年金科普贴 ， 一贴就灵
年金最全科普
众所周知的是，除去401K，IRA等，年金也是非常常用的退休计划的选项之一。那么什么是年金，年金又是如何运作的呢？今天就请大家来看看这一篇最全科普，来回答你的所有疑问！
什么是年金（Annuity）？
年金是一种个人与保险公司的合同，是由保险公司提供的退休储蓄计划。一般在购买年金后，达到领取的年龄就可以每月领取一定金额，一直到过世。
谁适合买年金？
准备规划退休、想及早规划退休生活的人。
退休计划开始较晚，以致于靠401K等
退休计划不够积累足够退休资金的人。
拥有一大笔短期不使用的资金的人。
401K、IRA等退休帐户已经达到投资上限的人。
购买年金，最大的好处是“延迟交税”。
年金帐户内的资金与其投资收益，例如利息、股息、资本利得（Capital Gains）可免税积累。
也就是说，放进年金帐户内的资金，只要不取出来就不用交税——直到提取里面的款项时才需交税。那假设未来的税率比现在低，投资人在退休后提取年金内的款项时，就可以获得比较明显的节税优势。
即使未来与现在的税率不发生明显的变化，由于不需要每年交税，年金帐户内的资金投资收益仍然可以实现免税利滚利。
另外， 不像401K与IRA等其他递延税收（Tax-Deferred Retirement Accounts）的退休账户，年金没有年度缴款限额。
何时购买？何时领出？
1，购买年金的时间
因人而异。这个问题没有一定的标准答案，与投资人理想的退休年龄、未来追求的退休生活状态、目前的年纪、目前的收入等因素有关。
一般而言，若打算60岁退休的话，50岁是一个可以开始进行年金规划的年纪。
2，59.5岁之后可以取出年金
美国国家税务局（IRS）规定59.5岁以前不可以提领年金。若提前领出年金中的资金，将很可能会有10%的罚款（部分情况例外）。基本上这条规定适用于几乎所有的退休计划，包括401K、IRA和年金。
年金的提取方式有很多。投资人可以选择一次全部领出，也可分成10年、20年或终身来陆续进行提取。大家可以根据自己的年金保单规定，以及自己的需求去做决定。
在购买年金时，投资人无须立即决定要采用何种提领方式，在开始提领时再选择适合方式即可。
3，解约期限（Surrender Period）
所有年金都有解约期限，视不同保险公司的规定。在这段时期间，投资人不可将此合约解约、提领钱，或将里面的钱转到（Transfer/Rollover）到其他公司，否则投资人就必须支付罚款给保险公司。
解约期限通常为5年、7年、10年不等，依各家保险公司的不同年金产品而定，因此投资人在签约前应仔细阅读合约内容与销售说明书（Prospectus）。
年金种类
通常分为以下三种：
可变年金（Variable Annuity）
资金随市场波动，投资在共同基金中，属于较高风险投资。
固定年金（Fixed Annuity）
保证一个最低利息（通常为3%，也有4%-5%）。此类投资通常收益较低且固定，可有效弥补通货膨胀，为较低风险投资。
指数年金（Index Annuity）
新型年金产品，近年来非常受到欢迎。资金跟随市场指数波动的同时，设置有上限和保底，有些保险公司还有可能提供3%，5%甚至10%的红利。由于具有保底机制，且跟随市场波动，属于风险较低且收益较高的投资类型。
年金收费项目
通常固定年金及指数年金不收取或收取极低的费用，但可变年金收费较高，通常包括（但不限于）以下几种：
Expense Ratio 共同基金管理费
由于共同基金部分需要有人操作，因此会有不论涨跌都要收取的管理费用，且会直接扣除。
通常指数基金由于无需主动管理，因此费用较低，大多都不到1%；而相应的积极管理基金则大多大于1%，甚至到2%-3%的程度 。
Mortality Risk Fee死亡风险费
在可变年金中，若投资人去世，受益人可获得过去三年的最高价值，而投资人去世当时的现金值及过去三年最高值之间的差额需要由保险公司负担，因此通常会收取一笔死亡风险费用。
其他费用
还可能会涉及到的其他一些费用有Insurance Fee，行政费用等等。
以上几种费用加起来很可能会超过3%，高出一般共同基金不少，因此建议投资人仔细评估后再下手。
普通家庭应该如何买保险？
如果一个人说：我根本就没有钱买保险。如果真的是这样，那你不应该纠结保险好不好，您应该努力赚钱去买保险，而不要指责怪罪保险！
在现实生活中，一些收入不高的家庭谈起保险，他们会觉得保险虽好，但由于收入有限，没有多余财力顾及保险保障。买保险那是有钱人的事，但事实恰相反，对于收入较低的家庭来说，积蓄不多，抗风险能力极低，一旦由于意外、疾病导致家庭经济支柱丧失劳动能力，整个家庭将没有经济来源，家庭成员甚至无法维持正常生活，更容易陷入困境，更需要保险在发生意外时的雪中送炭，因此低收入家庭更需要考虑保险的问题，那今天的保险一点通，我们就来聊聊普通家庭该怎么买保险？
