年金跟其他理财的工具有何不同?
首先让我们简单的来解释年金。一般人到银行存钱就是跟银行有个存钱合约。那如果我们到保险公司存钱就像有合约就是年金。买保险的原因很多时候是因为担心意外或是活得不够长。但是买年金的原因可以说是位了怕活的太长，把钱花完了。我们都知道现代人的平均寿命不断延长，今天一对夫妇来说有一人会活到95岁，随着科技发达，预计未来五到十年我们毎个人的平均寿命可达100岁。前一阵子时代杂志封面有一篇文章说现在的婴儿出生可以活到120岁。
寿险和年金是为退休规划而做的长期投资，但除了保障的共通性外，让我们从几个方面来分析两者的差异性：
从税的角度
年金及寿险都是缓税的，最大的差别在于年金是先进后出，也就是说你赚的钱先拿出来都是利息，例如: 一个人每年赚5%利息，每年拿5%出来，等于每年我拿的钱都是赚的钱，也是需要加上利息的。保险则是先进先出，我先放的钱，先拿出来，所以当拿本金时，是免税的，而且最大的好处是保险可以用保单贷款的方式，把保单的现金借贷出来，做到终身免税。所以在税收上来说，寿险是收入免税，而年金则是延税。
死亡理赔
年金的死亡理赔金需要课税；寿险的死亡理赔金免税。所以在死亡理赔方面，寿险有绝对的优势。
时间上的限度
年金对年轻族群来说，必须等到59岁半才可以领，不然会罚钱，而寿险就没有这样的限制。
人寿保险是你现在钱放进去不能在短时间拿回来，适用于长期规划。年金的好处在于资金的灵活运用，随时可领出，只是可能要面对罚款及报酬率低的情况。因此对较年长及近期想退休的人来说，寿险可能缓不济急，而年金因为可以随时运用资金，因此会较为实用。
另一方面，一般投资型寿险不能保证将来可以拿多少，只是比较保守的预估。可是年金有终身俸的设计直至当事人过世为止。所以对比较保守的人而言，年金可以提供保障，虽然它的回报跟税务比较差，但是如果很在乎保证的话，年金就是一个比较好的选择。
保费的来源
人寿保险不可以用退休计画的钱来投入，比如说像IRA。但IRA可以用在买年金，所以我们从这个角度来看，就可以很清楚的判断，什么时候投资年金比较好。保守型且需要保证收入及个人退休帐户有钱的人就适合年金。反之，有足够时间的投入，且至少十年以上才需要用的钱，期望享有好一点的投资保酬率及税务上优惠，或是死亡理赔也不用打税，则人寿保险是比较好的选择。
美国人寿保险的主要功能是提供财务保障。但是市面上的寿险保单太多了，购买时需要注意的细节很多。那么究竟该如何挑选才不会损伤自己的权益与保障呢？接下来给大家介绍购买人寿保险时必须注意的六大细节。
01.不要为人情买保险
每个人的朋友圈都会有卖保险的人，他们可能是亲戚、同学，或者好友，因此好多人因为「人情」而买保单，反而没有仔细去了解该保单的内容，完全凭义气去豪气签名。
千万不能因为人情而购买保单，你的保单需要交纳N年，但是你的亲友却可能在你购买保单不久之后就离职。所以，即使跟亲友买保单也要认真处理。
02.诚实告知健康状况
投保人在投保时必须诚实揭露自己的身体状况(如提供健康检查纪录)，如果刻意隐瞒或不实，未来申请理赔时，就有可能会被保险公司认为投保人刻意欺骗以换取较低保费，到时保险公司有权利只依照比例理赔甚至拒绝理赔。总而言之，诚实为上上策。
03.生前利益
生前利益就是：如果投保人患绝症且医师证明寿命仅剩1年内，则投保人可提前使用该寿险保单的理赔，现在慢性病、长期护理等也都涵盖在生前利益中。但天下没有白吃的午餐，保险公司非慈善机构，任何保险公司的承诺都来自你的钱。如果你要使用生前利益，是要付出一点代价的，也就是折扣值。
举例：假设A的寿险保单价值100万，若A要全部使用生前利益，则保险公司就要打折(约80%至95%不等)，所以A只能享受到80万，而剩下的20万则是即使A过世受益人也无法领取。
结论：保险经纪人可能会天花乱坠的跟你说该寿险有多好的生前利益，但请别忘了先了解使用此生前利益的牺牲比例高低与其他相关限制。
04.慢性病 VS 长期照护
慢性病 VS 长期照护也属于生前利益的一部分，但慢性病和长期照护是两个完全不同的法律概念。若保单上没有定义为长期护理，则保险公司可以规避约束长期护理的有关法律。一旦定义为长期护理，通常保单赔付额应该是寿险全额。因此要留意保险公司是否把它的生前利益特定为慢性病，当心是钻法律漏洞。所以，请务必了解保单内相关名词与术语的定义与涵盖范围，特别是那些常见的情境定义。
05.先配置保险再谈投资
保险经纪人的收入来自佣金，你的保费越高，他赚的佣金也越多，所以要当心某些保险经纪人千方百计地说服你购买那些未必真正适合你的「终身」，以及有「储蓄」和「投资」的人寿保险，因为这类保额较大的保单所拿的佣金也较多。
所以在规划保险时，应以寿险、意外险为基本，有了基本保障后再去考量投资。并请依照自己的能力与需求去选择保单才是重点。
06.保单收费结构与隐藏费用
例如在投资型万能寿险(VUL)和万能寿险(UL)这类将投资、储蓄、保险结合的保单内，里面其实藏有很多隐藏费用会默默吞噬保单现金值，如前置费用、行政费用、投资标的转换手续费等。
虽然保险经纪人可能会表达出「月缴XX元，上百档投资标的任你选！1年免费N次的投资标的转换手续费」等乍听下好像很划算的利好，但更多的是那些他没说的费用。
所以，别跟钱过不去，请保险经纪人详细说明保单收费结构与相关费用准没错。
购买保险时，应要了解整个家庭情况，包含工作、资产负债、收入支出等条件去作全面分析，并依此进行保险、退休、房产、子女教育、投资、个人所得税等全面规划，进而实现理财目标。
