对于长期在美国工作和生活的人来说，买房成为人生规划中必不可少的一部分。你以为买好房子就万事大吉了吗？其实拥有房产的人拥有的风险更多，他们或是面临贷款无法偿还，或是面临缴纳巨额遗产税的问题。今天跟大家聊聊在美国投资房产和人寿保险的关系。先来看看什么样的人群会在美国买房呢？再来分析他们为什么更需要配置人寿保险。
第三类是在美国置产的外国人（没有美国身份）。许多富裕的外国人在美国都拥有价值不菲的房产和其他形式资产，而外国人在美国只享有6 万美元的遗产税免税额，之前提到的美国人的个人遗产税免税额是1158万，这个差距可不是一点点。
如果国内的父母在美拥有一套200万美元的房产，万一不幸发生，在美留学的孩子需要缴纳遗产税的部分就是194万美元，按照税率40%计算，要缴纳近80万的遗产税额。另外，请注意，遗产税必须是要在一定的期限内缴纳，期限是9个月以内。为了防止意外伤害影响到自己家人未来的生活，人寿保险作为一个避险产品对有房产的家庭来说还是非常有必要的。
下面给大家科普了一下美国人寿保险的几个基本险种：
1. Term (定期人寿保险）：
最早期也是最简单的保险类型。顾名思义，这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。比如说你投了一个10年的保险，10年内没发生意外事故，简单来说就是人还活着，那付了的钱就不能拿回来了。如果被保险人如果在有效期内过世，保险公司赔付保额。保险合同到期以後，被保险人年龄越高，保险金额会越来越贵。
优点：保费便宜，但不具有现金值
缺点：没有储蓄和投资的功能
2. Whole life（终身人寿保险）：
比较传统的保险类型，一个经典的永久型人寿保险。买了这个保险以後，终生都能够得到保障。你缴付的保费，在支付固定的保险成本之後，剩余的部分转换成现金值。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长，保险内的现金值就会增加，在几十年之后，可能达到3%-4%左右的回报。如果投保人刚开始的几年内，就想提前取消保险，会有所损失的。
优点：终生保障、现金值可以使用
缺点：回报率低、保费最贵
3. Universal Life（万能险）：
万能险的最大特点是，它的保费可以变动。可以根据自身情况，调整保费的金额，属于比较有弹性的保险。和终身寿险相似，都是保终身。保费在支付了保险成本之後，会投入另设的账户进行投资。大部分的万能险都有现金值，即所交费用加上获利减去保险费用和收费，就是现金值。万能险的收益一般和利率市场挂钩。
优点：保费可变，比较灵活
缺点：不可控、收益不确定性
4. Variable Universal Life（投资型万能险）：
投资型万能险，由万能寿险演变而来。投保人自己拥有一些独立账户进行投资，可以投资在不同的共同基金里面。简单来说，就是投保人自己进行投资，掌握在自己手中。因此这个产品对投保人自身的投资水准要求比较高。如果你本身就是一个投资高手的话，投资型万能险也许是一个不错的选择。
优点：投资项目自己掌握，主动性较强，收益不需要交税
缺点：不保底，要求较高的投资水准
5. Indexed Universal Life （指数型万能险）：
指数型万能险可以说是最新型的一种保险。用股票的指数进行参照，并不是直接投在指数里面。整个的投资还是由保险公司来负责，这种保单的上涨空间是跟指数的上涨有关。指数型人寿保险的投资收益与几大主要指数的走势挂钩—美国标普500、道琼斯指数、纳斯达克指数；香港恒生指数；德国30DAX指数等。
优点：现金值保本、收益相对较高
缺点：指数走势预测、收益不确定，风险高
这些就是美国人寿保险的几个基本险种，那么什么样的保险分别适合什么人群呢?
划重点的时候到了！快来看看！
对有房贷的普通家庭
如果有房贷需要30年来偿还，那么至少需要买一个30年的term，也就是定期人寿保险。要是有些人觉得不能够负担高昂的保费，也可以按照房子的贷款额来逐渐降低保费，这是最便宜的一种人寿保险投保的方式，并且能够保障房产的拥有权。对预算比较宽裕的家庭来说，希望有一些现金值的累积，这种情况下可以考虑终身寿险。那对于一些风险承受能力较高的年轻人士，选择万能险和指数万能险也是不错的选择。
对拥有多套房产的移民
人年纪越大，在投资保险的时候要越趋向于保守。像我们前面提到的老太太，终身寿险对她来说是不错的选择。但终身寿险的保费很高，很多人不愿意花那么多钱。这边再介绍一种叫做保单不会失效的保障型万能险，优点就是保费很低，而缺点就是现金值就比较少了。
对高净值收入的外国投资者
这些高收入人群的资产可能比较高，保险对他们来说只占资产中比较小的一部分。所以对这些可以承受高风险的人来说，指数型万能险是比较好的选择，它的投资功能也非常强大，是一个非常新颖的投保形式。
配置人寿保险是拥有房产者可以考虑的财富和人生规划，合理购买并选择适合自己的保险，同时越早规划才能看到越显着的收益，当然每个家庭情况不同需要咨询专业人士更细致的规划。
1.纽约州出行能摘口罩了! 出入这些场合要注意了！
据本地媒体报道，重磅通知！纽约州长17日宣布将实行联邦疾控中心CDC的最新口罩建议，19日起解除口罩令：完成接种新冠疫苗的人群可摘掉口罩，也不需要保持社交距离！
5月19日同时是纽约州、新泽西州、康州的三州地区集体大规模重开的大日子，餐厅、零售店、理发店、健身房、博物馆、电影院、办公室的容量限制几乎全部解除，是回归正常的重要里程碑。
上周CDC无预警更新口罩佩戴指南，宣布已接种人群在室内外的大部分场合都能摘下口罩，不过各州可以自行决定是否照做。
经过一个周末的等待，纽约和康州已确定跟进CDC的新指南，但新泽西州的室内口罩令依然生效，加州也表示直到6月中才解禁。一大批全美连锁大型商家也在过去几天内，纷纷宣布取消针对接种人群的强制口罩令，除非当地政府依然要求戴口罩，否则可以摘掉口罩购物。
2.纽约华男购物后驾车回家，遭多名黑人男尾随，欲入室抢劫...
