2021年美国社安金改革政策落地，该如何应对？
美国是一个极其注重信用和征信的国家，社安号便是建立社会信用的开始；也是退休之后，向政府领取社安金的保障。不管是刚刚呱呱落地的婴儿，还是初来乍到的新移民，都需要申请一个社会安全号码（Social Security Number，简称“SSN”）。
有了社安号，就可以申请信用卡、汽车和房屋贷款、买车险，以及领取社安金（Social Security）等。据最新数据统计，退休之后，全美范围内每月有超过6500万人领取社安金。其中，超过60%的退休人员从社安账户中领取保障金，占月收入的一半以上。以上数据，足以见得，这笔退休金对美国部分已退休人员有多么重要。
近日，美国社会保障局宣布，将对2021年社安金进行多项调整。下面，我们具体来看看，会有哪些调整。调整后，哪些人会受影响，又该如何应对。
2021年社安金五大政策变化
1. 社安金将上涨1.3%，退休群体仍然批评涨幅太小
据美国劳工统计局调查数据显示，全美生活成本增长了约1.3%。为了保障退休人士的基本生活，美国社会保障局宣布，社安金明年也将随之上涨1.3%。从2021年1月开始，中下收入退休者可以从社安号中领取1543美元/月。虽然增幅与预期相符，但退休群体仍然批评涨幅太小，无法帮助退休人员负担医疗保费。
2. 退休年龄提高，全额退休金领取将受影响
美国政府规定，只有年龄达到62岁才有资格领取社安金，一般是全额的75%。从2021年起，1956年至1960年出生的人，年龄达到66岁零10个月才可以领取全额退休金（Full Retirement）。1960年以后出生的人，领取全额退休金的年龄将在2022年达到67岁。因此，退休年龄的提高将会延缓领取全额退休金的时间，不确定因素将增加。
3. 社安金课税上调，高收入群体将缴纳更多税款
2021年将上调工资税收，由今年的13.77万美元增至明年的14.28万美元。虽然社安金课税设置了上限，但美国高收入群体为此将缴纳更多的税款。与此同时，高收入群体的社安金也会因此提高。从2021年起，美国社安金的发放上限也将提升至3148美元。
4. 残疾人收入提升，生活更有保障
社安金，除了保障中低收入的退休人群，还保障依赖社安金生活的残疾人。2021年，提高了残疾人的收入线，非盲人残疾人的收入将由2020的1260美元提升至1310美元。盲人收入将提升至2190美元。这个政策也是变相给残障人士提供收入保障。
5. 多赚钱才能积累更多社安点，每年最多可以领取4个积点
美国政府规定，领取社安金时，需要同时满足两个基本条件，即：达到退休年龄并累积40个社安点。在美国，拥有工作并按时缴税才能获得社安点。从2021年起，收入达到1470美元便能获得一个积点，每年最多可以领取4个积点。因此，工作10年或以上并按时缴税就能够满足领取社安金的点数条件。
大家都知道，美国不仅福利待遇高，养老体系也非常多元化。美国人退休后，收入来源主要有社安金、政府/企业退休年金、个人退休账户IRA等，俗称为“三条腿”板凳制度。从上述内容不难看出，社安金主要目的是保障弱势群体的基本生活开支，确保他们不会挨饿受冻，但实际情况并不尽人意。
除此之外，无论是年金401K，还是IRA账户都仅仅是养老规划中最“基础”的方案，收入渠道过于单一，抗风险能力不够分散，产品灵活度不足等因素都对退休生活的质量造成了影响。
其实，在美国，有经济基础和理财经验的人还会配置一款大额人寿保单，如：IUL等。他们利用大额人寿保单的高杠杆和灵活性就能够获得稳健的、保本的投资收益，使整个养老规划方案更灵活，更有保障。
同时，美国寿险在人身保障、资产保护、税务规划、财富传承、债务隔离、养老规划等方面都具有与生俱来的优势。大多数人通过持有一张大额的美国人寿保单，便可以解决生、老、病、死等诸多问题。对跨境人士而言，利用自身资源优势，可以早做规划。为自己增添一份保障，让家庭多一份守护。
在美国离婚了财产怎么分
加州和美国大部分州一样都实行夫妻共同财产制，在双方没有婚前或者婚后的财产约定下，在婚姻持续状态下取得的财产属于夫妻共同财产。在离婚过程中，共同财产要根据合理的市场价格平均分配。夫妻的共同财产减掉共同债务所剩的财产，各得一半。
平均分配，并不是说每件东西或是财物都要一分为二，而是双方最后分得的财产的总市值大致相等。
关于各项财产的具体分配，双方还是要协商或是由法院裁定。双方可以约定或由法院裁定一方获得房产，另一方获得银行帐户中的存款，而双方获得的财产市值大致相等。法院基于孩子稳定生活的需要做出判决让有小孩抚养权的一方分得住房，或是基于实际考虑让经营某个公司的一方分得公司而得以继续经营，而另一方获得数额相应的补偿。如果财产的市值无法适应分配的要求，法院有可能裁定出售某部分的财产然后再行分配。
