在美国，人寿保险有什么用？_美房资讯

在美国，人寿保险有什么用？

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这是一个真实的故事：Tom买了10万的人寿保险，19天以后他就被谋杀了。保险公司迅速发出了死亡理赔。其儿子特意从加州飞来，对业务代表当面致谢。有了这笔钱，他可以继续读完大学。

另外一个也是真实的故事，发生在几天前：John认为买保险是“愚蠢的事”，因为“概率太小”，取消了已有的保险。10天后出了车祸，撒手人寰，留下不工作的太太，2个孩子和15万房屋贷款余额。可以想象对妻子、孩子来说今后日子是何等的艰难。

这两个例子说明有没有人寿保险对生者的影响是巨大的。一旦发生不幸，有了它，你太太/先生与孩子能继续有房子住，孩子能上大学，没有它，则真正家破人亡，经济上陷入绝望之境。

第一，人寿保险是家庭财务的基础，就象盖房子要打地基一样，不可或缺，天有不测风云，人有旦夕祸福。有了足够的人寿保险，可以保证配偶和孩子的生活不受影响，孩子能够上他/她想上也能上的大学，成龙成凤。你走了，也可以没有牵挂死而暝目了。

第二，人寿保险也是积累资金的一种手段。一种永久保险（如终生寿险、投资性的保险）都有现金值。人出事了，可以拿到死亡理赔；既使不出事，也可把现金值取出来或借出来，作为子女大学学费或退休收入的一部分。

第三，各种永久性的保险是分散投资的一部分，终生寿险（Whole Life）每月固定放一笔钱进去，1-2年后保单上会有现金值，相当于储蓄一样。而投资型万能险（Variable Universal Life）则把钱投入共同基金中。若干年后拿出来或提取，或以无息贷款的方式，保险依然有效，而且没有税的问题。指数型万能险（Index Universal Life）具有上述所有好处，现金值跟着大盘指数涨，大盘指数跌，现金值不跌。因而，把钱放在保险中也是一种生财之道，可以分散你的投资，同时给家庭一份保障。

第四，人寿保险是作遗产规划不可缺少的工具，也是最经济合算的一种手段。目前联邦遗产税率高到40%，各州又有州遗产税的规定。如果你401K或其它退休帐户上有太多的钱，到时要交双重税，高达39.6%的所得税及高达40%的遗产税，而人寿保险的死亡理赔一般是不用交所得税的。若作适当的安排，也不计入遗产。你去世后，子女可以拿死亡理赔的部分或一部分去交遗产税，而把其它财产留住。

第五，人寿保险的死亡理赔及现金值不受债主追讨，死后也可以避免费时费钱的认证程序（Probation）。对大部分人来说，这一功能很有价值。

基于上述几种功能，可以说几乎人人都需要人寿保险。但仍然有许多人不愿作人寿保险，其主要理由有两个：第一，我不会死，我至少能活70―80岁；第二，到我退休时就不需要人寿保险了，所以我有公司的Group Term保险就够了。

先说第一个理由。尽管现在美国人的平均寿命达到80来岁，但并不是每个人都能活到那个年龄。美国政府部门92年所作的调查预测表明，在100位今天开始工作的25岁人士中，到65岁时，25位，即四分之一已不在人世了。生命实际上是很脆弱的，说走就走了。美国每年车祸之死就好几万。这种事天天发生。只是一般人都觉得那不会发生在我身上。但你怎么知道？谁跟上帝也没有契约，保证你能活到80岁。

第二个理由，退休时是否不需要人寿保险？退休时，如果房屋贷款付清了，子女也大学毕业了，从Protection面来说，你可能不需要了，但可能需要人寿保险的现金值来补充你的退休收入。如果你能预见到退休生活不用愁，很可能有遗产问题，你同样需要人寿保险来付高额的遗产税。

再来看看，什么样的人买人寿保险？人寿保险不是给死亡的人，而是给活着的亲人。你买保险不为自己，而是为太太/先生与孩子。所以买保险的人一定是爱家的人。真正爱老婆孩子的人，他/她想是我活着时努力工作赚钱，使家庭生活幸福富足，即使我死了，也想为配偶、孩子留下一笔钱，使他们能维持现行的生活方式，孩子能继续上完大学，这样即使我走了，也安心了，无牵挂。最后，什么样的人一定要有足够的人寿保险？首先是有孩子的人，第二是有房子的人，第三是想把财产交给子女的人。

