虽然美国的法律并没有要求业主一定要购买房屋保险，但如果你是通过贷款买房的话，银行通常都会强制借款人购买房屋保险，以保障房子不会因失火或者其他意外损毁而导致贬值。美国的房屋保险条款里也有很多门道，怎样选合适、怎么买便宜，如果你对这个话题有兴趣，不妨一起来做做功课。
美国房屋保险详解
想要获得可靠的保障，就得先搞清楚房屋保险里面的各种条款，这样才好根据自己的实际情况来选购保险。
房屋保险的基础理赔项目
一般独立家庭房屋 (Single Family House) 的房屋保险都会包含以下六个方面的基础理赔项目：
Dwelling Protection：保房屋主建筑以及相连的附属建筑（例如连着的车房）的损毁赔付，通常保险里还会有更详细的关于什么情况导致的损毁能赔、什么情况下不赔的条款；
Other Structures Protection：同上，但保的是其他与主体建筑分离的独立建筑物，比如独立的车房、工具屋、围栏等；
Personal Property Coverage：保保险条款规定内的个人财产被盗和损毁需要修复或重置的损失，一般会包括家具、电器、衣物、首饰等等，但如果家里有一些贵重的物品如珠宝、收藏品之类，则需要购买额外的保险；
Additional Living Expenses Coverage：也叫“Loss of Use Coverage”，保类似灾后重建这种期间，屋主及家人临时的食宿使费等额外支出。
Liability Coverage：责任保险，保万一因为有人在你的地上意外受伤，又或者你、你的家人或你的宠物损毁了其他人的财产被告要打官司或者赔偿的情况；
Medical Payments Coverage：保万一有客人在自己地方受伤的医疗费用，又或者屋主及家人在其他地方意外受伤导致的医疗费用；这部分医疗保险是不论责任在哪一方都有保障的，保额通常不大，但可以有效防止一些小受伤问题变成大的责任官司问题。
常见房屋保险额外理赔项目
除了以上的项目以外，屋主还可以选择其他附加保险选项，通常有：
Water Backup Coverage：虽然基础的房屋保险会保由于爆水管或家电溢水导致的水害损失，但如果水害问题是由于 Sewer（下水道）、Sump Pump 等不属于 Plumbing 系统的设备损毁而出现水倒流的情况导致的话，则需要这个额外的水倒流保险来负责。
Scheduled Personal Property Coverage：指定个人财产保险，一般如果房屋保险原本的个人财产保额不够高、或者有价格上限限制的话，可以加买这个项目专门保一些价值比较高的例如珠宝首饰、艺术收藏品等的个人财产，需要经过专业估价。
Extended Dwelling Coverage：很多保险公司也会有额外房屋建筑保险选项，有时候因为各种情况建筑成本可能会增加，如果你原来的保额不够，这个额外保险（通常超出原保额20%~25%）可以填补差额让你不用另外掏钱。
Business Property Coverage：如果你在做 Home Business 的话，就需要购买额外的商业财产保险来保存放在家里的一些商业相关的产品。
Ordinance or Law Coverage：建房子或者装修都要符合建筑规范（Building Codes），一些老房子的结构可能已经不符合现时的要求，当损毁重建的时候就要加钱“升级”，这个条款可以报销按法规要求升级导致的额外费用。
Identity Theft Coverage：保因为身份盗窃问题导致的财产损失，但一般来说，如果你比较注意保护自己的信用、能及时上报身份盗窃问题，很多银行或者信用卡公司本身都有欺诈免责保护。
房屋保险种类
房屋保险的条款分为“Named-Peril”（指定危险）和“Open-Peril”（不指定危险）两类。Named-Peril 保险只保合约里列明的情况；而 Open-Peril 则是反过来，除了合约里专门列出的排除项以外什么情况都保。Open-Peril 条款对投保人更有利，但价格也会更贵，有时候选择 Named-Peril 再额外增加具体某个情况的细则条款 (Endorsement) 可能更省钱。
