“终身保险”等于“投资”？为您详细梳理......

当前在市场上最为常见的人身保险是终身寿险，无论是国内保险，还是海外保险。在很多人脑海里，“保险”甚至和“投资”划上了等号。一个面对无限多选择的消费者，很难得到清晰，中立，客观的信息和建议。我们今天为你详细梳理。

终身寿险是相对于定期寿险而言的。定期寿险当然是在一定时间内有效的保险。如果是20年定期险，需要缴纳20年的固定费用，一旦停缴，保单不再有效。没有投资功能，保单本身没有现金价值。它最大的优势：便宜。

终身寿险，顾名思义，是一辈子都有效的保险，而且有投资的成份，保单本身有一定的现金价值。有时候也会因为投资的功能而被称为“储蓄型保险”。

终身有效是基于一定条件之上的：包括按时缴纳保费，并且有最低保费数额，现金账户表现达到一定预期。也许，你购买了一定保额的寿险，但因为现金的投资表现不如预期，或者支取了大量现金，而会发现你的保额不得不降低，甚至要追加更多保费才可以使保单继续有效。

终身寿险最大的优势：保险终身有效，投资有一定程度的保障，现金值可以随时支取。当然最大的劣势：贵。

定期险比较直截了当，终身险比较复杂。在此，我们力争给读者一个中立的，客观的讲解。

1、终身险有避税延税的功能。当然，在美国，有延税避税功能的工具不只是终身寿险。比如，401K账户，IRA账户，Roth IRA账户。这些工具也可以避税延税，而且费率很低。但是，对于资产量比较大的人士来说，这些账户远远不能满足他们的避税需求。而且这些账户里的资金仍旧需要投资到产品里才能产生所收益，并不能直接分配收益

2、终身险具有一定的资产保护功能。在美国很多州，一般来说，债权人不能碰触债务人人寿保单的现金价值和理赔金额。（欺诈性资产转移除外）。

3、终身险提供相对稳健的投资收益。传统的分红险的收益比较平稳，但相对较低。指数万能险的收益平稳度比分红险稍低，但预期收益也较高。

4、很多人认为可以购买便宜的定期险，然后将终身险和定期险之间的差额去做投资，从预期收益角度，这种方法要比购买终身险划算很多（buy term invest the difference）。这有一定的道理。但是，这说起来容易，做起来有些难。因为，你买了定期险之后，会不会坚持将一定的资金定期存起来去做投资理财？也许你坚持不下来，反而把钱花掉了，所以终身险有时被称为是“强制储蓄”。而且，你投资理财的能力怎么样？20年后你的投资成果将会是怎么样的？会比保险公司给你的高出多少？

5、作为一个消费个体，很可能有着和其他人不尽相同的个人需求。所以，多多吸取中立的，没有偏见的知识，寻求专业的，可以信赖的财务顾问的帮助，非常重要。但是，在哪里寻求信息和建议更为重要。你应当尽力去了解：提供信息的源头是个什么样的组织和公司？ 这个人有着什么样的道德水准？可不可信赖？会不会把我的利益放在利润之上？有没有和我建立长期合作的计划？

掌握下面的这些基本原则，可以让你不被那些市场的营销所误导

1、税率越高的人，资产量越大的人，终身寿险提供的避税延税的功能就越有价值。

2、如果你将来可能会有流动性需求，比如支付遗产税，或者你的大部分资产都在一个私人企业或不动产里，未来需要变现，那么终身寿险对你的价值就会很大。

3、如果你想将资产以比较稳健的方式传承给后代，可以考虑将部分资产投入终身型寿险。

4、如果你没有太多投资专业能力，很不愿意担负风险，极其重视平稳的收益，因此可以放弃更高的潜在收益，而且确实有家庭保护的需求，那么可以考虑终身寿险作为投资组合的一部分。