如果你正在购买人寿保险，当你听到分险等级“table Ratings"时你可能会感到困惑。简单来说，风险评级表是非常有用的，因为它与年龄一样是寿险公司确定保费的一个重要依据。
人寿保险等级
保险公司根据投保人投保时所涉及的风险程度，将他们划分为不同的群体。通常发生在受保人完成体检之后。
需要参考的数据除了体检报告之外，还需要了解受保人的生活习惯、个人病史、家族病史、吸烟史等等。
常用的标准评级包括:
Preferred Select / Preferred Plus：最健康的个体通常包括在这个分类中。一般来说，你需要有平均体重，没有家族病史或其他可能导致早逝的因素。这类保险的保费最低。
Preferred：比最优先级低一级，获得优先级的申请者可能有较小的健康问题，如血压升高或胆固醇偏低于理想量。
Standard Plus：属于这一类的申请人通常身体健康，但面临健康问题或生活方式因素，使他们无法获得优先选择或优先级。这些问题可能包括高血压、超重、血糖水平处于边缘等。
Standard / Regular：这一类别包括健康状况一般以及预期寿命正常的人。他们可能会有体重问题或有家族病史等问题。
对于吸烟的人来说，通常会在评级类别后面加上“吸烟者”一词。
例如，优先吸烟者（ Preferred Smoker）或优先烟草（Preferred Tobacco）就是吸烟者的健康类别名称，如果他们不吸烟，那么他们的类别将被列为优先（Preferred）。
即使同属于优先级别，但吸烟者都比非吸烟者的保费更高。
*请注意每个公司使用的评级标准可能会有所不同，例如有的公司从好到坏的评级标准为优先（Prefered）、标准（Standard）、标准以下（Sub-Standard）。
另外，不同寿险公司给到中国客户的最优级别也不一样。例如安联保险公司（Allianz）就只会给到Standard，这意味着无论健康状况再好，中国人在这家公司投保，也只能按照Standard或更差的级别来计算保费
人寿保险Table Ratings
当人寿保险申请人未能符合标准核保类别里的项目时，即低于标准(Standard)时，他们通常被定为table rated。被定为table rated的申请人将在通常会在标准人寿保险费的基础上支付额外费用。
从本质上讲，table rated可以受任何可能会增加过早死亡几率的因素影响，这些因素可能是医疗关联的，也可能是非医疗关联的。
人寿保险公司通常会根据投保人的病史和生活方式等各种风险因素对其进行“贷记”或“借记”。例如，患有糖尿病的人将获得针对该病症的“借记”。另一方面，一个拥有健康生活方式和优良胆固醇比率的人会因此得到“贷记”。借记越多，保费就越高，而贷记越多，保费就越低。
可以影响table rated的一些因素包括:
有心脏病或癌症家族史
糖尿病
肥胖
犯罪记录或违法行为，如多次酒后驾车
以前的心脏病发作或中风
与精神健康有关的问题
赛车驾驶
小型飞机飞行
攀岩
跳伞
当使用table rated时，保险公司可以参考附加的风险因素来设定保单保费。
受table rated限制的申请人不会得到标准（Standard）或优先（Preferred）评级，而是被分配一个数字或字母来指定他们的评级。Table rated决定了他们购买人寿保险的标准费率之上的额外百分比。
虽然不同的保险公司可能使用不同的table rated，但这些评级通常使用从1到16的数字或从A到P的字母，每一个更后的字母或更大的数字数字通常表示比标准保费高出25%。
众所周知，赴美生子家庭，除了让孩子出生在美国之外，还有许多投资理财之道，比如其中之一美国保险，一起跟随小编来了解一下。
美险为什么这么火？
国内中产家庭和高净资产家庭纷纷购买美国大额人寿保险，是基于以下几个迫切的需求：
1美元资产配置的迫切需求
这两年，随着国内金融投资市场的不稳定以及希望家庭资产被保护且不被稀释。国内中产家庭和高净值资产家庭对美元资产配置需求迫切。从以前的“个别产品需求”正在逐渐转变为“财富管理一揽子计划”。而大额人寿保单正是一揽子计划里的关键选项，已经成为富裕人群用资产配置方式来对抗汇率风险、通胀风险的重要工具。