而根据理赔范围不同，房屋保险主要划分为以下九大类型：
HO-1：最最基础的房屋保险，Named-Peril 仅赔付因为火灾或抽烟、爆炸、闪电、冰雹和风暴、盗窃、恶意破坏、车辆导致的损毁、飞机导致的损毁、暴动和民间骚乱、火山爆发等10种情况导致的房屋建筑损失，可能还带部分个人财物方面的理赔，但不包含责任保险。
HO-2：基础房屋保险，除了覆盖 HO-1 的理赔范围；还增加了由于物体坠落，冰、雪或雨夹雪的重量，冷暖气等房屋系统结冰，房屋和管道等其他家用系统突然撕裂，出现裂缝或膨胀，突然溢出的水或蒸汽，人为产生的电流引起的突然和意外损坏等6种额外情况导致的房屋建筑损失以及列明种类的个人财物损失；包含责任保险。
HO-3：最通用的房屋保险，除了覆盖 HO-2 类保险的理赔范围以外，在房屋建筑方面的理赔是 Open-Peril，也就是除了特别列出来的情况以外，其他都能报销。
HOB：与 HO-3 几乎一样，都是在房屋建筑方面按 Open-Peril 理赔，但个人财产方面按 Named-Peril 理赔；两者不同之处在于 HOB 比 HO-3 在水害理赔方面的范围会稍大一些，另外还会包含一些例如船、剪草机、拖拉机等家里的“附件”的理赔。
HO-4：这类也就是俗称的 Renters Insurance（租屋保险/租客保险），只保类似HO-2范围内的个人财物损失以及责任险，不包含房屋建筑方面。
HO-5：这可以算是覆盖范围最广的房屋保险，在 HO-3 的基础上，无论房屋建筑还是个人财产方面都是 Open-Peril，除了特别列明的情况其他都保，同时这类房屋保险价格也会更高。
HO-6：第六类是俗称的 Condo Insurance（Condo 保险/公寓保险），这种保险包括个人财产险和责任险，以及保公寓内部的墙体、地板、天花板等建筑结构保险；至于公寓外部的公共部分保险，则通常由屋主协会 HOA 统一负责。
HO-7：第七类是俗称的 Mobile Home Insurance（活动房屋保险），这种保险的理赔范围与 HO-3 类似，但细节方面是专为 Mobile Home 而设。
HO-8：第八类保险条款是专为老房子而设的，条款类似于 HO-3，但对于建筑方面的赔付以实际现金价值封顶，历史建筑和注册地标通常都会采用这种保险。
常规房屋保险不理赔的情况
而绝大多数房屋保险（包括 HO-3 和 HO-5）都会将以下情况导致的房屋建筑或财物损失排除在理赔范围以外，比如：
洪水
地震
塌方
发霉
除了水管或者家电导致的情况以外的水害
虫害鼠害等
地基变形沉降等
宠物动物
由宠物造成的破坏
磨损、损耗
故意丢失
核事故
政府行动
所以如果房子处于一些洪水、飓风、地震等自然灾害高危地区，或者业主对某类风险有忧虑的话，还要考虑加买额外的保险，例如洪水保险（flood insurance）之类。
Actual Cash Value vs. Replacement Cost
在保险赔付的细则里，可能会出现 Actual Cash Value（实际现金价值）和 Replacement Cost（替换成本）这样的字眼。如果按 ACV 赔付，保险公司只会赔付贬值后的价值损失；如果按 RC 赔付则会按替换全新产品的费用来算，当然RC条款的保费也会贵一点。
大多数基础的房屋保险对于房子建筑的赔付是按RC计算，但对个人财物方面的赔付则是按ACV计算，小伙伴们有需要的话可以加钱升级保险条款。
另外，有些保险公司还会有Guaranteed Replacement Cost（保证替换成本）的选项，这个条款可以保障例如材料人工升值等导致的原保额不足的问题，无论重建同类房屋的费用超出多少都会赔付，这个选项对于在天灾频繁地区、或者老房子屋主来说，都值得考虑。如果没有 Guaranteed 选项，可以考虑 Extended Replacement Cost 选项，这两者区别在于有没有赔付上限。
Deductible
