经过两百多年的发展，美国现在的人寿保险产品已发展到不再单只提供寿险保障功能，已经成为优质的投资手段。由于保险产品的收益享受递延征税的优势，当通过投资到安全稳定的金融产品后将持续不断的累计现金价值，一般可以在开始投入的第1、5、10、15或20年之后依照个人或家庭的规划分期提领出来使用（最合适是从现金价值中低息借出、没有税的负担，而现金价值继续享受投资收益），满足不管是支付子女的教育、退休生活、医疗、养老、家庭资产传承还是其他的需求，这种IUL人寿保险越来越受到人们的青睐，简单来说优点如下：
1、一贯保持美国人寿保险的优势
美国寿险的杠杆（即以同样保费撬动的保单赔付金额）远高与国内或是香港的产品，就是说同样的保费可以得到更高的寿险赔付倍额， 这一部分的原因是由于美国寿险保费计算基于的生死表不同、美国保险公司的发展历史长效率较高以及美国保险行业的强烈竞争（有好几千家保险公司）。还有一般如果保费投入是逐年（如分5、10年）分期投入，在第一年就立刻可以享受到高额的寿险赔付金额， 而非像一般其他产品要随每年的保费投入，逐渐的增加寿险赔付金额。
2、产品及市场的成熟
根据2020年的资料，美国有773家的保险公司，其中能够提供这IUL类型寿险产品的公司也就52家，而这52家的IUL保单premium（保费收入）已经占到了总保费收入的20%，这就说明IUL产品已经具有规模，且受到欢迎。
保险经纪公司可以在这52家公司中首先挑选出高评级的公司， 再针对其IUL产品的特点，对进行匹配，其中考虑的因素包括a. 投资与保障规划的适用性b.保费的安排c.保险公司对投保人、受保人条件的要求（例如是否对国外身份开放、体检要求等）。
3 、产品安全保底
经过挑选的IUL寿险产品所做的投资可以是安全而且保底的，简单举例的说明是保险公司先把投保人所投入保费的95%去买最安全的如美国国债之类的产品，这些产品提供一年5%以上的回报（95%+5%=100%），这就解决了保底的问题，剩下的5%（100%-95%）在指数期权（index option）上放大10-100倍去操作，最糟的情况也就是这5%的全部损失，本金不受影响，一般在没有投资收益的那年，保险公司也会免去其他收费。而在所选指数（如 美国标普500）上升的 那一年，收益可以到14% （一些产品提供更高的投资回报机会，这里以以一般推荐的产品为例说明）。
4、回报合理
投资选择长期稳定上升趋势的指数产品回报合理，如果以标配投资标普500指数（S&P500）来说，长时间是稳定上升趋势的，在这样的操作条件下，根据历史记录， IUL产品平均年化收益7-8%是正常的，记住由于收益不需要当年缴税（寿险产品的优点！），这放大了逐年投资的基础， 长时间下来多产生的收益就很可观。
5 、可以根据需要随时从账户贷款使用
可以优惠的利息从账户里贷款，通常贷款利息比产品的平均投资回报都还要低，贷款出来的钱还不需要担心税的问题，在账户里的资产可以继续保持投资收益状态（具体产品可能有部分差异）。
6 通过定期提领保障未来
不论安排支付子女的教育、个人退休生活、医疗、养老、家庭资产传承或是其他的需求，都可以通过IUL产品来实现，简单的例子来说明：每年1w美元存5年，读大学领5w美元，结婚领5w美元，创业领5w美元，养老领40w美元，传承110w美元～5w美元变成165w美元这就是IUL储蓄险的魅力。
7 、死亡理赔始终存在
IUL寿险始终保持死亡理赔的功能，人寿保险在美国是作遗产规划不可缺少的工具，也是最合算的一种手段。如果有需要缴遗产税的问题，可以拿死亡理赔的部分或一部分去处理。
