只有在身体健康、风险没来时，为了家人、为了自己的未来，在今天就为明天做好充足的准备，才有可能当风险袭来时坦然处之。那么，保险到底该怎么买？
1、意外保障
投保首先要考虑是意外保障，因为意外是最不能预料的，也是最突然的，意外的后果往往是不可挽回而对家庭又有毁灭影响的。小到有惊无险、大到人身伤残甚至是伤亡，意外可以说无处不在，最应进行保障。
据统计，24%的人因意外离开这个世界，只不过是发生的时间不同而已。任何年龄段都必须要考虑意外风险。意外保险一般都是不返还的，保费低，保障非常高，一般200元有10万保障。保额以5到10倍年收入为好。如果是在整体保险规划中，则可以在去掉其他保险产品提供的保额保障后再计算意外险保额。目前国家对未成年人的身故保额设定了最高限额，多数地区的少儿身故保额不超过10万元。
2、意外医疗
拥有意外保障之后，然后是意外医疗，一旦有个小磕小碰的话，不用自己掏腰包，不给自己家里增添负担（社保医疗不保意外）。一年100元左右元就拥有1~2万元的意外医疗，包括意外门诊、意外住院、意外住院所有合理的费用。
3、住院医疗
人生活在社会里，有个小病小灾是很正常的，住一次院，就要花费很多钱，现在医疗费用越来越贵，有了住院医疗保险，就不用担心这方面的问题了。根据自身的经济条件有不同档次的选择，也属于不返还的，一般四五百元就有5000~10000元的住院报销和对应的住院补贴。
4、重大疾病
人吃五谷杂粮，脚行四面八方，风险无处不在，疾病时刻会来。小病输掉一头猪，中病输掉一头牛，大病输掉一栋楼。现在住一次院，做个手术要多少钱吗，就拿脑血栓来说，一个手术没个七八万都下不来。疾病是人生必需支出的成本，辛辛苦几十年一病回到解放前，这钱谁能给我们出啊（自己存？和人借？靠社会？），自己拿压力太大。大病保障是必须要有的所以自己有一个健康基金，是最把握的，既是对自己负责，又是对家人负责。20万保额是基本，30万保额是小康，50万保额算富有。
以上四种是基础保障，不论任何人，任何年龄都必须拥有的保障，是投保首先要考虑的。基本的保障，就像房子的地基，没有这些保障，上面的都是空中楼阁，一旦发生了，不但帮不了家人，还会拖累他们，家庭陷入困境。
5、教育返还
小孩一定不能输在起跑线上，孩子上大学的钱，一定是年轻的时候准备的。我们现在一定要存钱，为孩子的教育，这些钱一定是安全稳定保值增值、抵御通胀的。早准备早轻松。
6、养老保险
老了是块宝还是根草，关键要看你口袋里有多少。年老的时候还要过有品质的生活，一定要趁年青时准备。越早买越便宜，早买早保障，早买早安全，早买早受益，早买早放心。30岁要开始考虑养老的问题。我们不必须考虑“千万养老够不够”，但是我只想说一句话，大家应该对养老的问题始终保有警觉，它只会越来越严重地挑战我们。
7、分红保险、投资保险
理财是一种习惯，放在银行会贬值，投资房产也会折旧，做股票和房产又有风险，而且现在市场状况想必你也不会进行以上投资，现在购买保险理财产品是明智的选择，有专业机构专家帮你打理资金，投资稳健，且保值增值，收益还值得期待。人生最大的价值就是创造财富，对家庭和社会负责，钱要做到保值增值，用专心渠道打理你的资金，做到省时省力又省心，包赚稳赚持续赚。
人寿保险及人生风险的概念
想想看，我们每天努力的工作是为了什么？不就是能更好的把握将来吗！只有在身体健康、风险没来时，为了家人、为了自己的未来，在今天就为明天做好充足的准备，才有可能当风险袭来时坦然处之。
1、人寿保险：是以人为保险标的，通过财务手段安排分散人生风险的一种先进的理财方法。
2、人生风险：人生风险无处不在，但就人寿保险能解决的人生风险无外乎来源于以下三个方面：
（1）走的太急：当不可控制的风险（意外及疾病）来临时，是不会和我们打招呼的，很多时候当我们还没有来得及和家人道别，也没来得及安排生前的工作及债务时，就匆匆的被上帝叫去喝咖啡了，而留下来的债务及家人以后的生活保障等诸多问题该如何解决呢？
