越来越多的高净值人群把家庭财富管理与风险管理的工具放眼到境外去找寻，境外保险作为兼具这两项功能的金融产品，自然备受关注。今天我们就来看看美国保险都有哪些优势和功能吸引着大家。
01.家庭保障 (Famliy Protection)
正如盖房子必须打地基一样，人寿保险是做家庭财务规划的基础，很关键。房子盖得越高大，地基就要挖得越深厚。所以，如果你有房子或孩子、或两者兼具，你一定要有足够的人寿保险。事实证明，买房子或生小孩也确实是大多数人购买人寿保险的主要原因。有足够的人寿保险做保障，一旦发生不测时，可以保证配偶和孩子以后的生活不受影响。
02.人寿保险是积累资金的一种方式
终身寿险都有现金价值。一旦出事，家人可以拿到身故赔偿金；如果不出事，在需要时可把现金取出来，作为子女的大学教育基金或补充退休收入。传统观念认为保险收益率低，但这终生寿险保证的分红加上还免税，已经高于很多固定投资的收益了。
03.人寿保险等于强迫储蓄或投资
美国是个消费大国，人们花钱早已成为习惯甚至上瘾，存钱的习惯却没有，每月消费个$300~$500简直比呼吸还容易，但如果把这$300~$500拿来存在你的寿险保单里，每月保费固定从你银行账户划出，等于强迫你储蓄。坚持10年或者更多年后，你的保单可以为你积累一笔很可观的财富。不少人买房子的首付(down-payment)、信用卡还债都是从以前买的保险中借现金值来解决的。
04.人寿保险有税务上的优势
人寿保险的现金值是利滚利的收益，这个收益不用缴税；在保单有效时取/借现金出来使用，也没有税；如果人去世了，身故赔偿金仍然不用缴所得税。若把人寿保险设置成『不可撤销的信托』，其死亡理赔也不用缴遗产税。在某些合格的养老计划如Defined Benefit，保费还可以抵税。
05.终身人寿保险是为子女储备教育基金的有效工具
人寿保单里的现金值不计入资产，因而不会影响到孩子申请大学资助金，这对于需要申请政府大学助学金的家庭至关重要。
举个例子，假设两个收入相近的家庭，前一个家庭给小孩准备了15万大学费用，放在了529教育基金上；后一个家庭也准备了15万，但有12万现金值在人寿保险上，有 3万在银行账户上。在申请奖助学金时，前一个家庭的15万必须要向联邦政府申报、必须算在他家的资产内，而当你在529教育基金账户有15万的时候，你几乎不可能拿到任何资助！而后一个家庭的12万保险现金值不需要申报，这样一来，后一个家庭的资产只有3万，因为那12万的保险现金值没有包括在其资产内！所以，只有3万资产的这个家庭有极大的可能拿到大学资助金！
06.人寿保险的现金价值和身故赔偿金不受债主的追讨，不受官司的追索
收入高风险也高的行业，比如医生，都愿意买很多人寿保险，就因为人寿保险是资产保护(Asset Protection)的有力武器。近几年有不少中国大陆富人到美国花重金买人寿保险，也是看准了寿险不受债主追讨、不受官司追索的特性。在中国风险大，有钱人如果一不小心栽了，不仅要面临高墙生涯，而且要被没收财产......而美国是法治社会，法律保障私有财产，人寿保险就是保障个人财产的一种特殊的工具。
07.人寿保险是遗产规划必不可少、最经济有效的工具
2018年过世的人，若总遗产超过1120万，超出的部分就要付高达 40% 的遗产税，这限额每年都会变。随着美国政府债务越来越多，政府加税是趋势，而遗产税更是最不会引起众怒的香饽饽。国税局(IRS)要求人过世后9 个月，继承人须缴清遗产税，而且只要现金，不要房地产！手上没有现金的人只好廉价卖房卖地以求尽快变现。如果你有人寿保险，两星期就可拿到现金，且没有所得税，放在『不可撤消的信托 ( 委托人通过设立信托,保护资产不被债权人侵犯的一种形式 )』中也没有遗产税，这些免税特性是你的任何其它类型的投资都无法媲美的。作遗产规划的人，都公认人寿保险是投入最少、产出最大的一种投资。当然，前提是你身体状况还不错，保险公司愿意给你保险。若你身体很糟糕，风险太大，保险公司有可能拒绝你的保险申请。
在美国，女性的平均寿命是82岁，男性是76岁(2015年数据)。有人很长寿，可以活到90、100 岁，也有人英年早逝，三、四十岁就因为各种原因不幸离世。人寿保险或其它各种保险之所以存在，就是因为我们身边有很多东西难以预知、无法控制、不可抗。人死不能复生，但保险公司的理赔支票却可以给其家人带来财务上的保障，从而减轻精神上的压力，在悲痛之余获得些许宽慰。
