保险一直是老百姓的投资首选。那么，既然是投资，买之前是不是要算一笔账？考虑能不能盈利？是不是划算？答案是：要算！要算！一定要算！
只是关于保险的算法，跟银行理财、债券、股票等不同：
01、算长期账
买保险要算长期账！别算短期账！要算它能给自己或家人带来哪些保障，能否覆盖、应对可能遭遇的所有人生风险。因为保险保的就是“生老病死残”，你投资的是保费、回报的是理赔款（保额）。试想一下，一旦意外突发、重疾缠身，保险公司给的那笔钱可能就正是你或家人急需的一笔救命钱。但谁都不知道明天和意外哪一个先来，谁都不知道这辈子会在哪一天有个什么坎儿、什么劫，对吗？这必然是一个长期的应对，不能只看一时……
02、算资金倍数账
要算资金倍数账！老实说，应对风险可以有很多种办法，在中国，最常见的就是储蓄，把钱放银行，安心安全，随取随用，以备不时之需。但这里面，是有两个问题需要考虑的：a:你能否保证在很长很长的时间里，不因小事、急事随意挪用？b：你能否保证这笔钱的金额足够大？完全可以应对一场大病、一次意外？而保险呢？首先，它每次所缴纳的保费，不会太多（一般不超过总收入的15%），不会对眼下的生活水平造成困扰；其次，它是分期缴费，时间长度可以选择5年、10年、15年甚至更长，但即便刚交一期保费就发生了不好的事情，只有合同生效，保险公司都会立马赔付，且这个金额可能就是所交保费的十倍甚至几十倍。
比如赵先生，30岁，职场白领。投保某款终身重疾险（含身故返保费）。保额50万，年交保费6630元，交费30年，保障终身。33周岁，不幸遭遇意外，首次被医生确诊为合同约定的较小面积3度烧伤，获得轻症赔付10万元。（此时已交保费26520元，轻症赔付100000元，轻症疾病保险责任终止，豁免后期所有保费共计172380元）年龄渐长身体机能下降，65周岁，首次被医生确诊为合同约定的急性心肌梗塞，获得重疾赔付50万元，合同终止。
还比如林小姐，22周岁，投保了某款百万医疗险，保费192元。投保4个月，被首次确诊乳腺癌。住院治疗过程中，林小姐接受了手术，并服用了乳腺癌进口靶向药。出院时共计花费15.6元，其中社保报销8万元。报案后，保险公司为其全额理赔15.6万-8万=7.6万元。出院后，林小姐在特殊门诊进行了6期化疗，采用进口药物，每期3.5万元，同时继续服用进口靶向药。病情稳定后共计花费33万元，其中社保报销12万元。报案后，保险公司为其全额理赔33万-12万=21万元。
03、算变动账
要算变动账！因为买保险的目的就是为了有足够的钱去应对一个人或一个家可能面对的风险。但有两个现实因素是必须要考虑的：a：人的家庭结构是会变化的；b：人的收入水平是会变化的。打个比方，小A刚买保险的时候是单身，那么，可能他只需要考虑自己、父母就行，也因为当时收入不高，购买的产品保额可能也不高或者就是一份消费型的保障。但几年后，小A买了房、结了婚、有了孩子，这时候除了自己、父母，是不是还要为爱人、孩子打算？是不是还要考虑万一自己倒下了，房贷谁来还？而且，随着工资增长，自己的保额要不要提高？
04、算贬值账
要算贬值账！有部分人在买保险时会说：我现在买了20万元的重疾险，可等到10年、20年后，20万估计真不值啥钱，起不到什么作用了，有交保费的钱还不如拿去投资赚一笔。确实，贬值这件事会存在！但咱还要考虑什么呢？a：放保险公司的钱会贬值，放银行、投资等的所得就不会贬值吗？b：不是所有的投资都铁定挣钱的，也可能赔个底儿掉，对吗？而你买保险的钱却一直都在，一旦不幸患病，20万就会第一时间拿到手的。而且，随着时间越长，保单的现金价值越高！这也就是为什么要尽早投保，并适时加保。除了费率因素外，钱放在保险公司越久，相对的收益和保障价值也会越高。
当然，最后必须明确的是：保险跟银行、债券、股票等其它产品一样，都是金融资产配置的一种方式，目的都是让一个人、一个家在未来的日子里过得更好、更安稳。
2020 & 2021 年全球疫情下，股票市场经历了自大萧条以来最严重的动荡，不确定的形势那些接近退休或即将退休的人士尤为担忧。很多在美华人害怕自己将来活得太久，401K 退休账户里的资金已经用光了，或是害怕自己的401k会因为股市大跌而受到亏损。由于美国401K退休计划的资金投资于股票市场占到总额的56%，而美国股市有如坐云宵飞车，有时甚至一天之内暴起暴跌数百点，不少人眼睁睁看着自己的401K退休账户内资金大幅缩水。
对那些退休者或是已届退休年龄的人，如果遇到股市大跌，401K大幅缩水，这将是痛苦的打击。因此，您需要在社安金和401K之外，有必要采纳和采用退休规划的理财工具和产品，以保证您有一生足够的退休收入。
1995年，美国的一些保险公司推出固定指数年金，2008年这种年金开始暴红，因为股市狂泻，而它最主要的功用是保障不会在股市上缩水的危机或帮助在退休需用钱时不会减少退休金，结合各种股市指数， 变化选择， 赚取利息的机会， 包括标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) ，Barclays Index，Balanced Asset 10 Index等，既可享受股市大涨时你获得较高回报的好处，又避免股市下跌时你的损失，而且是利滚利复利增长，不必浪费精力，不必承担风险，财富稳定加倍成长。