Deductible（免赔额度）就是在保险理赔之前需要先自付的金额，房屋保险里关于Dwelling、Other Structure、Personal Property的理赔部分通常都会设有免赔额度。房屋保险的免赔额度可以按固定金额、或者保额的百分比形式来计算，每次申请理赔都会扣去免赔额。
大多数房屋保险的免赔额度在$500-$1500之间，但有些时候保险可能会额外指定特殊情况下造成的损失的免赔额度，比如风暴等恶劣天气情况。比如如果一个保额为30万的房子因为 Named-Storm（命名风暴）、洪水等损毁，而特殊事件免赔额度是5%，那就相当于要自付$15000，所以一定要了解清楚保险的所有详细情况。
房屋保险要这样选
房屋保险公司推荐
相比起汽车保险，大部分小伙伴向房屋保险申请理赔的机会可能不会多，毕竟很多老旧损耗的问题房屋保险不包，而一些小问题可能大家宁愿自己出钱修理就算了，为小问题申请理赔然后因此涨保费的话不太值得。
但是，正因为房屋保险的理赔通常都是少则几千上万、多则十几几十万以上（比如灾后重建）的大问题，那就很考验保险公司本身的财力以及服务口碑了。理赔申请手续过程、赔偿价格协调、付款速度等等，对于房屋损毁急需保险报销的人来说都非常重要。
以下是权威杂志 Consumer Reports 根据6940名曾经 申请过房屋保险理赔的 用户问卷综合得出的保险公司评分，大家可以参考下。
购买足够的保额
房屋保险的保额并不等于房子的市场价值。房子的市场价值包括了房子和土地两方面，即使房子毁了，土地的价值也并没有影响。所以考虑 Dwelling Coverage 的保额时，小伙伴们应该考虑万一房子全毁时、清理残余和重建房子的材料及人工等所有成本费用是多少。这个可以通过咨询当地建筑公司的施工收费 x 房子面积来计算，而且每过一段时间重新估价更好，或者向保险公司咨询有没有自动通胀 (Automatic Inflation) 设置。
Other Structures 和 Personal Property 的保额一般是保险公司自动根据 Dwelling 保额乘以百分比得出的，通常其他建筑的保额是主建筑保额的10%，个人财产保额在40%-70%，还有 Loss of Use 保额在20%左右
不同保险公司会有不同的计算比例，买保险的时候应该要按自己的情况跟保险公司协议调整或者加买额外的保险。小伙伴们可以利用类似 Encircle 这样的 app 来帮忙统计家里的东西，了解总价值，对比保险条款里的保额看是否足够。如果家里有比较贵的珠宝首饰类等个人财物，或者其他特殊情况，也最好加买额外的保险。
Liability 责任险是自选保额，一般从$100,000起步，但通常建议购买$300,000-$500,000或高于自己的净资产总值。如果身家比较丰厚，还可以考虑额外加买 Umbrella 或 Excess-Liability 保险。
如何降低房屋保险费用
房屋保险是绝大多数屋主一项不可省的持续性支出，小伙伴们在买房子的时候，就应该先考虑这个问题，因为影响房屋保险的价格其中一个重要因素就是地理位置。
如果房子处于天灾频发、有灾害高危风险或者保安不够好的区域，保费肯定就会比安全地区更贵一些；通常靠近消防局的房子保费也会比远离的要低一些。比如飓风登陆频繁的佛罗里达州，就是全美房屋保险平均保费最贵的州。
保额和自付额度的高低也是影响保费的两大因素，相对于降低保额来说，提高自付额度会更加合适。
虽然相比起汽车保险，各家的房屋保险保费差价可能没那么大，但在不同的保险公司比价也还是能节省一部分费用的。了解各家公司能给的保险折扣，比如跟车险、寿险一起买通常能享受 Bundle Discounts，也有助于降低保费。
风险低的房子保费也相对会低，增加房子里的安全设施通常也能获得一定的房屋保险折扣。据 Consumer Reports 介绍，有安装烟雾报器、防盗摄像头、Deadbolt 门锁等通常能获得5% Off 保费优惠，而如果家里有自动喷淋和连接外界的自动报警系统的话，能获得高达15%-20%的优惠。