8 、死亡理赔不受债主追讨
人寿保险的死亡理赔及现金值不受债主追讨，死后也可以避免费时费钱的认证程序-对大部分人来说，这一功能很有价值，尤其是对从事高风险、拥有大量资产等特殊人群通常会买大额人寿保险，会有效保护自己的财产，还可以通过信托等工具的安排做到更高级别的保障，这部分将来会另文讨论。
基于上述几种优点，可以说许多人都需要考虑IUL人寿保险！
掌握这些基本原则，才能选到最适合自己的保险。
买对人，买够保额，买全保障，付对保费。
1，先大人、再小孩、后老人
在买保险的时候，我们也是以家庭为单位来进行规划的。那么家庭保险应该先给谁买呢？
很多父母的第一反应是先给孩子买。爱子心切，非常理解大家的心情。但是，有没有想过，孩子最大的依靠是什么？是父母。在孩子成年前，一切生活都依赖于父母，所以父母本身才是孩子最大的保障。如果父母发生大病后经济来源断了，孩子的保费还有其他来源吗？唇亡齿寒！
在孩子的前半生，父母就是“双唇”，孩子是被双唇挡在后面的“牙齿”。因此，我们首先要保证大人的意外、疾病、身故都已经获得了充分的保障，再考虑孩子的保险。
这样即使风险来临后，父母一方由于罹患癌症没办法继续工作，孩子也可以通过保险理赔得到至少几十万的理赔款而生存下去。
给老人买保险也是相同的道理，你这家庭支柱都倒下了，老人靠谁养活？
因此，我们在选择先给谁买保险时，要“先大人，后老人和小孩”。再说的直白一点，家里能赚钱的先保住了，其他人就更有希望，若不幸遭遇极端风险，对家庭造成的经济创伤绝对是最严重的。
2，先保障，再理财
在知道了要先给谁买保险，接下来就可以开始考虑买哪类保险了，此时我们要遵循的一条原则就是“先保障，后理财”。
在逐个应对风险时，疾病、意外、身故这种可能一下就给家庭造成重大损失风险必须要最先解决，而教育、养老这类理财需求可以放在保障做足之后再慢慢搞定。
就和盖房子一样，地基打得越牢越深，往上盖的房子放在才能更稳更高。买保险也是一样，关乎生命与健康的风险解决了，以后继续往上爬的底气才够足，否则风险一来必将脆弱不堪。
3，先保大风险，再保小风险
在面对的一系列风险事件中，花小钱就能解决的事就是小风险，比如：平时感冒发烧、普通小病住院、孩子意外磕伤等等。
而需要花大钱才能解决的事就是大风险，比如：重病住院、家里的经济支柱出了事，任何一个事件发生后会导致家庭财务瞬间崩塌的都是大事、大风险。
生活中的小风险可能经常发生，但基本不会影响到家庭的正常运转；大风险看似遥远，甚至觉得一辈子都和自己没关系，可一旦发生，当事人压根就没有意识去后悔了，紧跟着就是家庭财务就会受到致命伤害。
有这么一句话，中产和贫困的距离，只隔一场大病；现在看似坚固的家庭经济，实则脆弱不堪。
辛苦奋斗大半辈子，一夜回到解放前。所以大风险是人生中难以承受之重，更需要优先解决。
4，先看条款，再看公司
保险业发展至今，依然乱象丛生、投诉不断，就是因为我们大部分消费者把买保险当成买日常用品了，只注重公司品牌响不响，直接忽略合同条款内容。
要知道，保险最终都是按照条款来赔的，和公司大不大、品牌响不响没有关系。
如果你达不到合同约定的理赔条件，再大的公司也不会赔你；达到条件了，再小的公司，该赔也会赔。
所以一定要记住：买保险是“先看条款，再看公司”。条款达到你的要求了，再从符合要求的产品里去挑公司。
只要你学会运用这四大决策原则，那么在购买保险时，大的方向就不会错，就不会发生花了钱，却没有达到自己期望的情况。
保险是人人都可以用来保障家庭的有力工具，希望所有人都能买到自己合适的保险。
