靠政府靠子女？退休金还得靠自己存才稳

最近大家都在看政府因为疫情的原因，政府给大家谋的各种福利。像退休规划这一块儿，原本72岁规定要拿RMD的可以不领了；59岁半前从退休账户里拿钱出来，不但可以一次性最高提取额提升到10万美元，而且可以免10%的罚金。

那退休规划除了401K， IRA这些，年金也是另外一种，并且是更好用的退休计划。

Annuity年金，是由保险公司设计并提供退休储蓄的金融产品。保险公司在接受投资人的资金后，按投资人所选的年金产品，或约定在未來某一特定时期，将所投本金加所赚的利息全额返还给投资人；或在投资人决定退休，保险公司约定保证终身退休养老金。

年金分为两个阶段

第一个是积累阶段 (Accumulation Phase)

第二个是领取阶段 (Income  Phase)

如何积累？

我们可以把年金视作一个大容器：它可以是non-qualified 计划，即把税后的钱放在年金里面，也可以把qualified 计划，如IRA 或 SEP IRA放在年金中。

投资人也可在换了工作后或届龄退休时，可以把在之前公司提供的退休账户（401k或 403b）里的钱转到年金来；有些人把自己购买的个人退休账户（IRA）也转到年金来。有些人也会把在银行没什么利息收入的存款也转投年金。这种rollover 或 transfer 只是换个金融产品，不涉及提前领取的问题，因而不会有税的问题，更不会有罚款。惟若投资人在 59 岁半之前提领的话，会有10%的罚款。

领取阶段呢？与人寿保险刚好相反，年金是解决人们“活太久”的 “长寿保险或养老保险箱” 。

随着人们的寿命增长，退休金是否够用就是一个迫在眉睫不得不深思的问题。传统401k是由公司提供的退休基金，大部分是在股票和证券市场上作投资，风险比较大；另一方面这笔钱就算可以在退休的时候完好无损的取出来，往往不够现在的人用一辈子。但是如果购买了年金，并且选择了“保证终生附加条款”（Guaranteed Lifetime Income Rider），那么就可以保証享受一定数目的终身退休金，直到去世为止。

美国年金产品类型很多，但总的特性差不多。

我们主要介绍这两种：浮动年金（Variable Annuity）、固定年金（Fixed Annuity）。

浮动年金 (Variable Annuity)

浮动年金主要是保险公司在扣除一定费用后，投入一个分别的账户，年金所有人按其投资风险取向，可以选择不同的投资，主要是固定利息、债券或基金。这种年金的最大特点就是随着市场波动，上下起伏可以很大，上不封顶下不保底，本金一般没有保证，并且相关操作费用较高，而且风险由年金投资人自己来承担，赚与赔直接影响现金账户以及付给年金领取人的金额数量。

固定年金 (Fixed Annuity)

固定年金就如同银行中的定期存款，但这是一种专为退休而设定的存款，一般利息收益稍高于银行利息。它的收益不会随着市场涨跌起伏，本金也不会损失，保险公司保证给你一个最低的利息，大于在2% - 3.25% 之间，不会赔钱，但是利息可能刚够弥补通货膨胀，却无法带来更高的回报。

当现在经济不好的时候，我们更要考虑周全我们的退休规划，让我们的生活依然有稳定的步调，享受退休后的生活。

在美国看到很多上了年纪，本该退休的老人，依然还在Walmart之类的地方打工，看着很心疼也很心酸。美国又是一个孩子长大了，就会独立出去的地方，对老年人的照顾很少会像华人一样常伴左右。就算是孩子孝顺可以常常陪伴，但是没有一个父母是愿意给孩子添麻烦的。所以养老退休金更要自己存好，照顾好了自己，也同时照顾了孩子。