购买保险时，应要了解整个家庭情况，包含工作、资产负债、收入支出等条件去作全面分析，并依此进行保险、退休、房产、子女教育、投资、个人所得税等全面规划，进而实现理财目标。
no.1诚实告知健康状况 (Pre-Conditions)
投保人在投保时必须诚实揭露自己的身体状况(如提供健康检查纪录)，如果刻意隐瞒或不实，未来若需要做理赔申请时，就有可能会被保险公司认为投保人刻意欺骗以换取较低保费，到时保险公司有权利只依照比例理赔甚至拒绝理赔。
结论：诚实为上上策。
no.2生前利益(Accelerated Benefits)
生前利益就是若投保人患绝症且医师证明寿命仅剩1年内，则投保人可提前使用该寿险保单的理赔，现在慢性病、长期护理等也都涵盖在生前利益中。但天下没有白吃的午餐，保险公司非慈善机构，任何保险公司的承诺都来自你的银子。如果你要使用生前利益，是得要付出一点代价的，也就是折扣值 (Discounted Value)。
举例：假设A的寿险保单价值100万，若A要全部使用生前利益，则保险公司就要打折(约80%至95%不等)，所以A只能享受到80万，而剩下的20万则是即使A归西了受益人也无法领取。
结论：保险经纪人可能会天花乱坠的跟你说该寿险有多优的生前利益，但请别忘了先了解使用此生前利益得牺牲的比例高低与其他相关限制。
no.3慢性病 VS. 长期照护
这也是属于生前利益的一部分，但慢性病(Chronic Illness)和长期照护(Long Term Care)可是两个完全不同的法律概念。若保单上没有定义为长期护理，则保险公司可以规避约束长期护理的有关法律。一旦定义为长期护理，通常保单赔付额应该是寿险全额。因此要留意保险公司是否把它的生前利益特定为慢性病，当心是钻法律漏洞。
结论：请务必了解保单内相关名词与术语的定义与涵盖范围，特别是那些常见的情境定义。
no.4先谈保险，再投资(Insurance then Investment)
保险经纪人的收入来自佣金，你的保费越高，他赚的佣金也越多，所以要当心某些不肖保险经纪人千方百计的说服你购买那些未必真正适合你的「终身」、有「储蓄」和「投资」的人寿保险，因为这类保额较大的保单所拿的佣金也较多。
结论：在规划保险时，应以寿险、意外险为基本，有了基本保障后再去考量投资。并请依照自己的能力与需求去选择保单才是重点。
no.5保单收费结构与隐藏费用(Hidden Fee)
例如在投资型万能寿险(Variable Universal life 简称VUL)和万能寿险(Universal Life 简称UL)这类将投资、储蓄、保险结合的保单内，里面其实藏有很多隐藏费用会默默吞噬保单现金值，如前置费用、行政费用、投资标的转换手续费等。虽然保险经纪人可能会端出「月缴XX元，上百档投资标的任你选！1年免费N次的投资标的转换手续费」等乍听下好像很划算的利多，但更多的是那些他没说的费用。
结论：别跟钱过不去，请保险经纪人详细说明保单收费结构与相关费用准没错。
no.6保费付款频率(Payment Frequency)
对于某些保单/保险公司，保费付款频率也会影响到保费高低。如果保费每年分多次付款，则每年支付的保费总额将会高于以年缴方式支付保费的总额。所以如果手头资金许可，年缴方式也可以为自己省一些钱。
结论：别忘了询问保险经纪人付款方式。
no.7健康生活方式的保费优惠
别忘了询问保险经纪人是否可提供「健康生活方式」的保费优惠，例如不吸烟者的保费应可有10%至20%的优惠，已戒烟超过一定年限者也可能可享此优惠。
结论：健康的Life Style不仅养生又省钱。
no.8续保与转换条款 (Renewal / Convert Conditions)
有些保险公司会提供续保或转换的条款，让投保人在保险到期前，不用再提交健康报告直接延长续保，或是转换为其他类型的寿险。要特别留意的是，某些保单的续保保费可能更高，签约前别忘了问清楚。
结论：白纸黑字要看清楚啊。
no.9理赔锁住期(Benefits-Lock Interval)
美国的寿险都有2年的锁住期，从保险日期(Policy Date)起算2年内，若投保人因非意外因素身亡(如自杀)，保险公司是不会理赔的，只会将目前为主投保人所支付的保费退还，此举主要是为了避免诈骗保费。(某些情况无此限制)
结论：世事难料，了解在这2年理赔锁住期间内哪些情境是无法理赔也是很重要的。
no.10其他
●确定你的保险经纪人及其公司持有本州营业执照。(可致电州保险监管部门查询)
●有任何不懂或问题都要问，此时不是你该害羞的时刻。
●至少每两年覆核寿险承保内容，以确保保单内容符合目前需求。