申请房屋保险理赔的时候，保险公司会派 Adjuster 来调查损失实况、对照保险条款制定一个赔偿价格，然而保险公司定出的赔偿价可能会跟自己理想中的数字不一样，这个时候就要据理力争。据CR的调查统计，对于超过2万刀以上的房屋保险理赔，有10%的人对保险公司定出的赔偿额度不满意；而跟保险公司讲价的人比不讲价的人能平均多获得$6000的赔偿。
美国的医疗保险分成四大块：医险，药险，牙险，视险。
每个类别可以单独分开来买。
医药保险最贵，基本上是必须买的。
至于剩下三种，随意，牙医保险有用，不过对于短期访问者来说不是必须；
视力保险配眼镜需要，不过很多只COVER上额100刀的镜框，和最普通的镜片，所以国内的眼镜要便宜的多；
药险呢，美国的处方药很多都很贵，有的美国人过边界到加拿大买药，即使没有保险， 有时都比美国有保险福利自己负担的那部分还便宜。
一、在美国为什么要有医疗保险
当地人不说了，肯定要有保险，不然看一次大病就破产了。
而对于去美国旅游访问的外国人来说，购买美国的医疗保险也是十分必要的。人在旅途，可能会突发急病，也可能意外受伤，需要及时就诊。一旦发生重病或意外事故造成生命危险，则更需要及时救治。而这一切医疗费用，都必须由病人自行支付。
美国的医疗费用十分昂贵，没有疗保险的保障，一场重病或严重外伤甚至可使普通的美国家庭陷入破产的境地。
访问者医疗保险一般都会cover部分医生诊所看病检查，住院，手术治疗，以及处方药的费用。尤其是一旦发生重大疾患或者严重外伤，保险公司可以支付绝大多数的医疗费用，使个人避免巨额的医疗费用支出。
二、买医疗保险必须知道的术语
1、保险费 Premium
保险费（premium）指受保人定期向保险公司支付的费用，通常是月付。保险费与承保范围、年龄、健康状况等相关。受保人人年龄越高，保险费越贵。premium是参加保险后必须缴纳的固定支出，每月都要交的。看病后发生了医疗费用，还要考虑额外的各种其它费用，比如deductible、copayment、coinsurance等。一般情况下，只有年度体检不用额外掏钱，不过保险公司涵盖的检查项目并不多，如果家庭医生开出额外的项目，自己还是要额外掏钱的。
2、自付 Deductible
买了保险后，在看病时，按照保险合同的规定，一般保险投保人都必须首先自己支付一定数额的医疗费用，保险公司才开始报销此后发生的医疗费用。这笔自费的金额叫做自付款（Deductible）。
各保险计划都规定有不同的自付款数额。有些保险计划不需要缴纳自付额（这种premium会相对高一些）。多数保险计划要求个人支付500美元到5000美元不等的自付款。举个栗子：某保险premium是200美元，Deductible是3000美元，说明投保人每月要给保险公司交200美元，不看医生也要交的；而每次看医生的话，诊所会和保险公司联系，保险公司会给投保人寄信（或者网上设立帐号查看），说明此次医疗保险公司和诊所砍下了多少钱，你需要付给诊所多少钱，这些钱计入Deductible，如果你这次看病付了200，那你再付2800，保险公司就可以开始为你付账了。
这里大家要注意，有的保险的premium看起来很便宜，可是Deductible很高，那真的生病，自掏腰包的金额就很高；有的保险的Deductible不是纯粹的一刀切，比如投保人自付3000美元之后，3000-5000之间，保险公司报销80%，5000以上才100%报销。所以买保险的时候，Deductible一定要仔细看，如果是上不封顶的那种，比如自付3000之后，一直都是报销80%，那真的有大病，你自付的20%将是一个惊人的金额。笔者还见过一种保险，是自付一定金额满了（比如3000美元）之后，报销80%，自付20%，一直到20万，报销100%。
所以，重要的话说三遍：Deductible的条款多读几遍！Deductible的条款多读几遍！！Deductible的条款多读几遍！！！
除了要交纳自付款deductible之外，医疗保险通常还要求个人在每次看病后支付共同保险（coinsurance）和／或定额手续费（copayment）这两项费用。这是保险公司和受保人分担医疗费的方式。
