新型冠狀病毒蔓延全球。美國政府為了大力減少確診人數, 大部分州已開始實施"Safer at home"指令; 如非必要, 老百姓須留在家中, 亦禁止參加任何10人以上聚會。不過, 任何醫療保健、生活必需、以及各執法應急部門不受禁令限制。老百姓仍可維持生活所需, 而其他行業亦開始以電子業務形式繼續保持運作。其中, 保險公司屬於Essential Business, 即使面對疫情, 任何時刻都能確保每個家庭得到合適保障。
美國生活離不開購買保險。車子有汽車保險, 房子有房屋保險, 看病要有醫療保險。以上保險都可以通過網站直接收到報價並購買相關產品。但您可否知道, 幫助全美國50%以上家庭保障的人壽保險, 都可以在網上輕鬆購買。
人壽保險線上申請
一直以來, 很多保險公司都提供線上申請(E-application)讓老百姓申請購買人壽保險。可以線上申請壽險產品種類可分為:
定期壽險 (Term Life Insurance) - 提供有限期的身故保障。
終身壽險 (Whole life Insurance) - 提供終身保障, 亦可收到保險公司分紅作儲蓄等用途。
萬能壽險 (Universal Life Insurance) - 靈活繳納保費, 可細分為保証型、指數型、及投資連接型產品。只要設計得宜, 可達到儲蓄需要或終身保障。
以上產品都可以透過線上申請來購買, 甚至到保單都可以是完全電子版本, 可以說是完全數位化提高更好的服務品質, 不論在哪一州都可以非常高效率的服務需要的客戶, 減少彼此的時間成本和不必要的支出
快速審批, 完成申請
如何快速申請?
保險公司可為申請人壽保險的客戶提供加快申請。在網上遞交申請表及其他所需文件, 客戶只須通過電話採訪來完成申請程序, 最快數小時或數天內審批完畢, 成功購買人壽保險。快速核保方式更加的個性化，也更加的簡捷快速，但是只有符合特定標準下的投保人才可以通過此方法。保險公司會對包括年齡，身體狀況，是否抽煙以及保額等方面進行一系列的評估。此外，由於產品類型及特性不同, 建議聯絡專業的持牌保險經紀咨詢產品及網上申請細節。
哪些申請人符合資格?
每家保險公司不同, 通常在18歲 - 60歲(或65歲), 身體健康, 沒有抽煙習慣, 只要投保不超過快速申請所規定的最高壽險保額均可符合資格。一般來說，年輕人和身體健康的客戶，使用快速申請，更容易通過（每個保險公司會有不同的審核標準）。
保險公司如何進行快速審核？
保險公司聯同第三方供應商合作，用以收集及驗證以下信息：
客戶身份
欺詐和保險歷史
用藥記錄
駕駛記錄
之後, 有些保險公司將會派專員與客人進行電話訪談。整個訪談大約20到30分鐘, 主要詢問申請人相關個人資料、醫療記錄、家庭或財務狀況等。申請人需好好準備, 如實回答。
保險公司將收集以上資料, 透過大數據分析或過往成功投保的客戶相似及相異之處, 並判斷是否符合快速投保資格。申請人如果符合相關資格, 不用進行體檢, 直接審批完畢, 完成申請。
不符合快速申請的人士也不用擔心, 只需根據保險公司相關投保規定, 進行體檢及提供所需文件, 保險公司會以傳統方式進行審理。
疫情期間快速申請特別限時專案
現在, 有些保險公司更進行特別專案行動，與普通的快速申請不同的是，不論您是外國人身份，還是Ｆ１學生，不論您是美國公民還是綠卡持有者，均可以申請。而且只需要跟經紀人做電話，郵件，短信或者視訊溝通即可。
獲得承包的資格&產品要求:
申請人在18-50歲, 投保金額不超過300萬美金 (或保額不超過200萬美金的定期壽險產品)。
申請人在51-60歲, 投保金額不超過100萬美金。
申請人在61-65歲, 投保金額不超過25萬美金。
如何申請？人壽保險的保單申請可以由以下其中一種方式：
面對面或在面對面之後進行後續的申請服務
視訊會議
電話
電子郵件或短信
哪些類型的遠程人壽保單的申請需要照片驗證？
所有超過$3,000,000的保單申請
所有用過電話，電子郵件或短信的溝通方式所進行的申請
所有青少年保單的申請
對於價格低於$3,000,000的保單申請，如果是通過視頻進行操作的，則無需進行照片驗證（不包括青少年保單的申請）
如何正確有效的進行照片驗證？
1.在視頻聊天期間請客戶手持其ID，經紀人為客戶拍照。
2.請客戶為自己手持ID並且拍照，然後將其發送。
之後將照片傳到Eapp(電子快速申請系統)的附件部分。