在收入较低的定期存款和收入较高但风险很大的股票市场之间，固定指数年金位于中间，既能赚钱又不会亏本，属于保守型投资。对于处于市场动荡之中，需要创造稳定和安全性但又不想错过市场反弹时潜在的未来收益的投资者来说，考虑购买固定指数年金是绝佳的选择。固定指数年金已经成为许多接近或即将退休的人的一种受欢迎的金融工具。
年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转到年金来，有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。
年金的九大优势：
一、 省心、安心：规避风险，无需技术管理，免却一切烦恼、忧虑。保证生活质量、保证健康。
二、收益远高于一般投资利率：如储蓄债券，储蓄帐户、定期存款、支票户口等。
三、固定指数年金可随时加入：无需像股市选择时机入场，点到点计算利益所得。
四、远远优胜于社安金：领取社安金年龄被一再推迟，而且根本不足以支付日常费用。想拥有美满退休生活，赚取额外退休金，年金是最可靠的选择。
五、家庭保障：当年金持有人不幸人早走了，也是按现金账户(Account Value)余下的钱给予受益人。
六、确保终生退休金的来源：终生养老金，永远用不完。越领越高，有效抵御通货膨胀。
七、每年保证不亏损：本金保证及最低回报。指数上升时可赚，指数下降时本利锁定；零风险（无论指数下跌、股市下跌，都不会亏损）。
八、延税及复利：本金、红利（可高达20%-25%），与所赚利息复利计算，即利滚利。
九、保险公司比银行更可信：自2008年金融海啸，美国共有525家银行倒闭，却没有任何一家保险公司倒闭。
灵活存灵活取，保底高回报，本金留子孙，供参考：
举例：林先生，54岁，他住在马里兰州，他前公司的401K内的资金约有60万美元，他希望拥有一份年金计划是注重现金账户(account value) 的积累和增长，只涨不跌，不会因为股市大跌而受到亏损，当股市升的时候，也能参与增长， 并且没有管理费用。
产品：此年金计划是参考Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，如果指数上涨，account value可以一起涨，如果指数下跌，收益率不会低于 0%，更不会有股票市场上的负利率，而且是利滚利复利增长。此年金计划的现金账户年化收益率在0% - 39.22% 之间，无任何费用，没有长期护理期间收入双倍，剩下的钱可以传承给自己的家人。
计划：林先生，54岁，他把前公司的401K内的60美元中的30万美元转到固定指数年金计划来，
现金账户以Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，65岁时，account value累积约有 $706,249美元，他打算在66岁开始拿钱，他每年可领取退休收入是 $60,000美元，80岁时共领取的年金达到 $900,000美元，身后理赔金约有 $860,329美元；90岁时共领取的年金达到 $1,500,000美元，身后理赔金约有 $983,591美元；100岁时共领取的年金达到 $2,100,000美元，身后理赔金约有 $1,273,769美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
谁适合购买年金？
1、 准备规划退休的人、想及早规划退休生活者。
2、 退休计划开始较晚，靠401K等退休计划不够累积足够退休金者。
3、 有一大笔钱短期用不着者。
4、 401K、ˋ403B、传统IRA、SEP IRA 等退休账户以投资到上限者。
★不论性别，相同保费，相同年金入息- 同龄男性或女性支付同额保费，并享有相同的每月年金入息
★每月年金入息直至100岁- 非保证每月年金入息为您带来潜在丰厚回报-如果不幸人早走了，也是按现金账户(Account Value)余下的钱给予受益人。
★豁免身体检查，申请简易- 一般可获豁免身体检查，申请简易。年金计划并不注重投保人的年纪与健康与否，即使体况不佳也能购买，相当适合作为退休规划的工具。随着当今人们寿命预期的延长，年金越来越受到退休或接近退休的人士们喜爱。在整体退休规划收入来源中，将一部分资金放置在这种有多重保证的年金 (Annuity) 产品中以产生稳定持续的退休收入，不失为明智之举。
「年金」 将成为未来最有前途的保险产品之一，年金产品具备活得越久、领得越多的「长期性」、每年/每月定时定额获发退休金的「保证性」、免体检的「便利性」、资产完整保本的「安全性」、无需自行管理的「简易性」、透过利滚利复利增长的「增值性」等六大特性，所以及早善用「年金」预备退休老本，补强退休生活资金缺口，以确保年老时经济无虞，保障退休生活质量，轻松打造属于自己优质退休人生。
