众所周知在美国，无论是小到去运营商办理新手机合约还是寻找出租公寓，大到去银行贷款买房买车，都会涉及到需要查询本人信用分。借款方和第三方会以信用分来评价对方是否属于高风险借款人，信用分会直接影响到贷款获批成功率和利息高低。一个良好的个人信用可以带来很大的经济效益，在生活的方方面面获得很多优惠和福利。

信用卡使用习惯和历史则是构建信用分数的主要因素之一，根据信用报告公司最新的调研指出，美国民众的平均信用分数在650左右。如果你想在买保险能获更低的保费，申请高额度高福利的信用卡，买房买车时可以获得更高的可贷款额度。那么你就得注意以下四个信用卡「陷阱」。

1：过高的信用卡使用额

信用分数30%是由贷款总额（Amount Owed）构成——这一项则包括所有信用账户上的结余总额，但计算时也会细分不同类型的贷款，会计算借贷总额和信用额度的百分比。通常借贷总额占信用额度比例低，信用分数就会越高。

贷款总额在信用积分中占第二大比重，因为用户已经贷款的总额越高，银行就要考虑继续再借钱出去时用户是否有能力继续支付各种还款款项了。好比如一个人原本有能力还上一万块贷款，但他已经结了九千的帐，再去申请一万块贷款额的时候，银行就会认为这笔投资是高风险了。

那么，建议请保持你的信用卡债别超过可贷额度的10%。

2：有逾期还款的用卡习惯

信用分数15%是由信用历史纪录长度（Length of Credit History）构成——这一项考核用户使用信贷有多久，以及各种信贷账户能保持开通多长时间。

而发生逾期还款时，Late Payment一旦上报信用局，会严重影响信用纪录，并在信用纪录上保留7年之久。这一影响的主要表现是信用分数下降，当然影响程度会与你的总体信用纪录有关。如果信用纪录长久而且良好，那么一次逾期不会产生很大的伤害。另外如果信用纪录时间短（常见年轻人或刚踏足美国的人）或本来就有不良纪录，那么一次逾期都会让分数大跌。

建议绑定还款银行账户并设置自动还款，或者设定短信邮件等提醒方式，当还款日到来的时候进行提示。

3：随便关掉使用时间长的信用卡账户

这项跟前面提到的信用历史纪录长度密切相关，不要随意关掉历史时间长的信用卡，特别是自身拥有的卡数目不多而信用历史时间短的情况下，因为关卡会影响到信用历史平均时长，时长越久的账户影响越大。

建议尽可能的保留自己第一张信用卡，因为刚开始建立信用而申请的第一张卡虽然福利不高，但一般都是免年费的，所以保留这个时长最久的账户还是值得的哪怕你已经在日常生活中不常用，偶尔拿出来刷一刷以免长时间闲置令银行以为账户不活跃而将其关闭。

4：短时间内申请大量信用卡

信用分数10%是由新开信贷账户（New Credit）构成——这一项是看用户新近开了多少信贷账户，最近有多少关于信用的查询（Inquiries）。

当你每次申请信用卡或者其他信贷账户时，银行或信贷机构都会对用户的信用报告做一次硬性查询（Hard Pull）。Hard Pull一般需要本人授权，纪录会在信用报告上保持两年，但FICO分数只会考虑近一年以内的Hard Pull次数。如果在短期内开通好几个新账户或进行信贷类申请都会导致账户上短时间内出现多个Hard Pull，信用分数就会被拉低。

建议开卡前综合考虑卡的自身福利和年费等主要因素，判断是否有需求再开。不要因为开卡奖励丰富就频繁申请，很多银行为推自家的信用卡做宣传时卖点看起来都很好但实际很多都是平日用不上的权益，切记理性办卡。

总结

每次准时还款，信用卡每月结余金额要低，控制好开新信用卡的间隔时间，最好在6个月或1年以上。

“信用卡是帮助建立信用档案的工具，它不应该被当作个人贷款的替代品。”

希望这篇文章对朋友们能有帮助，同时欢迎大家在评论里分享更多有关信用卡的使用心得。