对于一些低收入家庭而言，本身收入只能勉强生活，哪还有钱购买保险呢？其实购买保险并不是越贵越好，只有选对适合自己的，才是最好的“雪中送炭”。专家表示，不管收入水平如何，都可以筛选到适合自己的保险，没有钱买保险，难道有钱生病？只要合理搭配，做好保险组合，将保费支出控制在每年几千元也并非难事，保障也较全！
一个农民工在买保险的时候，有人问他：你每天赚钱那么辛苦，就那么点收入，为什么还舍得买保险？把钱省下来，存起来不好吗？
他一句话震惊了在场的所有人：十几年前，我爸爸省下8万元，被我爷爷看病花了；几年前，我辛苦打工积攒了十几年的20万元，又给我爸送去医院了，我感觉我们两辈子都在给医院打工！我不想将来再害孩子，不想三辈子都给医院打工，所以我一定要在身体健康的时侯买保险未雨绸缪，预防大于治疗！万一有病了让保险公司来买单，想法决定活法！
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提早进行寿险规划
对于低收入家庭而言，不妨多关注低保费高保额的险种。虽然我们都知道终身寿险的时间长，可谓最上选，但是保费也比较高昂，对低收入家庭来说负担不起。低收入家庭可多关注意外险、定期寿险、定期重大疾病保险，这样也就拥有了基本保障。
定期寿险较经济，经济支柱优先保。定期寿险又称 “定期死亡保险”，在合同约定的期限内被保险人若身故，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然健康，保险合同则终止，微信搜索“保险一点通”即可关注，其具有两大特点：一是保费低、保障高，作为消费型保险，在与储蓄型寿险保险金额相等的条件下，其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限，投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期保险还可按规定延长保障期限。
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注重消费型健康险
俗话说的好，有啥别有病，没啥别没钱。对于低收入家庭来说，最担心的莫过于生病住院。昂贵的医药费远远超出了低收入家庭的承受能力。因此选择健康保险可以让低收入家庭保险规划更加完善。在选择投保对象的时候，可以根据家庭情况来选择。低收入家庭最大的医疗负担往往来自于老人和孩子，而双方老人一般很少有社保，一旦罹患重大疾病需要住院，无疑于让家庭雪上加霜。
消费型健康保险是指单纯提供健康保障而没有投资功能的健康保险。它与一般的健康险相比，更加侧重于健康保障。客户投保消费型健康险，如果在约定时间内如发生合同约定的保险事故，微信搜索“保险一点通”即可关注，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。适合收入水平较低，希望以最低保费获得较高保障的消费者。
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注重意外险
做好了养老、疾病的规划，低收入家庭保险还可以考虑意外保险。尤其是一家之主，肩负一家人的重任，最担心的就是遭遇意外不测，等于整个家庭的顶梁柱坍塌。而一份一年期的意外险保费也不高。特别是常年需要奔波或者从事较为危险行业的，更是应该注意人身意外险的补充。
意外险，即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。根据这个定义，意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。意外伤害保险承保的风险是意外伤害。通常，保险公司的意外险产品对意外伤害定义是：以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
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投保次序安排也有讲究
低收入家庭在投保主次方面的安排，也应当以意外险、重大疾病保险为主，以养老保险为次。在有余力的条件下，再考虑购买投资型保险。另外，低收入家庭还应注意，在经济能力或家庭预算富余的情况下，按照需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人保险，也是非常重要的。一般家庭最应买保险的是一家之主，即家里的经济支柱，而不是未成年的孩子，微信搜索“保险一点通”即可关注，买到合适自己实际情况的保险，才能切实保障未来的生活，在突遭意外的时候能有“雪中送炭”。无论家庭收入的高低，都有适合自己的保险。
家庭经济越差越应买保险，因为你病不起，输不起，也折腾不起…现实生话就是如此的矛盾，有钱人通过买保险转移了风险，保住并传承了财富；而穷人由于没钱买保险，当风险来临的时候只能雪上加霜，甚至倾家荡产…
现实生活就是：买保险不会倾家荡产，而很多人因为没有保险倾家荡产！家庭经济状况较差的市民一旦生病住院，会加大生活压力，其实拿出一小笔钱购买保障型保险，这种风险就可以转嫁。
面对日益增长的医疗费用，提醒您，风险抵抗力越弱的家庭越应该买保险！
