随著美国保险的不断的更新换代以及很多拥有美国人寿保险的客人的自身需求和财务状况的改变等，目前的保单并不符合自己的实际需求，或者是保障功能不够全面，或者是保额太小无法满足目前的需求等等的原因，对现有的寿险产品作转换或升级则是必不可少。
那么该如何有效的做保单的升级？这么做又有什么好处呢？今天我们来聊一聊，希望您可以从中有一定的启发。
您的人寿保险需要做升级吗？
虽然很多客户在购买了人寿保险后的一段时间，都应该规律性的复审自己的保单，但是并不是每个人都需要做保单的升级。一般来说如果您的人寿保单有以下的情形，那么就可以考虑做转换升级。
1.您购买的人寿保险保单保障功能不够全面，考虑转换为具有生前福利的保单。比如说您之前购买的保单并不具有重大疾病，慢性疾病以及绝症的赔付，但是您希望获得“活著就可以用”的人寿保险。
2.随著您的个人实际需求以及财务状况的改变，比如说您购买了更多的房产，有了新的家庭成员，需要增加更多的保额以及更多的福利。
3.您的保单已经有一定的年限，但是都无法将保费付清，也不知道要付到什么时候，那么这个时候可以考虑来升级为可以付的清的保证型人寿保险产品。我们把这种升级成为“保单急救”。
4.您已经从可以积累现金价值的保单中借钱，但是如果长时间不作相应的管理，那么随著贷款利息像滚雪球一样，越来越高，您的借款额也越来越多，那么您的保单可能会有一定的风险。这个时候，您可以考虑对保单进行升级。
5.由于美国保险的升级换代，如今的保单功能更多，可以用相同或者更少的保费换来更高的保额和更多的福利，这种情况下，保单也可以考虑做转换升级。
如何对美国寿险做升级呢？
根据IRS国税局税法的1035条款，为保单消费者提供了一种免税（是指免除个人所得税）功能，把旧保单的现金价值转入新的保单中，为保单做转换和升级。
在做转换的时候，需要注意，只有在维持人寿保险持有人（即Policy Owner）不变的情况下才能使用1035转换条款，不论是个人持有保单还是信托持有保单。
另外，只有以下三种保单或合约的转换方式，才是被IRS认可的免税操作：
1.旧的人寿保险保单，通过1035转化，更换为新的人寿保险保单；
2.旧的年金合同，通过1035转化，更换为新的年金合同；
3.旧的人寿保险保单，通过1035转化，更换为新的年金合同；
（消费者不能将年金合同，通过1035转化，更换为新的人寿保险合约。）
保单全面升级需要注意的事项
【关于提前解约罚款期限】
美国人寿保险都有一个提前解约罚款期限(Surrender Charge Period)，有的是10年，有的是15年或更长，在此期间内如果终止人寿保险合同，需要支付提前解约罚款（Surrender Charge ）。
那么在进行1035转换的时候，根据您与旧有保险公司的合约约定，您可能需要支付提前解约罚款。新的保单或合约上，也会有新的提前解约罚款期限。
举一个简单的例子：如果您旧保单的提前解约罚款期限(Surrender Charge Period) 是10年，您在第5年决定提前解约，并且做1035转换到新的人寿保险公司，而新的保险公司的提前解约罚款期限是15年。那么您需要缴纳旧保单由于提前解约而产生的罚款，并且您的人寿保险的罚款期限将为新保单的15年。
【关于有Outstanding Loan 的保单转换升级】
现金价值和Outstanding Loan 即贷款一同转入新的保单中，不可以只转Net Surrender Value 即净退保价值，否则将会有税务产生。如果产生税务问题，保单又已经进行了1035 的转换，是无法再退回到原来的旧保单，这样就得不偿失了。
所以如果您已经在旧保单有贷款，那么在做1035转换的时候一定要注意，请寿险专家帮您做详细的规划，避免税务产生。
【关于保单成本的问题】
虽然美国人寿保险的功能福利越来越丰富，价格也越来越优惠，但是随著我们人自身的年龄越来越大，保险成本也还是会跟著增长。
所以在做1035转换的时候，一定要考虑转换后，新保单的成本是否有所增加及增加了多少。