结论：资产风险对冲必备。
2税务规划的迫切需求
众所周知的CRS给大家带来越来越大的税收压力，资产安全传承和遗产税犹如一把达摩克利斯之剑悬挂在众多高净值人群头上，全球被追税的阴影时时刻刻笼罩在国内富豪们的心上，有能隐匿的，免税的，有绝对可靠性的大额美国人寿保单，可以从根本上解决这些心头之患。因为美国人寿保险现金价值增值部分、保险身故理赔金等，全部免税！！！
结论：免税、无需CRS申报。
3财富传承的迫切需求
非美国人在美国的不动产如在美国本土被继承，需要缴纳40%遗产税，而免税额仅有6万美金，可美国人寿保单没有遗产税，无论多高的理赔金额，都无需缴纳遗产税！！有绿卡的和美国公民如在巨额保单上搭配信托，也无遗产税。这是非常独特的优势功能之一。
另外，还有一项撬动资金杠杆的优势，在财富传承给下一代的规划中仅仅利用一小部分钱买份人寿保险，就能撬动4到8倍杠杆（具体和投保年龄有关）例如：一位50岁的母亲拿出200多万买一份1000万的人寿保险，这样她在身故后孩子就可以继承1000万，并且人寿保险现金值和死亡理赔不受债主和官司的追讨，真正保障私有财产。
结论：传承安全无遗产税。
4新移民的美国退休计划
为留美子女在美国的教育金及其他财务规划的迫切需求
很多人还以为人寿保险是过世后留给家人的保障，那就Out了 ,现在美国人寿保险是在过世前就可以享受“生前福利”，例如：你购买某些能累计保单现金价值的寿险，你就可以在日后透过提领的方式来享受生前福利，可以拿出钱来作为退休养老金或者孩子教育金及家庭其他开支使用，这些提领的钱也是免税的，只有美国人寿保险才有这种产品。
结论：轻松做到在美国退休养老及子女教育计划。
什么人适合购买？
1根据长期税务规划，和投资理财的角度
a、孩子在美国出生
b、自己或孩子将来打算移民美国
2在美国有投资资产，或给儿女置业
a、有子女在美国读书
b、在美国有房产或者其他有型资产投资
3根据家庭经济支柱的保障需求以及家庭财富传承等原因
a、担心CRS全球追税，资产安全传承或国内遗产税实施等问题
b、家庭经济支柱因为各种原因自身没有高额保障，希望掌控家族财富流向的人群
c、婚姻家庭关系复杂，指望通过信托➕保单的方式按照自己意愿分配财富的人群
4寻求安全稳定美金资产投资，借力机构投资参与美国金融投资的人群
美险好在哪？
1保费最便宜， 高杠杆高理赔！
人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场，保费在全世界来说也是最便宜的，低廉的保费带来的就是高杠杆率. 同样买100万美金的保额，如果美国需要1万美金，那么在香港购买则需要3万美金，中国内陆则需要5万美金！
2法律保护完善理赔易！
在美国发行的人寿保险是受到美国法律严格的保护，尤其美国的法律初衷是以保护消费者制定的，因此保险公司因为模稜两可的原因拒绝理赔案例很少。美国保险理赔条件非常宽松，除了两年之内自杀不赔付，其他都赔！无论是发生吸毒致死、自然灾害、战乱、酒驾甚至不可抗力情况，都赔付！
3市场成熟发达设计领先！
美国人寿保险业历史悠久，已经有250多年的历史，是一个成熟发达的市场。拥有全世界最先进的产品设计类型——IUL指数型万能寿险 。这类产品作为一种有保障的投资型保险，可以跟踪股指获得收益保证只赚不亏，平均年收益率7-8%，保底锁利。获得了越来越多人的青睐。目前这种类型的产品还是美国独有！
4核保更加人性化更宽松！
美国人寿保险的核保体检项目非常简单，就是血常规和尿常规，但是对被保险人是否吸烟要求比较高，体检即可查出，即使被保险人患有一些慢性病，通过提供随诊报告和连续体检证明都有顺利承保的可能性！
5投入资金少易解决！
比起房地产投资一次性动辄几百万上千美金的投入，人寿保险是分量投入少部分资金，在目前外汇管制严格的形势下投资人更容易解决所需资金问题。
6门槛低无身份要求！
针对投资者对身份和美国资产证明的顾虑，我们提供的美国大保险公司给予外国人的人寿保险产品，免去美国资产和身份的要求，大幅度降低投资难度！