夫妻双方婚前的财产则属于个人的财产。另外，在婚姻存续期间，一方通过赠与和继承所获得的财产，属于其个人财产。个人财产所产生的利息和其他财产，也属于个人财产。个人财产部分在离婚过程中，另一方无权分得。如果夫妻一方的父母在婚姻存续期间赠送给自己小孩一栋房子，这栋房子属于被赠送方的个人财产，房子出租的租金属于个人财产，如果用租金买车，车子也是个人财产。除非夫妻间能证明赠与行为产生，如果离婚，这一部分的财产，另一方无权分得。
以下介绍加州法院分割离婚财产的一些依据。
1. 个人财产 (Personal Property)
如果一方拥有的个人财产远多于另一方，那麽这一点可能作为法院将较多的共有财产判给相对不富裕的一方之依据。法院没有义务将财产均分给夫妻双方，不过，如果有足够的资产令夫妻双方在离婚后都能过的不错的话，法院会朝著这样的方向来判决。
2. 赚钱能力 (Earning Power)
如果一方的赚钱能力远胜于另一方，那么这一点可能作为法院将较多的共有财产判给赚钱能力相对较弱的一方之依据。法院认为，相对赚钱能力较弱的一方而言，赚钱能力较强的一方更容易挣回离婚中失去的金钱。
3. 财产获得
这一依据对于付出努力挣得或维护财产的一方是有利的。当法庭对家族企业(familybusiness) 进行分割时，通常将全部份额或大部份份额判给经营企业的一方。于此同时，法庭不仅考虑是由哪一方挣得财产，而且会寻求解决夫妻双方离婚后的经济问题。如果企业与家庭的价值大致相当，那么通常，法院会将企业判给经营企业的一方，而将家庭判给另一方。
4. 家庭主妇(Homemaker)
法院会考虑作为家庭主妇一方配偶为操持家务或抚育子女所作的贡献。通常，家庭主妇能够让在外工作的另一方转更多的钱。有些法庭认为，家庭主妇长期在家操持家务容易与社会脱节，会削弱其赚钱能力。如果一方能够证明其因此而导致失去获得进修或工作经验的机会，继而获得更高收入的话，那么这一点可能成为获得更多共同财产的优势依据之一。
5. 浪费挥霍
分割财产时，这一点将成为对在婚姻存续期间挥霍的一方的不利依据。浪费挥霍包括赌博、将巨额金钱给予亲戚(尤其是遭到另一方反对)、用于婚外情的花费等。一般很少将生意失利视为浪费挥霍，通常仅视为做生意的风险，双方都无需受处罚(尤其是该生意曾为双方都带来好处，过去也经营得不错。)
6 婚姻存续期间长短 (Duration of Marriage)
婚姻存续时间长，是将大部份财产判给较为不富裕或是赚钱能力较弱的一方的有利依据。婚姻存续时间越长，法院将夫妻双方视为平等合伙人(equal partner)的可能性越大。
7. 年龄和健康状况 (Age and Health)
这一依据对于年长或健康状况欠佳的一方是有利的。
8. 税务问题 (Tax Consequences)
因财产分割而产生税务问题也会成为财产分割的依据之一。通常，缴纳因财产分割产生的税的一方可获得额外的财产代偿。反之，因财产协议带来一些税项利益，获益的一方将分得较少的财产。一般情况下，法庭只考虑一些即时产生的特定的税项，对于未来几年才会产生的税项通常不予考虑。
9. 婚前协议 (Premarital Agreements)
一纸有效的婚前协议可谓分割共同财产的王牌。夫妻双方通过婚前协定已经商定好离婚时财产要如何分配，也省得法庭去分析考虑一连串的分割财产的因素。
离婚时如何保护父母赠送的财产
若要保护父母赠予的财产，必须在结婚前开始。
1. 婚前协议书
:最近华人社会亦开始流行使用婚前协议书来保障婚前及婚后的财产。顾名思义，婚前协议书是双方在婚前订定协议如何处理各自的财产及收入，目的是不使用加州家庭法订立的夫妇 “共有财产 “（community property）制度。
2. 父母赠予的财产
必须与婚后的财产完全分开并千万不要在产权上加对方的名字。
如父母赠予房产，产权证（deed）必须清楚写明是赠予。若父母提供金钱购买房产，必须保存所有证据，证明金钱是来自父母帐户。假若房产有贷款，除非支付贷款来自父母或自己婚前的存款，否则若用婚后的收入来支付，婚后的收入属共有财产（community property），除非有婚前协议书证明婚后的收入属自己个人财产，否者对方对房产就有一定的共同权益（community interest）了。若赠予的房产属收租物业，应另设独立帐户存入租金及用此帐户支付有关物业的开支。若父母赠与属非房产，例如汽车，金钱，珠宝等，以上建议亦同样适用。属于个人的珠宝不要放在对方或共同的保险箱。笔者的一名客户把自己的珠宝放在对方的保险箱，结果离婚时就追不回来了。汽车的属权（pink slip）不应加对方的名字，汽车的保险尽可能不要放在共同保险单内。汽车若要分期付款，不要用婚后的收入支付。
简单总结：最佳的保护就是（1）公私分明 (2)保存证据。“公”就是婚后的共同财产（community property），”私”就是个人的单有财产（separate property），必须完全分开，不拖不欠。所有赠予必须保存证据，证明是来自父母的赠予，并非赠予夫妇二人。笔者阅读过一个案例，有亲友赠送名画作为新屋入伙礼物，但贺卡抬头上写是给夫妇其中一方，而非双方，结果法官判决名画属贺卡抬头上注明的一方。