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每一个投资者在购买保险或者有购买意向之前，都会关注保险公司的保障与理赔问题，尤其是当面对不特别熟的美国保险时，靠不靠谱的疑问更明显。
美国保险公司有哪些保障？
首先，美国保险业具有完善的监管制度保障。形成了以州监管为主、联邦监管为辅的一套完整的分权监管体系。每个州有保险机构指定监管措施保障消费者的权益，NAIC（美国保险委员会）负责制定每个州的标准，联邦保险局则从宏观角度来监督每一个保险公司的具体情况。
此外，政府监管机构还要求所有保险公司必须参加再保险（Re-insurance），用买再保险缴纳的保险费建立担保基金（Guarantee Fund）。一旦某保险公司面临倒闭，再保险机构会指定另外一家保险公司接管，并由担保基金负责担保，避免了万一保险公司倒闭对整个社会可能造成的波动和冲击。
美国保险公司的破产数据
导致保险公司破产的原因有很多，其中最大的原因是投资失败，如AIG。据统计，1969-1998年美国保险公司破产的原因按比重从大到小依次是：投资失败，准备金不足，巨灾损失，资产估值过高，核心业务发生巨变，欺诈等原因。
减少的公司中，哪些是破产的？
NOLHGA（全国人寿与健康保险保证协会）有一统计，从1988年到2018年的30年间，全美在3个州以上经营业务的保险公司破产的有254家（年均8家）。
把破产数量与经营中的保险公司对比可得，如果按1988年全美保险公司数量2,343家计算，破产率是0.35%；如果按2017年全美保险公司的数量计算，破产率是1.07%；
把破产数据与减少的保险公司对比，假设2018年少了17家公司，那么1988年-2018年30年间减少的保险公司为1562+17=1579家，其中254家破产，占比16%。每年减少的保险公司中，84%是被收购兼并了，破产的是少数。
可见:
美国保险公司减少率大约在2%-5%之间，减少的公司中，大部分被收购兼并，少量破产；
数量上看保险公司破产的占比在1%以内。
破产的处理方案：兼并重组
保险公司破产，并不等于保单失效！
保险公司发生较重大金融事故、经济危机，通常会选择并购或重组来扩大规模，增加市场份额和提高经济收益。这种情况下保单的合同条款，收益都维持不变，消费者的利益不会变。无法收购的会被美国保监局会接管，并将其所有的资产清算，再支付所有的保单持有者。
保险公司破产时，各州会以保护被保险人利益为原则，但保单持有人将不能得到保险合同中许诺的投资回报。各州会对受损的被保险人将给予一定的补偿。如加州，破产期间被保险人身故的，州保证金会赔付80％身故赔付金，但总额不超过30万美元（也有些州规定雇员补偿保险没有最高限额限制）；如退保，州保证金会退还80％现金值，但总额不超过10万美元。
美国拥有完善的并购和重组机制以及强大的资本市场，兼并重组永远是美国保险公司选择的第一种方式。
如何选择保险公司？
尽管美国保险公司破产可能性低，破产之后也有一定的保障，但是在投保前期还是要选择优秀的保险公司投保。在美国有独立的机构对保险公司的财务实力和赔付能力进行评估和打分，这些评级可以作为消费者选购保险的参考。
美国主要四家评级机构分别是贝氏（A.M. Best Company）、穆迪（Moody's Investors Service）、标准普尔（S&P Global）和惠誉（Fitch Ratings），它们会对保险公司的资产负债、过往历史、理赔能力、盈利能力、财务稳定性、未来发展前景等进行综合评估，并用字母A、B、C、D （Moody’s只到C）给出评分结果：
A：风险较小
B：有一定风险
C：风险极大
D：已经破产
拥有最高等级AAA的公司一般被认为没有风险或者风险非常低；拥有A级的保险公司被认为是比较可靠、不容易倒闭的，如一个公司的评分在BB或以上，则表示有些风险，要谨慎行事；B或B-的公司则最好不要碰；C或D评级的公司则要远离。
选择保险公司比选择某一个产品类型更加重要，请选择世界公认的信用评级高的保险公司，公司破产的可能性相对较低。美国保险公司的评级一般都比较高，基本都处于A级，可信度还是非常高的。
小结
完善的法律制度和强大的资本市场为美国保险业提供了强大的支撑，也为保单持有人提供了保障。虽保险公司存在倒闭可能性，但各个层次都有相应的法律法规来保护投资人，还有州政府和联邦政府托底，持续的监督和完善的行业机制使得美国的保险公司市场风险极低。
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