美国很多人希望退休后有长期稳定的收入，更加从容地安享退休生活。而在通胀前景堪忧的情况下，现在的储蓄存款等到退休时购买力可能大打折扣。因此，有规划地购买年金（Annuity），就是一种非常聪明的方式，好比开了一个“养老保险箱”。
01.什么是年金？
年金是个人与保险公司之间的一个合同，是由保险公司提供的退休储值工具，投保人存入保费后，保险公司就按合同定期提供退休收入。
02.谁适合购买年金？
年金的适用面很广，特别适合以下人群：担心未来股市大跌、希望保护本金的人，担忧银行利息太低无法抵御通货膨胀的人，打算未雨绸缪规划退休生活的人，等等。
03.在您有多余闲钱时
1. 年金是一个大容器，既可以把税后的钱放在年金里，也可以把现有的401k、403B、IRA 或 SEP IRA 放在年金中。如果您计划退休，可以把前公司的雇员退休账户（401k）里的资金转到年金，或个人退休账户（IRA）的钱也可以转到年金来。这种rollover 或 transfer 只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因此不会有税的问题，更不会有罚款。您可以根据自己的需要而购买合适的年金来实现退休永久收入的补充。
2. 购买年金年金可以延税（tax-deferral），放进年金账户里面的资金收益只要不取出就不用交税，直到领取的时候再交税。这样带来的好处非常多，通常情况下退休后的税率会比工作时候要低；而且因为延税，利滚利最终的收益比年年交税高。
3. 利用年金分散投资，降低风险。通常情况下，固定指数年金都保证本金，而且收益也不错。相比之下比裸投股市的风险就安全多了。
04.在您需要用钱时
1. 可以设置在一月后或者多年后发放红利作为终身的收入。
2. 除了投保人获得终身的退休收入，还可以指定受益人，如果投保人在领取年金之前就去世了，受益人可以领取全部的本金和累积收益。当然如果投保人去世时账户里面还有没有领取完的余额，受益人也可以领取。
3. 帮助保护您的资产免受债权人的侵害。因为您在年金里的资金是付给保险公司的，钱暂时属于该公司，所以债权人不能动用您年金的资金。大部分州法和法院判决也保护这些年金。
避免遗产认证方法通常有两类:
首先是通过受益人或共同拥有的财产，也就是常说的财产联名或共同人。
大多数民众都知道，人寿保险收益、退休帐户、银行帐户、生前信托资产等都可以加受益人。
.jpg)
但其实还有一个最新的方式值得了解，那就是加州近来开始允许房地产转让死亡契据，这意味着房产也可以加一个受益人上去。比如加上孩子并登记后，生前可以随时买卖、改动，但假如有不幸，房地产就可以给孩子，而且80%以上需要认证的理由都可以免除。
这种方法是最简单，而且如果主要资产是房地产，最好可以做这种契据。不过联名虽然能解决大部分问题，但也不能解决全部问题。
第二类方式是简化遗产转让。
起码有两种情况可以简化，比如个人财产价值不超过16万6250元，就只需填写表格宣誓并在法院记录就好。如果财产是人寿保险或退休金，银行或保险公司也都会有表格，让当事人填好并公证。但这不包括如汽车、轮船、活动屋、信托等财产。
另外，假如所有财产都是婚姻阶段买下的，也就是结婚后买的，即使没有写配偶的名字，也可以很简单地转到配偶名下。操作方式和上一种类似，不过需要在法院做，因此会需要律师，但费用其实也算低，时间也会很快。