3、共同保险 coinsurance
每次使用医生门诊，急诊，住院，手术，和处方药等医疗服务后，受保人需要按照保险合同规定的比例支付一部分医疗费用，称为共同保险（coinsurance）。通常保险公司和个人的费用分配比例为80／20。即由保险公司支付80％的医疗费用，而个人承担其余20％的费用。这笔费用不包括另外支付的保险费和自付款的金额。
4、定额手续费（挂号费）copayment
定额手续费（copayment）是指受保人每次看普通门诊或购买处方药时需当场支付的一笔固定费用。例如，每次看医生门诊个人需支付20美元，购买处方药时需支付15美元，等等。
具体的定额手续费金额，看保险合同。
一般来说copay从20-50美元都有，也有0的。自付款deductible、共同保险coinsurance、和定额手续费copayment是保险中不固定的支出。
您看病越多，这几笔个人自费的支出就多。如果您身体不错，一般不常看病，那么这些自费的支出就少。对于那些需经常看病买药，或者重病需住院手术，医疗费用比较高的情况，医疗保险能有什么帮助呢？通常情况下，保险公司会规定个人自费的最高限额。
5、投保人最高应付额 Out-of-pocket limit
在一个固定时段内，通常为一年，个人自费支付的所有医疗费用的最高限额（不包括保险费premium和自付款deductible的支出），称为投保人最高应付额（Out-of-pocket Limit）。
当需要支付大笔医疗费用时，最高应付额就可以防止个人陷入经济困境。一般情况下在个人支出达到最高限额后，保险公司将支付100％的费用。
平价医疗法规定针对美国本土居民的长期医疗保险计划必须对保险人在每个保险年度的个人支出设立最高限额（out-of-pocket maximum）。
2016年的自费支出最高限额为个人最多不超过$6,850美元，家庭最多不超过$13,700美元。除长期医疗保险以外的其它类型的医疗保险的 Out-of-pocket limit 则不受平价医疗法的上述金额限制。
6、终生最高限额 Life-time maximum
终生最高限额（Life-time maximum）是保险公司在投保人一生的时间内支付的医疗费用的最高数额。
终生最高限额通常在数百万美元。
保险公司设定终生最高限额来保护公司的利益。
终生限额越高的保险计划越好，有的医疗保险计划甚至没有终生限额。因为许多重大疾病的医疗费用的支出很大，可以很快达到终生限额。我们将在进入老年时需要更多的医疗服务，所以要考虑到将来的费用，不能在年轻时将最高限额的医疗费全部花光。
三、美国主要医疗保险类型
1、按服务收费，先交钱后报销（Fee for Service）
这是美国一种传统的医疗保险，投保人可以选择在任何时候，去任何医院诊所就诊。
但是必须先支付所有的医疗费用，然后凭收据去保险公司报销。
保险公司一般报销80％的医疗费用，投保人需要自己支付20％的费用。这类医疗保险价格一般比较昂贵。适合喜欢自由，需要更多选择余地的投保人。
2、管控型医疗保险（Managed Care）
目前美国的大多数的私人医疗保险公司都属于管控型医疗保险（Managed Care）。
此类保险的特点是投保人在使用某些医疗服务前，例如做医学检查，看专科医生，住院治疗等，都要有保险公司同意，否则保险公司可以拒绝支付医疗费用。
如果保险公司认为你使用的医疗服务超出合理范围，会要求投保人自己负担。管控型医疗保险公司也对医疗服务提供方（医生医院等）的医疗行为进行控制，防止医生为自身利益滥用医疗服务。
管控型的医疗保险有利于降低总体的医疗费用，但可能影响病人及时获得合理的治疗。
目前在美国，主要有四大类管控型医疗保险公司：
健康维护组织（Health Maintenance Organization，简称 HMO）；
优选医疗机构 (Preferred Provider Organization，简称PPO)；
指定医疗服务机构（Exclusive Provider Organization，EPO）；
