关于购买美国保险的十条细节解读
目前保险市场五花八门，条条框框也数不胜数，特别碰到英文合同更是让人头疼。但是无论在哪买保险，买哪的保险，作为消费者我们都不能盲目和急躁，自己把好第一道关才是最重要的。
今天，整理出了10个藏在细节里的魔鬼，和大家说一说保险里的那些门道。
一.诚实地告知自己的健康状况
首先，要明白一个事实：不论在国内或是香港、美国这些地方买保险，如实申报健康状况都是最为重要的一条，否则无论是最终接受调解，甚至闹上法庭，投保人都是要自己承担风险的。
但是，对于如实告知这一条，香港保险采用的是无限告知方式，同时，询问的问题也非常宽泛，例如“任何肺部及呼吸道问题”、“其他血液及血管疾病”等等，内地和美国采用的是有限告知，换句话说，就是保险公司没有明确标注到的问题，客户可以选择不予回答。
二.搞清楚美国保险的"可争议期( contestable period)"和“不可争议期”(incontestable period)
所谓可争议期：从保险日起2年内死亡，如果刻意隐瞒病情或存在不实，保险公司有权提出争议，倘若属实，可以拒绝理赔，包括自杀这种情况。而不可争议期，是指从保险日起2年后死亡，保险公司也不能因为被保人在签订保险时有隐瞒病史的情况而进行抗辩。
在美国人寿保险里，不可争议期的条规都会清晰明确的写在合约里，被保人完全受到政府保护。这也是美国人寿保险里最为安全和吸引人的地方。
三.先谈保障再看投资
首先我们要明确，购买保险核心目的？是给自己和家人一个良好地基础保障。当你所买的保险能很好地做到这点，才能进一步考虑投资的。
另外，购买保险时，一定要对自己的家庭情况有彻底的了解，包括工作、资产负债情况、收入支出情况等，不然过几年保费无法按时缴纳的话，你的保单会出很大问题。
四.搞清什么身份可以购买美国保险
如果是外国人，即没有美国身份，也可以来美国购买保险，美国这些年很多保险公司已经开始放宽限制，可以让国外居民 ，即没有社会安全局号码, 但是合法进入美国的人，来美国买人寿保险，这对于财富日益增长，又苦于没有找到合适方式保护财产的中国人来说是一个非常不错的政策。
五.问清自己的生前利益
有的寿险在过世前可以提前享受生前福利。例如某些能积累保单现金价值的寿险，投保者可以通过保单现金值贷款，以及提取红利来享受生前福利，像用来增加退休收入、支付子女教育或家庭开支等都可以，不过具体还是要看各寿险类型的情况。
如果你是工作或学生签证等拥有长久居留权的话，有些寿险，是可以提前领取身故理赔金以支付慢性、重大疾病或绝症相关费用的。这种保险不是用现金价值，也不是提取红利，而可以提前支取身故理赔金来使用。
六.搞清保险的类别
美国保险和年金总有一款适合你，有些保险除了本身寿险之外，公司还会额外拿出部分保费用于投资理财。金融市场必然存在风险，所以投保人购买前一定要问清细则，是否存在保底机制，一旦保单里的保费亏空过多，则需要投保人追加资金来维持保单的有效性，相对的，有些保险也过于保守。回报率过低，没有太多成长空间也并非是件好事。
七.了解并接受保险的成本费用
保险毕竟是一个和风险赛跑的金融产品，因为有死亡理赔的功能，所以绝对有它的成本费用，如果能达到利益远大于成本的情况，就非常适合考虑和选择。
八.多比较各国的保险价钱和杠杆
国人喜欢飞去香港买保险已经是很常见，主要原因是因为性价比，价钱相对便宜且诚信度可靠。而如果货比三家的话，可以通过比较看美国保险的价格、杠杆和诚信优势，为什么成为全球富人购买保险的首选，为什么美国的保费更便宜? 下面这个例子：
一位40岁男性，同样每年支付5万美金的保费，付了10年，总缴保费50万美金，这样可以购买多大的保额呢？
香港保险：100万
美国保险：460万
九.搞清美国的保险公司是否会倒闭
法律规定，每一张保单都需要有“再保险”公司一起承担，如果保险公司和再保险公司都出现问题的话，州政府就一定会出面担当。
十.尽量选择老牌的、口碑好的保险公司
现如今美国市面上的保险公司如星辰繁多，应该如何做出选择变成了让人头疼的问题，但最好本着一条原则是：尽量选择历史悠久，实力雄厚，信用评级高的保险公司。
其实，购买保险最重要的是要找到一个真诚且靠谱的保险经纪人，在他的帮助下在众多保险中挑选出最可靠最适合自己的那一份。并且不要有太多顾虑，但凡心中有任何疑问都应及时与经纪人沟通，以免造成误解从而影响到自己的切身利益。