（2）中途波折：当人处在25岁—55岁这个年龄段 时，正是收入的黄金阶段，也正是责任最重的时候，是上有老下有小的时候，也是家中的重要经济支柱。感冒、发烧这种小毛病有谁没有遇到过，但是这不足以把我们的幸福家庭击垮。倘若是比较严重的非一般常见疾病呢？其实，很多疾病已经是常见病了，例如：癌症、肾脏衰竭、心梗等等。试问一下，哪个病魔不是先要钱后要命的，又有多少家庭是因病至穷的！
（3）活得太久：如果没有发生以上风险，那么此种风险是一定会遇到的。那就是退休后长时间的不工作而又要生存的这笔费用——养老问题。根据每个人生活品质的不同，每个人都有自己的养老规划。而到了晚年又有几个人能实现自己的养老梦想。一个人不论曾经多辉煌、多成功，如果到了老年没有存下足够的养老金，那样既不能安享晚年，又要拖累家人及社会。那就不能盖棺定论的说是成功的一生吧！
拥有一份人寿保险并按时支付保费时，被保人身故后，保险公司会向指定受益人支付赔偿金。那么问题来了，购买人寿保单时，该选谁做受益人？在美国人寿保险中，除配偶、子女、朋友、生意伙伴以外，组织机构和信托等都可以作为保单的受益人。下面将为大家介绍如何选择保单受益人，如何更改保单受益人，如何获得理赔金。
1、如何选择保单受益人
▶ 配偶作为保单受益人
人寿保险最原始的目的就是当家庭遭遇不幸时，帮助家庭抵御财务风险。所以大多数人购买人寿保险时，都会选择自己的配偶作为受益人。这样做的好处是，当不幸降临家庭时，保险公司会向受益人支付理赔金，可以保护家人不会为生活而苦恼。
在美国加州、亚利桑那州、华盛顿特区、德克萨斯州、内达华州、爱达荷州、威斯康星州、新墨西哥州和路易斯安纳州等9个州制定了《社区财产法》，法律规定：婚后投保，未经配偶同意，不得指定受益人为配偶以外的人士。
▶ 子女作为保单受益人
在美国，向未成年支付大额资金，可能会陷入非常复杂的法律程序中。所以在一般情况下，不推荐指定未成年子女作为保单的受益人。
当指定未成年子女作为保单主要受益人时，保险公司向子女支付理赔金，理赔金会直接进入由法院指定的监护人信托账户，监护人会保管这笔钱到子女21岁，在此之前子女无法接收到这笔钱。当然，根据UTMA（Uniform Transfers to Minors Act）法案的规定，投保人也可以设立一个以子女名字命名的信托，指定信托作为保单受益人，信托执行人按照规定向子女支付生活所需费用。
▶ 非亲属作为保单受益人
购买保单时，投保人还处于单身，并且在9个已经颁布《社区财产法》的州以外居住，投保人可以指定朋友、生意伙伴等非亲属作为保单的受益人。
▶ 组织机构作为保单受益人
在美国，保险受益人除了自然人，还可以是组织机构。投保人可以指定将身故赔偿金赔付给公司，如：家族企业，民营企业等，以防止企业核心人员身故而造成的损失。或者投保人也可以选择一个慈善组织、非盈利机构作为保单的受益人。日后，保险公司向这些机构支付身故赔偿金，以帮助更多的人。
▶ 信托作为保单受益人
投保人如果有一些深远计划和打算，也可以成立一个信托，指定信托作为保单的受益人。同时，信托受托人按照要求接收和支配身故赔偿金。如：为了让未成年子女跳过复杂的法律程序获取理赔金，以子女的名字成立信托，指定信托为保单受益人，保险公司向信托支付理赔金，信托执行人严格按照条款，向子女支付生活等费用。
2、如何更改保单受益人
美国人寿保险更新受益人其实是一件非常简单的事情，只需要联系保险公司，填写“变更受益人”的申请表，便可以进行受益人变更了。甚至还有一些公司已经允许客户通过保险公司的手机APP或者网络直接递交申请，只需要填写受益人的基本信息即可。
3、如何获得理赔金
美国信誉评级高的大型人寿保险公司理赔速度相当快，一般几个星期就可完成理赔。当被保险人身故时，首先受益人应立刻通知保险经纪，保险经纪会协助受益人填写死亡理赔申请表。之后保险经纪会将签妥的死亡理赔申请表和政府单位核对的死亡证明书正本寄到保险公司。最后，保险公司核对信息，将理赔款以及银行本票寄给受益人（有些保险公司可接受客户要求汇入客户指定的账户）。
注意事项：
若被保险人在海外身故，该地政府核发的死亡证明必须翻译成英文，并经过当地美国领事馆公证。若被保险人身故发生在保险生效日起两年内发生，则保险公司有权利调查，并要求相关家属或受益人提供进一步的文件佐证。
