买保险是一种风险管理的方式，向保险公司交纳一定的保费。当遇到合同约定的可能发生的事故时，受的经济损失就能得到保险公司的赔偿。
有小伙伴可能就曾经有过这样的经历，买保险的时候嫌贵嫌麻烦，结果在出险理赔时就后悔自己买少了。在当下这个风险无处不在的时代，买够保险，对自己、对家人来说就是一种可靠的生活保障。
美国保险业市场成熟，各种各样的保险产品多如牛毛，从汽车保险到医疗保险，从人寿保险到房屋保险，从坐飞机的意外保险到购物时附加的各种售后保险...一切风险皆可以转换成$$$来衡量。
选择对的保险，可以最大限度的保障一个家庭的财政稳定，但有些保险却不一定值得花钱去投资。
Auto Insurance
汽车保险这个就不用说了，美国几乎各地都有法律强制要求司机必须要有保险才能上路。开车不买保险，或者买不够保险，万一出了意外，受伤的医疗费用啊、车子的修理费啊，什么都要自己出。如果责任在己方，又导致他人受到一些比较严重的、例如瘫痪残废等永久性伤害，长期的医疗费用以及其他责任赔偿的额度是非常高的。
所以如果大家想要省汽车保险费用的话，可以考虑提高自付额度或者开旧车的话只买半保，但责任险的保额一定一定不能降低，很多专业人士都建议要购买超过自身净资产总值的责任险总保额。当然，开新车有余钱的小伙伴们也要考虑一下碰撞险和综合意外险等，如果自己车子撞坏了要修理的话保险也可以报销，减少自付支出。
Health Insurance
所谓“健康是人生最大的财富”，在美国，医疗保险也是不可或缺的。大多数常规的医疗保险都可以让你免费或者以非常低的费用做定期的身体检查、打疫苗，有病痛的时候也能报销大部分的医疗费用，保障你能够支付得起。
曾经有研究说，美国人破产的第一大原因就是医疗费用
美国的医疗费用非常昂贵，看一次普通的家庭医生就要两三百刀，如果验个血或者做个什么特别检查，随随便便又是几百，看专科就更贵了；更不要说做手术和住院的费用，成千上万都是闲事。普通工薪家庭，生一次大病，离破产真不远了。
所以即使买医疗保险本身也不便宜，但是很多人宁愿有一份最最基础的保险，也比什么都没有要强一些。很多美国的年轻人负担不起常规的医疗保费，就会买一份比较便宜的Short Term Health Insurance（短期医保）或者Hospital Indemnity Insurance（住院定额理赔险），起码万一不幸生大病的时候，也能有保险帮忙报销。
Home Owner's/Renter's Insurance
在美国，如果你有贷款买房子，银行就会强制要求你购买Home Owner's Insurance 房屋保险，万一遇到火灾风灾导致房子损毁，或者家里遭贼了被偷被破坏，又或者屋主被起诉需要赔偿他人等等情况，房屋保险都会赔付屋主的损失，也保障了屋主有继续还贷的能力。
即使没有强制要求，屋主购买房屋保险也是一个明智的投资选择。因为除了对房子建筑的保障以外，房屋保险通常还包括屋主的个人财物损失的理赔。举个例子，你的车子被砸了、放在车里的手提电脑被偷了，汽车保险的综合意外险只会赔付修车的费用，但手提电脑这种个人财物是不赔的，而房屋保险却可以赔付这种损失。
另外，房屋保险通常也会包括屋主的责任保险，比如说有人在你的领地里摔倒受伤了，房屋保险会报销医疗及相关费用；或者你损坏了别人的财物被人起诉，打官司的费用以及赔偿等也都可以由房屋保险出。
不过屋主还要注意的是，一般的房屋保险并不包括由于洪水、地震、塌方等自然灾害造成的损失，如果你家位置在这类天灾常发的高危地区的话，最好还要考虑购买额外的保险。
Disability Insurance
天有不测之风云，如果意外受伤、生大病等等导致不能上班没有了工资，那很可能就会影响到正常的生活（包括支付房租房贷水电等日常开销等），购买残障保险为的就是当你失去劳动能力的时候，保险能以另一种方式来保障你的收入。
虽然说美国的社保制度比较完善，但Workers' Compensation只保因工受伤情况，Unemployment 不管这种失去劳动能力的情况，申请Social Security Disability Insurance（SSDI）一般需要等至少5个月、而且审批非常严格容易被拒，再说即使成功申请，2018年的平均福利为$1197/月，远远不能弥补正常的收入。
残障保险主要分为Short-Term（短期，简称STDI）和Long-Term（长期，简称LTDI）两大类，大多数会按税前收入的60%左右赔付，因为个人购买这种保险的话福利通常是免税的，所以也就跟平时扣税后实际到手的钱差不多。
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Life Insurance
在美国，死亡也不是便宜的事情，据GoBankingRates网站报道，美国平均死亡必需开销为$11,618，而中位数丧葬自付费用（包括遗容瞻仰和火化费用）为$7,360。如果你是家里的主要收入来源，那touch wood的说万一XXX，家人很可能就会陷入经济困难的境地，而购买人寿保险就可以给至亲家人一份保障。
人寿保险也有细分很多不同种类，但最基本可以分为两大类：Term Life Insurance（定期寿险）和Whole Life Insurance（终身寿险）。
所谓定期寿险，即是在保险合约指定的期限（Term，通常5-30年不等）内，为被保险人提供保险保障，超过合约期限就什么都没有了；而终身寿险则是没有在合同里规定期限，会一直有效直至被保险人死亡为止，而且终身寿险通常附有存款投资的功能、能累积现金价值，在你有需要的时候还可以将现金额度“借”出来用。