哪些种类的美国人寿保险适合做1035转换？
根据全美保险监督官协会规定，在做1035转换过程中，必须考虑到客户的最佳利益，保险公司在审批时，也会看转换是否适合客人，如果发现损害客人利益，保险公司是不会审批转换的。
定期保险无现金价值，不适合转换，但是可以做term conversion, 转为终身型保险。有些保险公司提供此类转换，即利用当年费率等级，投保新类型寿险产品。所以已经购买寿险保单的老百姓，可咨询您的保险经纪人，了解自己的保单是否符合资格。
保单升级换代涉及到很多专业性的问题以及税务方面的问题，一定要请专业的寿险经纪人帮助您做仔细和全面的评估。
在美国生活，买车必不可少。车是买了，保险怎么办？在美国开车，保险是必须的，无保险上路等于违法，会遭到严重的罚款或刑事处罚。那我今天带大家了解一下怎么才能拿到比较好价格的车辆保险。
1、多估几家不吃亏
每家公司都有自己的定价方式，由于地区，车型，被保险人的个人情况不同，不同的保险公司会提供不同的价格。差距小则几十块钱，大则几百。
就拿纽约州为例，登录在车辆局（DMV)的保险公司有一千多家，包括大家都很熟悉的Geico，AllState，State Farm， Progressive等，也有一些当地的小型保险公司。
要记住，不是大公司的价格总是便宜的！很多当地的小公司也有很好的售后服务以及保障范围，具体的要联系当地的保险经纪拿到估价。
2、保持良好的驾驶记录
驾驶记录是决定保费的一个关键因素。驾驶记录包括事故记录以及罚单，罚单中不包含停车违章罚单。保险公司不仅看一场事故的严重性，而且更看重事故发生的频率。举例说，一年一次$2,000的事故可能会比三年一次$100,000更加糟糕。
而且罚单也对保费有很大的影响，特别是超速，酒驾（DUI,DWI），非法转弯等。在保险更新时，罚单会导致保费增加。
3、保持好的信用分数
大家会有疑问了， 我买个保险跟我的信用分数有什么关系? 保险也有其自身的信用分数，信用分数由很多因数组成，比如有多按时交保单，是否有任何拖欠的保费，入保年龄，驾驶记录等等。
举个例子，同等的条件下（住址，年龄，车型等都相同的条件），保险信用分数更高的人会拿到更便宜的保单。
4、额外折扣
Married （已婚）总是比Single（未婚）便宜，就算夫妻一方没有驾驶证，光是把名字放到保单里也会拿到折扣。
夫妻两人各自买保险不划算，保险公司有multi-car discount，夫妻两人共同买一个保险会得到此类折扣
很多保险公司有Paid In Full（一次性付款）折扣，一般折扣的力度是10%-15%左右
记得把车险，房屋保险，船险，摩头车保险等都用一家保险公司，会得到相当大幅度折扣
保险公司会给屋主（Homeowner's）提供车辆保险的折扣，一般是在5%-10%左右。
最近大部分的保险公司都提倡paperless（无纸化），就是指所有的保单，账单以及保险卡都是由邮件（E-Mail）的形式发送。折扣范围是在3-5%不等。
比如Progressive会有snapshot折扣，snapshot仪器会记录出行时间，出行历程以及驾驶习惯等，通常保险公司会记录3-6个月左右，如果记录良好的话保险公司的折扣高达30-40%。有些公司只要参与此类活动，就提供小许折扣（5%左右）。如果您有额外的车不是经常用，一定要记得问保险公司是否可以参加此类活动。
有些州保险公司会给那些上过驾驶安全课程（Defensive Driving Course）的被保险者提供额外的折扣，折扣力度在5-10%左右。听过此类安全课程的都会得到一个证书，一定要记得把证书转达给保险公司得到相应的折扣。
5、每两三年重新比价
虽然保险公司会对一些老客户提供loyalty discount，但是大家都会体会到保险公司是每六个月或每年保险更新时都有小幅度的增长（不管有没有事故记录），所以每两三年重新比价非常重要。每家保险公司的定价标准都会定期调整，所以不见得以前估价比较贵的公司，现在的价格还是贵的。
