了人们对寿险的看法:保单里的现金值跟着全球大盘指数S&P500增长,但却不随之下跌,做到保本 永 不 亏 钱,并且长期收益率高于普通投资者自己投资的股票债券。
第三,人寿保险等于强迫储蓄或投资。美国是个消费大国,人们花钱早已成为习惯甚至上瘾,存钱的习惯却没有,每月消费个$300~$500简直比呼吸还容易,但如果把这$$拿来存在你的寿险保单里,每月保费固定从你银行账户划出,等于强迫你储蓄。坚持10年或者更多年后,你的保单可以为你积累一笔很可观的财富。不少人买房子的首付(down-payment)、信用卡还债都是从以前买的保险中借现金值来解决的。
第四,人寿保险有税务上的优势。人寿保险的现金值是利滚利的收益,这个收益不用缴税;在保单有效时取/借现金出来使用,也没有税;如果人去世了,身故赔偿金仍然不用缴所得税。若把人寿保险设置成『不可撤销的信託』,其死亡理赔也不用缴遗产税。在某些合格的养老计划如 Defined Benefit,保费还可以抵税。
第五,终身人寿保险是为子女储备教育基金的有效工具。人寿保单里的现金值不计入资产,因而不会影响到孩子申请大学资助金,这对于需要申请政府大学助学金的家庭至关重要。举个例子,假设两个收入相近的家庭,前一个家庭给小孩准备了15万大学费用,放在了在 529教育基金 上;后一个家庭也准备了15万,但有12万现金值在人寿保险上,有3万在银行账户上。在申请奖助学金时,前一个家庭的15万必须要向联邦政府申报、必须算在他家的资产内,而当你在 529教育基金 账户有15万的时候,你几乎不可能拿到任何资助!而后一个家庭的12万保险现金值不需要申报,这样一来,后一个家庭的资产只有3万,因为那12万的保险现金值没有包括在其资产内!所以,只有3万资产的这个家庭有极大的可能拿到大学资助金!
第六,人寿保险的现金值和身故赔偿金不受债主的追讨、不受官司的追索。收入高风险也高的行业,比如医生,都愿意买很多人寿保险,就因为人寿保险是资产保护(Asset Protection)的有力武器。近几年有不少中国大陆富人到美国花重金买人寿保险,也是看准了寿险不受债主追讨、不受官司追索的特性。在中国风险大,有钱人如果一不小心栽了,不仅要面临高墙生涯,而且要被没收财产...... 而美国是法治社会,法律保障私有财产,人寿保险就是保障个人财产的一种特殊的工具。
第七,人寿保险是遗产规划必不可少、最经济有效的工具。2016年过世的人,若总遗产超过545万,超出的部分就要付高达40%的遗产税,这限额每年都会变。随着美国政府债务越来越多,政府加税是趋势,而遗产税更是最不会引起众怒的香饽饽。国税局(IRS)要求人过世后9个月,继承人须缴清遗产税,而且只要现金,不要房地产!手上没有现金的人只好廉价卖房卖地以求尽快变现。如果你有人寿保险,两星期就可拿到现金,且没有所得税,放在『不可撤消的信托 (委托人通过设立信托, 保护资产不被债权人侵犯的一种形式)』中也没有遗产税,这些免税特性是你的任何其它类型的投资都无法媲美的。作遗产规划的人,都公认人寿保险是投入最少、产出最大的一种投资。当然,前提是你身体状况还不错,保险公司愿意给你保险。若你身体很糟糕,风险太大,保险公司有可能拒绝你的保险申请。