如何在美国选择税务会计师？
在美国，通常大家都有自己的家庭医生，跟踪平时的身体健康状况。同样的，通常大家还会与另外两类专业人士打交道或做朋友，就是会计师和律师。和会计师打交道主要是税务和理财问题。大部分客户在多年和会计师来往中成为好友，除了税务问题外，甚至家庭购房，子女教育，遗产赠与，退休计划都征求意见。
在美国，家庭理财和规划，一般都是长期使用签约的税务会计师，而不是去上述三家只提供单纯报税填表服务的公司。很多家庭几代人都使用同一个签约税务会计师。在我的客户群中，清晰可见几代人的传承和理财，很多故事都让人唏嘘不已。
选择税务会计师是一个非常重要的决定。多年来在美国受理的税务查税案件中，70％多是会计师的疏忽或不负责任造成的。
对于专业美国税务会计师，学习美国税法必须钻研IRC code, regulations，但是，对于纳税人或者填写税表的直接学习文件，就是publication 17。
该手册自1940年出版，每年更新，1996年在IRS网站出现网络版。
手册长达286页，是申报和学习美国个人所得税的最平实的日常英语解读，不需要有深厚的税法基础。
每年的美国税表申报季节开始的时候，每一个美国人听到4月15日这个日子，都头痛不已，爱恨分明。最近，美国中小企业联盟的一项调查显示，中小企业花在税务申报上的时间，做一份联邦税表，就需要至少80小时。天哪，时间就是生命，效率就是金钱！80小时！是时候签约值得信赖的会计师了。
其实，当你有一个好的税务师的话，一切并没有大家想象的那么头痛了。
不过，首先澄清一下，其实，会计师并一定是税务师，很多会计师主要在从事商业公司的审计工作，缺乏税务申报的丰富经验喔。从事审计或专职财务报告的会计师并没有会计税务师那样可以熟练的回答问题，提供咨询和最新更新的税务规定和操作方法。
选择好的税务师很重要，那么什么样的税务会计师才是好的税务师呢？这里有几个标准需要注意：
1
如果承诺比其他税务师更能退很多税的税务师要小心选择
美国报税季节，会计师都会推广报税和税务咨询服务。如果你shop around，你可能发现有的会计师退税会远远高于其他会计师。这个时候你要特别小心，千万不要欣喜若狂喔。最近，美国司法部就对两位迈阿密的会计师控罪5年，并各交$150万美元的罚款。这两位就是虚报税表，提高退税，并从退税收取30%手续费。
大家都希望退税时能多退一点，现实中也确实存在不少税务师能帮您退更多税。这个时候，要特别留意和请他解释使用的退税技巧和方法，避免遭到因激进方式获取不合理额外税收利益而被查税审计。加上自从金融风暴以来，国税局更是不肯放过那些不合法报税的纳税人，加大了审计力度。若是税务师替客户用不合法的方式得到更多退税，美国国税局IRS绝对不会放过这样的审计机会，另外该税务师也要受到连带责任的处罚。
2
避免根据退税金额比例来收费的税务师
有些税务会计师为了获取更大利益，采取根据退税比例来收取服务费的方式，承诺可以退税更高，以此来吸引客户，从而采取更加激进的方式在客户税表上增加申报和扣减的项目。
3
建议寻找愿意在客户税表上签字的税务师
根据美国国税局的规定，如果客户委托和支付服务费给税务师帮您填写税表，他一定要在税表上签名，代表他承认并且愿意担当这份税表的责任。
4
税务师一定要提供给客户一份副本
根据消费者委员会规定，税务师申报客户的税表后，必须为客户提供一份副本留存。
5
建议寻找能明确回答客户疑问的税务师
许多税务师其实只是申报填写税表的申报人，对客户的问题并不能够完整的回答，甚至回答问题没有税务根据，吱吱呜呜，或者客户根本听不明白。其实在美国，不少税务师事务所都能提供免费的咨询，您可以直接打电话咨询，与对方谈话，也能判断对方对自己服务领域专不专业。
6
建议不要签空白税表
有些税务师可能为了方便，在客户第一次来时请对方先在空白税表上签名，说当他们做好内容就可以直接将税表寄出，不用麻烦客户再跑一趟。其实这是非常危险的事情，若税务师不小心将资料填错，您又没亲眼核对过就这样寄出，到时候出问题国税局IRS来调查，只能让自己莫名其妙担负额外税务责任。
7
建议税表在签名前确定自己明白所填写的项目
在税表部分，如果有不明白的地方，即刻请税务师解释，以便确认资料无误，因为，税表最后的责任还是纳税人自己担负。