每一个投资者在购买保险或者有购买意向之前，都会关注保险公司的保障与理赔问题，尤其是当面对不特别熟的美国保险时，靠不靠谱的疑问更明显。
美国保险公司有哪些保障？
首先，美国保险业具有完善的监管制度保障。形成了以州监管为主、联邦监管为辅的一套完整的分权监管体系。每个州有保险机构指定监管措施保障消费者的权益，NAIC（美国保险委员会）负责制定每个州的标准，联邦保险局则从宏观角度来监督每一个保险公司的具体情况。
此外，政府监管机构还要求所有保险公司必须参加再保险（Re-insurance），用买再保险缴纳的保险费建立担保基金（Guarantee Fund）。一旦某保险公司面临倒闭，再保险机构会指定另外一家保险公司接管，并由担保基金负责担保，避免了万一保险公司倒闭对整个社会可能造成的波动和冲击。
美国保险公司的破产数据
导致保险公司破产的原因有很多，其中最大的原因是投资失败，如AIG。据统计，1969-1998年美国保险公司破产的原因按比重从大到小依次是：投资失败，准备金不足，巨灾损失，资产估值过高，核心业务发生巨变，欺诈等原因。
减少的公司中，哪些是破产的？
NOLHGA（全国人寿与健康保险保证协会）有一统计，从1988年到2018年的30年间，全美在3个州以上经营业务的保险公司破产的有254家（年均8家）。
把破产数量与经营中的保险公司对比可得，如果按1988年全美保险公司数量2,343家计算，破产率是0.35%；如果按2017年全美保险公司的数量计算，破产率是1.07%；把破产数据与减少的保险公司对比，假设2018年少了17家公司，那么1988年-2018年30年间减少的保险公司为1562+17=1579家，其中254家破产，占比16%。每年减少的保险公司中，84%是被收购兼并了，破产的是少数。
可见:美国保险公司减少率大约在2%-5%之间，减少的公司中，大部分被收购兼并，少量破产；数量上看保险公司破产的占比在1%以内。
破产的处理方案：兼并重组保险公司破产，并不等于保单失效！保险公司发生较重大金融事故、经济危机，通常会选择并购或重组来扩大规模，增加市场份额和提高经济收益。这种情况下保单的合同条款，收益都维持不变，消费者的利益不会变。无法收购的会被美国保监局会接管，并将其所有的资产清算，再支付所有的保单持有者。
保险公司破产时，各州会以保护被保险人利益为原则，但保单持有人将不能得到保险合同中许诺的投资回报。各州会对受损的被保险人将给予一定的补偿。如加州，破产期间被保险人身故的，州保证金会赔付80％身故赔付金，但总额不超过30万美元（也有些州规定雇员补偿保险没有最高限额限制）；如退保，州保证金会退还80％现金值，但总额不超过10万美元。
美国拥有完善的并购和重组机制以及强大的资本市场，兼并重组永远是美国保险公司选择的第一种方式。
如何选择保险公司？
尽管美国保险公司破产可能性低，破产之后也有一定的保障，但是在投保前期还是要选择优秀的保险公司投保。在美国有独立的机构对保险公司的财务实力和赔付能力进行评估和打分，这些评级可以作为消费者选购保险的参考。
美国主要四家评级机构分别是贝氏（A.M. Best Company）、穆迪（Moody's Investors Service）、标准普尔（S&P Global）和惠誉（Fitch Ratings），它们会对保险公司的资产负债、过往历史、理赔能力、盈利能力、财务稳定性、未来发展前景等进行综合评估，并用字母A、B、C、D （Moody’s只到C）给出评分结果：
A：风险较小
B：有一定风险
C：风险极大
D：已经破产
拥有最高等级AAA的公司一般被认为没有风险或者风险非常低；拥有A级的保险公司被认为是比较可靠、不容易倒闭的，如一个公司的评分在BB或以上，则表示有些风险，要谨慎行事；B或B-的公司则最好不要碰；C或D评级的公司则要远离。
选择保险公司比选择某一个产品类型更加重要，请选择世界公认的信用评级高的保险公司，公司破产的可能性相对较低。美国保险公司的评级一般都比较高，基本都处于A级，可信度还是非常高的。
结语：完善的法律制度和强大的资本市场为美国保险业提供了强大的支撑，也为保单持有人提供了保障。虽保险公司存在倒闭可能性，但各个层次都有相应的法律法规来保护投资人，还有州政府和联邦政府托底，持续的监督和完善的行业机制使得美国的保险公司市场风险极低。
