近年来，随着全球新兴市场经济的繁荣发展，各国民众生活水平的逐渐提高，高净值群体财富的不断增加，越来越多的富裕人群纷纷选择进行海外资产配置，有效分散地域风险，最大限度享受全球经济增长带来的红利，让个人资产实现长效的保值和增值。而随着CRS（全球共同申报准则）的实施，越来越多的高净值人士把目光聚焦至海外，尤其是美国，利用海外人寿保险，实现资产的保值增值，隔代传承、合理避税和风险隔离等。据统计，海外高净值客户配置美国人寿保险人数和金额持续高速增长。今天就跟大家聊一聊，非美国人该如何购买美国保险。

在美国，有近2000多家正在运营的保险公司，其中绝大多数保险公司和产品只对本国人（美国公民）开放，各家保险公司和保险产品的核保条件各有差异，除了客户要提供真实全面的信息，如：客户身体状况、体检结果、财务证明等，很多美国保险公司还会要求非美国投保人满足一定的核保条件，通常有以下内容：

◇投保人必须持有有效护照和签证进入美国。

◇非美国人必须证明与美国现在或者未来有关联性，一般涉及以下因素：在美国，拥有金融资产（如：证券或银行账户）、房产、公司、信托、工作，和直系亲属或配偶为美国居民、经常往来于美国、拥有美国学生签证、工作签证，以及正在办理或持有美国绿卡等。

◇申请保单的保额达到一定数额，需要第三方财务证明（CPA Letter ）和/或电话访谈。

◇绝大部分保险公司要求客户必须在美国境内完成体检及签约。

◇有的保险公司可以允许客户授权美国的代理（ Power of Attorney），协助投保相关事宜及签收保单。

◇每个保险公司都对于客户有不同的最低收入和最低净资产的要求。

这里要特别提醒广大消费者，美国各个保险公司对于非美国人的核保要求各不相同，所以在购买美国保险时，一定要与专业顾问或经纪人进行沟通，获得专业的建议。

美国保险公司会根据公司和产品的情况，确定投保人属于“哪一类”外国人，然后根据美国关联性，对投保人开放产品。保险公司对非美国人主要有以下几种分类：

第I类：有很强美国关联的外国人；

第II类：和美国的关联较少的外国人；

第III类：和美国没有任何关联的外国人。

大部分保险公司和产品只接受I类外国人的申请；有少数保险公司不仅接受I类外国申请人，还接受II类外国人；只有极个别的保险公司，接受III类外国人的申请。通常来说，满足上述的条件越多，可选择的产品类型也就越多，越容易通过核保。如果投保人美国关联性极少，被划分为第III类外国人，那么投保人只能选择接受第III类外国人申请的保险公司购买产品和投保。

非美国人购买保险的签约以及核保流程   

一般来说，美国寿险投保流程如下：

必要文件：证件，美国入境证明，投保申请书，病例资料。

相关程序：安排美国体检 ，开设美国银行的账户，最后的申请书确认，送件并且签单。

补充文件：比如美国关联解释信函，中文核保资料等等。

保单批准后：请用美国境内银行付款。

与其它国家寿险相比，美国寿险投保和理赔流程更加成熟，程序更加简单，投保人只需确认投保方案、赴美体检、设立美国银行账户、通过保险公司核保、缴纳保费便可成功投保。同时，保单受益人通常只需联系保险经纪人或保险公司，提交理赔申请表和死亡证明，保险公司便会向保单受益人支付“身故赔偿金”。投保和理赔周期大概只需要两周至一个月左右时间（各保险公司之间会有差异），整个程序非常简单、快速。

在美国，保险公司的审核流程相当严谨。通常，保险公司的审核员会根据投保人所提供的资料，按照保险公司审理章程，依法依规进行全面审核。一旦通过核保，被保人签收保险，缴纳保费，保险即刻生效，这就是一个实实在在的法律合同，具有一切实质性的法律效应，投保人不管是本国人或外国人，都将受到当地法律的保护，保险公司也将严格按照合同，履行一切承诺条款。