最近有消息说，美国寿险会涨价，甚至还有说一些美国保险公司已经计划暂停部分产品的销售。
可以预见的是，许多美国保险公司都会调整自己寿险产品的产品结构、保费价格、计划书以及演算利率等关键元素。
究其原因，则是依照美国法律规定，从2020年1月1日开始，美国保险公司必须遵照NAIC（全美保险监督官协会）2015年所公布的2017 CSO Table来设计人寿保险。
CSO Table什么意思？
CSO Table，全称The Commissioners Standard Ordinary Mortality Table，中文是“监督官标准普通生命表”。
CSO Table是美国人寿保险公司进行保费计算、风险承担水平预测、风险管理等重要因素的最基本依据。
CSO Table的编制一直都是保险业发展的重要基础性工作，尤其是人寿保险CSO Table体系的建立是保险业发展、完善的重要环节。
美国用了150年，才逐步开发出覆盖个人、团体、年金等6大系列范畴，超过了12个不同维度的CSO，为保险业的发展提供了最基础和直接的参考指引。北美的精算是目前世界上最先进和最完善的。
为什么美国保险是最划算的
近年来的保险业一直认为：美国保险的保费是最划算的，性价比也是最高的。
还有些宣传说“同等保险条件下，美国的保费是香港、台湾、韩国的1/3，日本的1/5，中国大陆的1/6”。其实这种宣传是有一定依据的，并且事实上同等保额下美国寿险确实要比中国大陆、香港、台湾、甚至日本等国家和地区都便宜。
那么到底是为什么在不同国家和地区会有这样的差距呢？
其实这跟每个地方的保险公司在设计产品、计算保费时所依照的CSO Table不同有很大关系。
我们知道CSO Table影响最大的就是以死亡为给付条件的寿险产品。预期寿命越长，则意味着保险公司可能面临的赔付时间就会往后顺延，那么保险公司在一定时间内所承担的赔付风险和成本就会越低。
举个例子，香港的生命表按照预期寿命是100岁来计划的，而美国的生命表则是按照预期寿命到120岁来计划的。
那么在同等条件下，比如都是95岁的时候，美国保险公司所面临的风险计算和赔付可能性自然要比香港保险公司来的更低，那么相应的美国寿险收取的保费更少。
这也是为什么在购买寿险产品的时候，一直都会有一个说法是越早买越便宜----年龄小，身体状况好，生存的年限更长，保险公司承担的风险成本也就越低，因此精算出来的保费价格也就更低。
简单假设只考虑死亡率的情况下，40岁健康男性，购买保额100万同样期限的定期寿险，假定预定利率都为3%，那么在大陆、香港和美国三地的保费是多少？
我们采用非常简化的公式：保费=死亡率 X 保额 / (1+3%)
中国大陆：0.001651 X 100万 / 103% =1602.91
中国香港：0.0011655 X 100万 / 103% =1131.55
美国：0.000855 X 100万 / 103% =830.10
美国保费对比中国香港=0.73；
美国保费对比中国大陆 = 0.52
既然这样，那为什么还会说美国寿险保费还要涨价呢？
NAIC（全美保险监督官协会）处于保险公司应当对客户负责这一角度考虑，对保险公司有一个专门的规定----最低准备金，即Minimum reserve requirements。
这个规定是NAIC认为，保险公司把保险卖出去，必须要有一定的准备金，当被保险人去世时，要确保保险公司有足够的钱可以进行赔付，这样才能够保证保险公司的信誉，并且对客户负起应有的责任。
根据NAIC最新的规定，新准备金的最低要求提高了，而且是对每一类的产品都做了硬性规定。所以，尽管新的CSO生命表，延长了人的寿命，保险成本应该降低，保费也应该随之降低，但是因为准备金要求提高，保险成本相应提高。
这就是为什么所有公司最近开始调整产品结构，该取消的产品就取消，该涨价的就开始准备要涨价了。但是有一点，那就是即使涨价，同等保额条件下，美国保险的保费依然有很大可能性要比中国大陆和中国香港的保费要便宜。
结语
在做计划书时，演示利率也做出了改变。美国的人寿保险因为采用了全世界最先进的CSO生命表以及精密的精算系统而具有明显的优势。购买美国寿险也成为越来越多人的选择。