2021-10-08 发布

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去美国留学，医疗保险到底有多重要

美国留学需要用到的日常保健保险

美国的医疗费用在全球都排前列，最简单的急诊的花费都能够达到数百美元，而美国政府规定每个人都必须负担自己的医疗费用，在这种情况下，一次重大的疾病就能使留学生的经济陷入困境乃至中断留学。就算留学生没有发生重大疾病，多次的小病也很容易造成学生的经济压力。

从日常保健方面来说，美国学校的保障体系的确可以发挥其基础作用，学生即使没有任何保险，也能够应付。如美国学校在校内设有医疗和保障中心，进行一些感冒、运动损伤等日常病症的诊断和护理工作。在入校初始，学校还会教授学生一些基本的健康保健知识，包括健康饮食、保持运动、生活规律等。还有美国高校还针对留学生设有医疗保健的咨询和推荐服务，帮助学生更好、更快的解决就诊问题。

医疗保险从根本上说，就是集中大部分人的保费来帮助少数人支付医疗费用。从1993年3月开始，美国政府就规定：所有持有J-1签证的人员，在美期间必须购买医疗保险，并规定了保险的范围所要达到的基本要求，对于拒不购买医疗保险的人员，美国政府将予以遣返。

虽然这项规定尚未波及持有F-1签证的留学生，但根据美国移民局“非移民不应成为美国人民负担否则将递解出境”的规定，美国大学纷纷要求留学生在留学期间购买医疗保险，以保证学生在有重大疾病发生时，能够承担的起自己的医疗费用，而不会成为美国公众的负担。

保险覆盖的日期

保险覆盖的日期，在放假期间是否覆盖，因为我们知道放假也是同学们旅游出行的集中时间，很多同学还会进行高危的运动比如滑雪等等。如果在此期间受伤的话，一定要确保有医疗保险的覆盖。

保险的额度

保费的额度，这是保险最需要考察的地方，美国的医疗费用可以说没有上限，当然我们不需要太考虑重要的事故，但只要保险需要覆盖的是一般的疾病，如感冒伤风等等。从这点看，学校的医疗保险应该是考虑比较全面的。

购买方式

去美国留学，留学生在购买医疗保险时，可以自己通过社会渠道寻找保险公司，也可以参与学校提供的医疗保险项目。由于学校提供的保险价格相对较高，普遍学生不会看保单的保项，对待自己的承包内容相对模糊。更加推荐个人购买，个人购买的保险比学校的团体保险更能适应购买人自身的情况，对于有特别需要的人员，可以考虑自行购买保险。

需要注意的是，无论是你通过学校或者雇主购买保险，还是自己直接通过保险公司购买，一定要弄清楚所购买保险的详细情况，以下是一些常见的保险术语。

保险术语

Premium: 指每个月交给保险公司的月费(类似车险)通常Premium越高，保险涵盖的项目越全，对你的保障更好。

Copayment

又称copay，是每次去看医生，买处方药品需要支付的固定费用。假设你的copay是$20并且涵盖处方药，那么你去看病需要付$20，医生为你开的处方药价格$50，你也只需要再付$20。根据保险不同，Copay的金额也不同。

Deductible

指是保险公司替你支付前你需要支付的金额，比如你的deductible是$2500块，因为急病住院账单为$10, 000, 那么你需要先付$2,500，剩下的$7,500会有保险公司替你支付(在没有Co-insurance的情况下) 如果是一般检查，只需支付Copay即可。

Co-insurance

有的保险公司会在你支付deductible之后继续支付一定比例的费用，使用上面的例子，比如说如果你的co-insurance是20%，然后住院医疗需要$10,000, deductible$2,500，你需要先付$2,500，然后支付剩余部分$7,500的20%等于$1,500，保险公司支付剩余的$6,000。

Annual Out-of-Pocket Limit

指包括Deductible和Co-insurance在内你每年最多支付的保险开销。假如Annual Out-of-Pocket Limit为$3000，那么使用上面的例子，你只需支付$2,500 deductible和$1,500 co-insurance其中的$500，合计$3,000，剩下的$7,000都会由保险公司支付。