干货 | 在美国，要如何提前规划养老金？
在美国，不同年龄段要存多少退休储蓄金呢？
近日，富达投资Fidelity统计出了2020年第四季度美国人不同年龄段401K的储蓄状况：
20-29岁：平均储蓄额$15,000
30-39岁：平均储蓄额$50,800
40-49岁：平均储蓄额$120,800
50-59岁：平均储蓄额$203,600
60-69岁：平均储蓄额$229,100
70岁以上：平均储蓄额$213,600
据美国劳工部的数据，从401(k)生效的1980年到现在几十年年间，拥有固定收入（DBP）退休金账户的雇员从起初的将近40%剧降到2010年的10%出头。这也就意味着，除了美国政府雇员和极个别的学校机构，绝大部分的私营企业雇员养老只能自己储蓄，自负盈亏。
对于大多数美国的上班族来说，退休储蓄有几种方式：
（1）从工资收入中缴纳社保税，将来领取社保金；
（2）在雇主赞助的401（k）或养老基金（pension）账户中存钱投资；
（3）往个人退休帐户（IRA）中存钱投资。
1
社会保险（Social Security Tax）
美国的社会保险由雇主和个人共同缴纳，按照个人税前工资比例扣除，个人负担部分比例为6.2%，同时雇主也负担6.2%。如果是企业主的话，就需要自己负担12.4%。
社会保险也有一个计税上限，超过部分则不需要按比例扣除，2020年的社保计税工资上限是137,700美金。即使你的年薪即使超过了137,700美金，在2020年个人需要缴纳的社会保险上限也是：137,700*6.2%=8,537.4美金。
2
401k计划
美国的社会保险其实只占到了美国养老金体系的一小部分，大部分美国人除了缴纳社保以外，都会参与企业的401k计划，开设一个401k账户。401k计划是一种由雇员、雇主共同缴费建立起来的完全基金式的养老保险制度。企业为员工设立专门的401K账户，基本原理就是年轻的时候往账户里存钱投资各种基金股票，退休后可以取出来。
由于每个公司的401k计划也不尽相同，投资401k的金融机构（比如Vanguard Group或Fidelity Investments）一般会提供多种投资方案供员工选择，401k的投资形式一般为股票、债券、共同基金等等的投资组合，每个员工可以按照自己的风险偏好选择不同的投资组合。
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IRA个人退休账户
相比401K是有公司对等投资，换公司账户会随之变化，IRA类账户是你自己开设的，你换多少家公司，这个账户也不变。
传统IRA账户，个人可以选择存储税前或税后收入。如果存的是税前收入，那一定年龄后（70岁半）取出的时候也要对总额上缴个人所得税。即使存的是税后收入，多年的附加增值在取出的时候也还要上缴个人所得税。
Roth IRA属于个人退休账户的一种，与传统IRA的区别在于它只接受税后储蓄，多年（59岁半）后取出投资的时候就不用再交税了，包括这些年内“以钱生钱”所增加的一切利息、红利等附加值。
美利通也建议在美国生活的你有良好的养老储蓄意识。毕竟尽早为养老规划进行养老储蓄和投资，不仅能够更好应对未来养老时现金流的不确定性，还能规避由于自身疾病产生的财务风险。
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美国查信用：免费查信用报告和信用分数的网站及方法
在美国生活，信用记录报告（Credit Report）和信用分数（Credit Score）很重要。信用报告主要由三大信用报告机构 Equifax、Experian 和 TransUnion 生成，信用分数则有不同的计算模型，二者都有免费查询或免费获取的方法。
联邦法律规定每年可免费获取一次信用报告
根据美国联邦法律，消费者每 12 个月有权从每个信用报告机构获取一份免费的信用报告；政府授权的指定获取网站是 www.annualcreditreport.com，打开之后点击 “Request your free credit reports”，按提示输入你的个人信息，包括姓名、出生日期、社保号码、住址等，即可一次性、也可分开获取三大信用局的报告，期间会自动跳转到信用局官网。
01
Equifax 的信用报告
02
Experian 的信用报告
03
TransUnion 的信用报告
一次性查看 vs 分开查看
如果你近期要买车买房、想确保自己的信用没有问题，可同时调用三份报告，若发现有错及时联系信用局更正。反之，若只是想定期检查一下自己的信用状况，那么可以在一年内错开，比如2月拿 Equifax 报告、6月拿 Experian、10月拿 TransUnion 等。
常见免费查询信用分数的网站