在退休规划中，有个三步曲很多人不能不学着哼唱。哪三步？
一是为了人若活得长久，钱财始终足够宽裕；二是万一人走了，活着的亲人非但衣食无忧，还能用你留下的钱，完成些你未尽的或他们自己的心愿；三是若你虽活得久，但终会有难以生活自理的阶段，你愿在那阶段有财力尽可能减轻你亲人照顾病老的体力负担。实现第一步的稳妥方法就是购买年金（annuity）产品
美国年金
美国退休的计划主要分为三大类，包括：社会安全保障金，公司及政府的退休金，以及个人退休金（包括401K，IRA等等）。其中个人退休金部分，每个月将钱存入退休账户，自行（或者找寻专业的投资人士）选择及投资市场的各种产品组合，根据市场行情的好坏自负盈亏。
而年金是一种个人与保险公司之间的合同，投保人购买年金后，然后从自定的某年起由保险公司按月发放年金，一直将年金发放到投保人去世为止。只要投保人还活着，哪怕投保的本金全部用光，保险公司也要继续为按照原有规定的金额每月支付养老金。
年金的优势
年金可以延税（tax-deferral），放进账户里面的钱，只要不取出就可以暂时不用交税，直到领取养老金的时候再交税。这样带来的好处非常多，通常情况下退休后的税率会比工作时候要低；而且不用每年交税，利滚利最终的收益一定比年年交税要高。
不同于401K或者IRA，年金的存款并没有上线，也就是说可以根据自己的需要投入自己认为合理的数字。
其他退休账户的钱可以一次性的转进年金里面。有很多年金产品会根据缴费的具体年限，在第一年或者之后很多年发放红利。
除了投保人获得终身的退休收入，还可以指定受益人，如果投保人在领取年金之前就去世了，受益人可以领取全部的本金。当然如果投保人去世时账户里面还有没有领取完的余额，可以由配偶继续领取，或由子女/其他受益人一次性或分次领取。
有些年金产品可以为投保人提供递增的退休收入，以对抗通货膨胀保证购买力；还有些年金产品在投保人年迈需要长期护理时，可以采取加倍领取退休金等方式，具体详情请咨询财智集团TruSmart Financial的年金顾问。
什么时候购买年金？
股市行情不稳定时。股市行情的风险性相对较大，如果你觉得这种风险超过了你的心理承受预期，年金是个不错的选择。
不期待大额回报但求稳定，尤其是希望看到可预期的收益。
无法购买Life Insurance。
希望退休后有长期稳定的收入，“生命不息，收入不止”，更加完善退休规划。
购买年金须知
年金的种类
年金通常分为以下三种：
浮动收益年金（Variable Annuity）：属于投资型年金，高风险高回报，保险公司一般不会保证投资收益，支付给年金收益人的金额数量根据市场的情况而变化。
固定收益年金（Fixed Annuity）：保险公司扣除一定费用后，投入相对比较保守的投资账户，按照合同规定的固定利率支付给受益人。
指数年金（Index Annuity）：根据股市指数表现决定收益。那么年金如果挂钩的股指上涨，收益按合同规定的计息方式相应上涨；如果股指下跌，收益按合同所保证的最低收益率，一般为0，即不跟随股指产生负增长。
适合购买年金人群
及早规划退休人士；
对股市等风险性强的投资计划担心人士；
401K，IRA等退休账户已达到上限人士；
因换工作，有前雇主提供的401K/403B等账户又无心打理，并担心资金随股市下跌的人士；
有一笔资金在银行定存/长期不用的人士。
年金购买步骤
通过可靠的经纪人得到保险公司的quote
根据自己的情况选择年金模式，权衡收益等
签订合同
年金的收费
通常情况下，固定收益年金和指数年金的收费都很低，甚至为0。但是浮动收益年金的收费相对比较高，为以下几点：
补偿保险公司投资的风险；
保险公司收取的账户管理费用，通常为1.5%，无论市场行情如何这笔钱都是需要收取的。
Administrative fee等等
年金的提取
年金的提取根据IRS的规定，需要在59.5岁之后开始，否则需要缴纳10%的罚款。领取年金有以下几种方式：
一次性提取；
保险公司保证在一定年限内，投保人每年领取一定数额；如果投保人过程中离世，可以由指定的受益人继续领取剩下的年份；
投保人终身领取，每年领取一定的数额，直至去世。
