美国投保家庭大约44%的选择了具有现金价值的人寿保险。人寿保险中的现金价值可供我们提取使用，随着时间的积累，人寿保单中的现金价值数目可观。在日常生活中如果我们遇到一些特殊的情况，那么可以利用人寿保单的现金价值为我们服务，下面介绍几种使用方法。
注意：不论使用下述哪种方法，使用前都请务必咨询我们的保险经纪Broker以最优化保单的使用价值。
从人寿保单中贷款
美国人寿保险公司为我们提供了保单借贷的方法。通常认为，该贷款优于从保单里直接支取资金，因为从保单中贷款不用缴税。
另外，因为是贷款，所以我们可以选择随时还款，如果我们不打算还款，那么当被保人身故后，会从保单的身故理赔金中扣除贷款。
关于保单贷款，保险公司会收取贷款利息。注意：没有利息的贷款，美国国税局不认为是贷款。保险公司收取的保单贷款利息大约4%-8%之间，具体视各家不同。
把人寿保单换成年金保险
国税局允许我们将人寿保单里的现金值转换成年金保险。该过程是免税的，称之为1035 Exchange，也叫保单升级或保单转换。
通过1035 Exchange，原有的人寿保险合约终止，同时，新的年金保险合同生效，该过程不可逆，年金保险可以是不同保险公司的产品。
1035 Exchange好处是，投保人可以获得更多的退休收入。举例说明：人寿保单的现金价值是10万美元，转换成年金保险之后，可能变成12万美元。
支付长期护理费用
退休家庭面临的主要财务风险之一就是长期护理费用。如果我们打算申请长期护理保险，那么可供选择的方案就是把现有的终身寿险升级为带有长期护理附加条款的人寿保险产品。
用人寿保单抵押贷款
人寿保单的现金价值是资产，可以帮助我们申请贷款，在一些特定的场合下，人寿保险的现金值可以作为贷款的抵押品。
如果我们的生活一帆风顺没有遇到特殊的紧急情况，那么最好的方法就是一直持有人寿保单
美国人寿保险需求激增
据民意调查公司进行的NerdWallet调查显示，四分之一拥有人寿保险的美国人表示，他们因新冠肺炎疫情而购买或增加了承保的范围。有大约30%的人这样做的原因是害怕自己被诊断出患有疾病（30%）或知道某人（家人或朋友等）患有疾病。在另一项调查中，保险业贸易组织发现，近60%的美国人（58%）表示，他们对人寿保险的重要性有了更高的认识。除此之外，保险业贸易组织还发现，最受欢迎的部分类型保单数量较去年同期增长了10%。这是2018年来的最大增长。
研究主任说：“显然，新冠肺炎疫情让人们对自己的死亡更加敏感。也因此，我们看到更多的人意识到了人寿保险的必要性。”
另一家保险公司首席执行官说：“人们有时候会有这样一种‘有，就可以了，就够了’的感觉，但其实大多数人还没有真正仔细思考过如果他们不幸过早离世，对于自己的家人和朋友意味着什么。”
“拥有”可能并不意味着“足够”
以雇主提供的寿险保单为例，它们通常以特定金额为上限，如2万美元或5万美元，或将承保范围限制在雇员年薪的一到两倍。这看起来可能很多，但有小孩的父母可能需要10倍或更多于现在的工资来弥补可能发生的不幸所造成的收入损失，直到孩子长大成人。
即使你的需求相对较低——只是你的伴侣需要你的收入来支付抵押贷款，那雇主提供的保险也可能达不到要求。此外，如果你失去工作，你通常会失去你的保险，就像许多美国人在新冠肺炎疫情期间所经历的那样。
很多时候，只有当你亲自为自己购买了一份人寿保险保单时，这才意味着你的受益人将一直受到保护。
新冠肺炎疫情下核保速度更快
由于新冠肺炎疫情的出现，你或许可以更快地通过保险的核保，而无需进行医疗体检。
研究主任表示：“保险公司正在逐步实现申请流程的自动化并加速其进程。有些保险公司不会派人到你家里检查生命体征、采集血液和尿液样本，而是直接放弃检查，或只使用申请人的医生所提供的检查和实验室数据。这一趋势已经越来越明显。”
如何计算自己所需要的保额
首先，各位读者可以自己进行估计。例如，如果你的孩子还小，你可能想在20年或30年后提供大学教育基金。如果你是全职妈妈或全职爸爸，你可能需要思考一下雇人提供这些服务需要多少资金。例如，你的孩子可能需要一名全职保姆直到他们足够上学，然后一名兼职保姆直到他们十几岁。
计算完总额后，减去你现在的“流动”资产，比如储蓄账户、大学基金和你已有的任何人寿保险保额，就是你应该立即开始购买的人寿保险的保额。