●开支票付保费时抬头要填保险公司，不是保险经纪人的名字。
●你有「10日免费考虑期」，期间内可无条件退保且无任何罚款。
现在越来越多的中国人已经获得美国绿卡，或者在美国工作、学习，或者正在申请美国永久居民身份。同时，美国全球征税的概念，也在不断的出现在大家的日常信息中。下面将研究和大多数中国“有产阶级”密切相关的美国税务问题：
✔ 美国居民出售在中国国内的房产，需要向IRS缴纳所得税吗？
✔ 谁需要向美国全球纳税？
美国的“税务居民”概念，是独立于移民身份的，主要通过绿卡测试和居住时间测试来认定。虽然全球纳税听起来很吓人，但实际上，其中还有以下几条重要的原则，考虑了纳税人的利益。
1.避免双重征税
一方面，纳税人如果就某项海外收入在海外国家缴纳了税款，那么这部分的税款可以抵扣美国的应纳税额。也就是说，在海外交的税，在美国也可以抵。
另一方面，世界上大多数国家和美国也签订了双边税务协定，其中通过各种细节的征税细则来避免就同一税收的两国双重征税。这些税务协定的优惠，在两个国家也是优先被税务局考虑的。也就是说，美国纳税人可以拿着税务协定跟海外国家要求少交税。
2.设定海外收入免征额
美国对纳税人的海外收入设定免征额，2019年是10.59万美元。也就是在符合条件的情况下，低于10.59万美元部分是不需要再向美国政府缴纳任何税款的。但是，还是需要就海外收入进行申报。
3.自住房税务优惠
IRS的税条中对买卖自住房有税务优惠。具体是只要在过去的5年，这个房子作为你的主要住所，住满2年，卖房的资本所得可以享受夫妻双方50万美元的免税额。在海外的房产一样适用。也就是说新移民在登陆后的前3年内，卖掉之前在国内的自住房，买卖差价的350万人民币是可以免税的。
卖房的收益要如何缴税首先在IRS的税条里，是这样规定：
房产的资本利得税 =（卖出价 – 卖房费用- 调整后的成本价）* 资本所得税率
如果持有的时间小于一年，算短期资本所得税，税率是报个税的最高税率，也就是收入越高，税率越高，最高是39.6%。如果超过一年，算长期资本所得税。税率最高是20%。如果年收入超过20万，还有3.8%的净投资收入税。
很多人对调整后的成本价有疑问。特别是在国内的房产，升值了好几倍，如果按当年的成本价算，可能房价的90%都要被算税。很多新移民在登陆前也都会把国内的房子找评估公司估价，对评估报告公证，希望未来以评估价作为成本价来计算。
但在IRS的明文规定中并没有明确是否接受/拒绝这样的做法。目前也缺乏公开的案例证明这种做法的可行性。那么如果IRS未来明确说不接受，是不是移民美国的人就都得为国内卖房所得给IRS补交税呢？
其实不然。很多人忽略了我们在中国卖房也是要交个人所得税的。在中国卖房的现行政策，免征个税的前提是5年以上住房且家庭唯一住宅。另外，中国卖房可能还有营业税、契税、印花税等。中国的税也不少。只是因为国内是卖方市场，这个税实际上都是买方在替卖方出。按照中美税务协定，在中国交的税可以直接抵消美国的税负。所以只要卖房时的税票上写的是自己的名字，就可以用来抵税。
看完了这些，大家是不是放心多了。美国的税并没有你想象的那么可怕。但关键是要多钻研，多学习，多和专业人士交流。而不是人云亦云，看到或听说别人是这么做的，我也这么做，在美国可没有法不责众这种事情，更不存在不知者不为罪。
移民前的税务筹划
最重要的是，明确自身什么时候成为美国纳税居民，在此之前的收入都不需要申报。其次，预计在中国卖房的时间安排，如果可以，可以在成为美国纳税居民之前把房子先卖了。如果房子还想持有，那么可以再买回来，这样等下次卖房的时候，历史价格就变高了，收益就减少了。最后，处置中国很多资产都可以采用类似卖房的这种处理。
在中国卖房怎么处理？
首先，卖房的相关收入数据都需要如实填报在年度报税表格中。如果卖房的收益不超过海外收入免征额（2019年是10.59万美元），则可以填Form2555-EZ（简易版）；否则，就必须填Form 2555。这个表格和Form 1040一起递交即可。如果卖房还没收到钱，或处于其他考虑，可以先交Form2350申请推迟申报。
其次，收集在海外国家已经缴纳的税收凭证。
最后，确定在美国按照Tax Credit还是Itemized Dedutible来申报。简单地将Tax Credit可以在税额中直接扣减，Itemized Dedutible则是在税前收入中扣减，然后再乘以税率得出税额。
一般而言Tax Credit更好，这是因为Tax Credit直接在税额中抵扣，也即是在国外交一分税，在美国就可以少交一分税；而Itemized Dedutible则还要乘以税率，可能在国外交一分税，在美国只能少交0.5分税。