据本地媒体报道，他在法拉盛缅街与Long Island Expressway快速路附近的华人超市购物。当他从超市停车场开车出来不久，遇到一处信号时，他看到对面相反方向有一辆黑色的路虎车(Landrover)，“我当时只是觉得那辆车很好看，就多看了几眼，在交通灯变绿后继续行驶，这时，我发现该路虎车突然在缅街上U型转弯，变为和我的车同一个方向行驶”。
陈先生当时并没有多想，继续往家里开。到家后，他将车停在家门前的车道上，把放在车后座上的东西搬进家。他表示，因为东西多，一次搬不完。准备出门第二次搬东西时，发现汽车前门有一名男子头戴面罩还有两名男子在我汽车尾部两个角的位置，感觉要入室抢劫。发现情况不对，陈先生反应很快，立即向后退，并大力关上房门。他的行车记录仪录下的视频还显示，头戴面罩的男子之后冲到他的门前。
3.纽约地铁站台突发割颈案，吵架升级到殴斗，终酿血案！
据本地媒体报道，纽约曼哈顿联合广场站18日晚高峰间发生一起持刀伤人案件，两人在站台发生争执，随后一人拔刀将另一人颈部割伤，该案导致部分地铁线路延误。
警方表示，案发当日下午4时左右，在联合广场L线站台上，两名男子发生口角，随后演变为肢体冲突；受害者约45岁，被另一名身穿黑色裤子、黑色帽子和霓虹衬衫的男嫌割颈，血流一地。案发后，受害者被紧急送往表维医院(Bellevue Hospital)进行治疗，送医时仍有意识，嫌犯则逃离现场。
4.纽约马拉松的爱好者注意啦！马拉松重磅回归！
据本地媒体报道，随着未来几个月公共卫生状况的变化，纽约马拉松赛主办方将根据规定调整规则，例如，必要时采取社交距离、戴口罩、健康检查及清洁、消毒，以提供安全和成功的比赛；赛事主办方也表示，届时有可能会要求参赛者提供新冠疫苗接种证明或参赛前的新冠检测阴性证明，并将要求跑者在起跑前及完赛后需戴上口罩，并限制现场观看人数和终点区等候的参赛者亲属人数。
纽约州长17日宣布，全球最大的马拉松赛事、纽约马拉松(TCS New York City Marathon)去年引疫停办后，将于今年回归，11月7日举办其第50届赛事；不过，此次参与人数将会限制在以往的60%，只有3万3000名参赛者，赛事主办方也将根据防疫指南做规画，或将要求参赛者提供疫苗接种证明，以确保以尽可能安全的方式举办赛事，6月8日将开放报名。
5.纽约骑自行车者事故频发！纽约考虑自行车牌照计划!
据本地媒体报道，纽约市道路上骑自行车的人越来越多，随之而来的自行车事故数量也大幅度增加，为此纽约市长白思豪表示，他会考虑实施自行车牌照计划。
据报道，骑自行车者的种种危险行为例如在自行车道上逆行、骑行在机动车道上或是闯红灯，不仅让骑自行车者处于危险之中，还大大影响了正常的路面交通。
6.亚裔女纽约地铁遭扯口罩、吐口水，被骂“中国狗”
据本地媒体报道，4月底至今，地铁仇亚案件不曾消退，反而有增长趋势。不少已重返曼哈顿的华人，深感自己每天冒着生命危险上下班。
近日又发生一起仇恨亚裔犯罪，一名25岁的亚裔女子搭乘D车时遭一名嫌犯扯下口罩向其脸上吐口水，并被辱骂“中国狗”。目前警方正通缉这名嫌犯，且市警总局反仇恨犯罪小组已介入调查。
根据警方的消息，当时一名25岁亚裔女子正搭乘一列南向行驶的D线地铁，在列车行驶到布碌仑四大道交太平洋街（Pacific Street）附近时，一名女子靠近她，突然一把拽下她的口罩，并向她脸上吐口水。
接着这名女嫌犯又对受害者高声辱骂道：“你这个中国狗，你他妈的用手机干什么？你活该！”(You Chinese dog,what the xx are you using your phone for?You deserve this)。