当然，如果你中了大额彩票、家里非常有钱、家人不会有什么经济压力的话，那买人寿保险可能就没什么必要了。
在美国，随著经济的发展， 保险产品几经演变， 有些已经淘汰出局， 有些不断更新换代。 除了健康保险、房屋保险和汽车保险，人寿保险也是同等重要。有人认为，人寿保险是对自己与家人负责的做法之一，但也不少人对于人寿保险感觉很触霉头，不仅看不见也未必用的到，每个月还要一直缴保费的特性而犹豫却步，甚至是不理解到底什么是人寿保险？为何要保它？还有好处到底是什么？
本篇就为大家整理出美国人寿保险入门科普。
除了保险公司之外，保险单涉及有四个主体
1.拥有人（Owner）：
拥有人享有最大的权利，比如更改受益人，保险公司通常只和拥有人对话。
2.投保人（Insured）：
投保人是不可以进行更改的，投保人的年龄、身体状况、以及风险影响到保费的多少。
3.付款人（Payor）：
付款人就是支付保费的人。
4.受益人（Beneficiary）：
投保人死亡后，理赔金支付给受益人。
拥有人、投保人、付款人可能是同一个人，拥有人也有可能是受益人。根据相关规定，如果付款人和拥有人不是同一个人，每年付费超过$12,000就需要缴纳礼品税；如果拥有人申请医疗补助等类似的政府福利，可能会被要求放弃拥有人的资格。
人寿保险主要分为五种，按照产品问世的顺序分别是
01 Term (定期人寿保险)
02 Whole Life/Permanent Life（终身人寿保险/永久寿险）
03 Universal Life（储蓄型人寿保险/万能险）
04 Variable Universal Life（投资型万能险)
05 Indexed Universal Life(指数型万能险)
除了定期人寿保险，后四种都是终身持有并具有现金价值-即保费在支付保险成本和附加成本之后，会进入保险公司另外设置的储蓄/投资账户（savings/separate account）进行现金价值累积。
Term
(定期人寿保险）
最早期也是最简单的基本保险类型。也称为临时保险或定期保险。只有保障功能，没有现金值。顾名思义，这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保险人如果在有效期内过世，保险公司赔付保额。好处是保费便宜，较小的预算就能获得相对大额的保障。但由于不具有现金值，所以没有储蓄和投资的功能。而且保险合同到期后，由于被保险人年龄增长，再想购买保险就会变得非常的昂贵。这类产品最适合需要获得短期保障和预算比较有限的投保者。是短期计划，也是想长期计划过渡的权宜之计。
Universal Life
（储蓄型人寿保险/万能险）
在八十年代初出现了万能险。和终身寿险一样同属永久型寿险，都是保终身。保费在支付了保险成本之后，会投入另设的账户进行投资。两者的区别在于，万能险的条例更为灵活，保单所有人可以在任何时间缴费，费用可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，即所交费用和获利减去保险费用和收费。部分保险公司也会提供其他附加福利供选择，如长期护理、重病取钱和部分生前福利。万能险的收益一般和利率市场挂钩。其灵活的特点适合晋级基础不强，预算不稳定的投保人。
Variable Universal Life
（投资型万能险）
投资型万能险，由万能寿险演变而来，关键的区别在于，客户可以在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报，上不封顶，而且收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这里产品对客户/经纪人自身的投资水平要求比较高。
Indexed Universal Life
（指数型万能险）
同样是万能险的一个变种。指数万能险中的现金值增长有保底和封顶，按照指数基金的变化计算利息。在没有投资风险条件下和无 税增长环境中，现金值可以拿到相对较高的增 长，再加上现金值取用灵活， IUL已经成为目前最受欢迎的一种人寿保险。美国股票市场过去几十年平均年化收益在7.5%。相对来说，这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种的3%至4%的回报。除了同样具备避资本利得税和遗产税的功能之外，客户还可以随时从现金值里借钱出来，最多可以拿到现金值的90%，几乎是零利率而且同样不需要交税。因此它既可以在发生意外时给家人提供保障，又可以当作一个投资账户，子女的教育基金，或自己的退休规划。
Guarantee Universal Life
(永久型万能险)
也是UL的变形，永久型人寿险。保障保费供付年期，很少现金值或没有现金值。若只想要一个终生有效的人寿保险来提供保障，GUL是最适合的选择。在所有万能险品种中， 若按时缴纳保费，永久型的保单没有作废的风险。适合年纪大或保守型投保人。
目前也有一小部分保险公司免费附加了重大疾病，长期慢性疾病或长期护理等提前理赔条款。也有些公司加设了终生退休收入。保险类型上没有绝对的好与坏，每个计划都有自己的长处，而客户需要根据自身的情况和需求来决定需要哪一种保险产品。人寿寿保险的不同险种适合不同年龄段，不同经济状况的投保人，在选择时注意分析自己的需求和能力找专业人士，才会最大限度的善用并获益。