定点服务组织(Point-of-Service， 简称POS) 。
健康维护组织（Health Maintenance Organization，HMO）
健康维护组织（Health Maintenance Organization，HMO）是管控型医疗保险计划中最便宜的类型。
HMO保险计划的保险费相对比较便宜，病人看病后自付费用的比例也较低。
HMO的缺点是医生选择性少。
每个HMO都有自己的医生和医院网络，会员必须在网络内的医疗保健单位就医，保险公司才会报销相关的费用，急诊情况除外。如果投保人在HMO指定网络外的医院或诊所就医，则必须自费支付所有的费用。
成为HMO会员后，保险公司会要求投保人指定一位医生作为您的健保医生（Primary Care Physician）。
PCP医生通常是家庭医生、内科医生、或儿科医生等。病人每次看病，必须首先去指定的医生处就诊。
优点是健保医生比较熟悉投保人整体健康状况。缺点是，病人必须通过健保医生转诊（refer）才可以去看专科医生或住院治疗，有时候这会延误治疗时间。HMO适合需要经济实惠的健康保险的投保人。
优选医疗机构保险 (Preferred Provider Organization，PPO)
优选医疗机构保险（Preferred Provider Organization，PPO）是介于按服务收费保险（Fee for Service）和健康维护组织（HMO）之间的一种自选式保险计划。
PPO保险公司通过与医生医院谈判获得优惠的医疗服务价格，提供给PPO的会员。
参加PPO保险后，保险公司向会员提供一份优选医疗机构名单（in-network providers）。
会员可以从名单上选择医生诊所。在网络内的医疗机构就诊时，投保人可以得到会员的优惠折扣价，保险公司将支付大部分的医疗费用。
PPO的会员也可以选择网络外的医疗机构（out-of-network providers），但个人自费的比例比较高，保险公司报销医疗费用的比例相应更低。
PPO的优点是投保人不需要指定基础保健医生，看专科医生也不需要通过健保医生转诊去看专科医生。PPO的保险费通常比HMO更高。
指定医疗服务机构（Exclusive Provider Organization，EPO）
指定医疗服务机构 EPO 保险计划通常要求会员必须在保险公司指定的医疗服务网内就医，保险不报销会员在医疗服务网之外就医的费用。
有些EPO保险可能会对特殊情况下的紧急急诊根据具体的情况报销，但不保证一定会报销。
参加EPO保险计划后，一般不需要指定的基础保健医生（Primary Care Physician），看专科医生时可以不经过转诊。
EPO保险计划的保险费和病人自己分担的医疗费用（自付、共同保险等）都比较低，是比较便宜的一种保险计划。
但EPO保险计划只报销在其医疗服务网内的医疗费用，不报销在服务网外产生的医疗费用。
投保人在看病、做检查时最好向相关的医院、诊所、实验室等先核实他们是否属于保险计划所指定的医疗服务网。有些较便宜的 EPO 保险计划的医疗服务网络比较小，可供选择的医院诊所等医疗机构有限。
定点服务组织（Point-of-Service， POS）
定点服务组织(point-of-service， POS) 是一种结合HMO和PPO的保险形式。它比HMO有更多的选择性，同时也比PPO的费用更低。
POS也有自己的医疗保健网络。与HMO一样，POS的会员需要指定健保医生（Primary Care Physician）。在需要时，必须由健保医生将投保人转诊到保险公司指定网络内的专科医生，这样确保降低医疗费用。
如果在POS的网络内就医，个人支付的医疗费用比例较低，保险公司会承担大部分的费用。
与HMO不同的是，POS的会员也可以自己直接到POS网络外的专科医生诊所就诊。在这种情况下，POS保险公司也会报销您的部分医疗费用，但病人需要自己支付的自付款（deductible）和共同付款（co-payment）部分相对较高。所以，POS具有HMO的较低保险费的优势，但也给了会员更多自主就医的选择。