三大信用局虽然按照法律规定，每年免费提供一次信用报告，但并不提供免费的信用分数。上面的 Equifax 信用报告截图里明显可以看到，“Get Your VatageScore Credit Score for $7.95”，要另外收费。Experian 则是每月 $14.99、可查询三大信用局的 FICO 分数，第一个月只要 $4.99。TransUnion 获取 Credit Score & Analysis 要 $9.95。房贷和车贷一般采用 FICO 分数的特定模型。
三大信用局考察的项目大同小异，虽然分数不尽相同、但通常不会差很远。
下面是几个免费查询信用分数的常见网站：
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Credit Karma
Credit Karma 提供 TransUnion 和 Equifax 的信用分数，使用的模型是 VantageScore 3.0。他们还提供信用状况及分析，相当于极简版本的信用报告摘要。
Credit.com 提供 Experian 的信用分数，分别使用了 VantageScore 3.0 和 National Equivalency Score 两种不同的模型。Credit.com 还直观地解释了影响信用分数的一些因素及所占权重。
02
Credit Sesame
Credit Sesame 使用的是 TransUnion 的 Vantage 3.0 模型，他们也提供信用分析，包括你的还款记录、使用状况、信用长度等，以及债务分析，包括贷款总额、房贷、信用卡、车贷、学生贷款等。
03
Quizzle/BankRate.com
Quizzle 原是 Quicken Loans 市场部门的一个 side project，2015年被 BankRate.com 收购，它使用的是 TransUnion 的 Vantage Score 3.0 模型。
很多信用卡账户都可免费查询信用分数
越来越多的信用卡帐号都可以免费查询信用分数，登录帐号即可看到。下面是举例三张信用卡附带的信用分数查询结果，其中 Barclaycard 和 Discover 提供的都是 FICO 分数。
01
Barclaycard 提供的 FICO 分数
02
Discover 提供的 FICO 分数
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Chase 提供的 TransUnion 分数
房贷和车贷公司使用的是哪个信用分数？
每家银行和贷款公司使用的分数类型不一样；同样的分数也有不同的计算模型。光 FICO 就有几十个模型。遗憾的是，不管是 Credit Karma、Credit Sesame、Bankratke.com，还是 Barclaycard、Discover 等信用公司提供的分数，都不是房贷公司和车贷公司使用的模型。
所有的免费分数，都仅供参考而已。房贷和车贷公司真正采用的模型，要么做 Pre-approval（是 hard pull，会降低信用分数），要么去 FICO 官网花钱买：一个信用局$19.95、三个局$59.85，支持 Ebates 返现，目前可返 $2.50，当然以后可能增加、也可能减少。
房贷公司通常会同时调用三大局的 FICO 分数，去高去低、采用中间那个。若是夫妻同时贷款，会采用较低者的分数。
那么免费的信用分数是不是就没有意义了呢？那倒也不是：
FICO 的各个模型虽然不完全一样，但基本原理类似。你信用历史长、还款记录好、收入稳定、负债低，借款给你的风险就很小，分数就高；反之就低。因此，这些免费的信用分数都有很好的参考意义：如果你的 Credit Karma、Credit Sesame、Discover FICO、Barclaycard FICO 等分数都在 740 以上，基本上可以大致准确地反映你的信用水平。
监测免费的信用分数及其变化，可以发现错误、防止问题。这些免费的监测工具往往还提供免费的信用分析和报告摘要，可以帮助你了解自身在信用方面的缺陷，从而弥补；若信用报告摘要中出现错误，比如近期突然多出几个 hard inquiries、而你并没有申请过贷款和信用卡，那么可以及时联系信用局纠正。
结论
综合这几个信用分数，大致可以反映出你的信用水平：
Equifax 分数：Credit Karma。
Experian 分数：Credit.com。
TransUnion 分数：Credit Karma、Credit Sesame、或 BankRate.com。
FICO 分数：不少信用卡免费提供。
对于新人来说，可以注册 Credit Karma（同时提供 Equifax 和 TransUnion 分数）和 Credit.com（提供 Experian 分数），再结合信用卡账户里附送的免费 FICO 分数，基本上可以大致反映出你的真实信用状况。
