中国人为什么争先恐后去美国买保险?
近年来大陆客户到海外购买保险骤然火爆，尤其最近媒体报导中国人疯狂排队抢购香港保险。火爆场面超级
由于"生命周期表"的关系，香港保险比中国便宜很多，保险公司历史相对较久，让消费者觉得安心。
然而，当国人疯狂抢购香港保险时，并不知道更多的外国人一直在飞美国买保险而不是飞香港买保险。因真正受到世界各地高净值人士青睐的保险大国，是主宰世界货币的国家-美国。
下面就美国保险与国内保险的对比可见其一斑。
1、产品好，只赚不赔：
中国的人寿保险产品一般为定期寿险、终生寿险、储蓄分红型万能险三种。美国除此还有投资型万能险和指数型万能险（美国第五代寿险IUL）。其中指数型万能险作为一种有保障的投资型保险，可以跟踪股市获得相同的收益而保证只赚不亏，获得了越来越多人的青睐。
2、理赔快而简便：
境外的保险法律法规成熟没有灰色地带，监管严格，理赔程序简便。保险理赔的程序在美国非常简单，只要提出死亡证明以及死亡理赔申请单即可申办理赔。若是非美国公民居民，也只需要将死亡证明翻译成英文并公证后，连同死亡理赔单一起送回保险公司即可办理赔偿。而保险公司即会支付美金支票给受益人，受益人可以在全世界任何地方存入户头，而此保险理赔完全是免税的理赔。
境内相对在起步发展阶段。
3、分散投资、收益率高：
首先，买人寿保险是分散风险的一种方式，美国作为世界第一大经济体，与中国经济相互独立,对于寻求分散投资的人来说是最佳选择。其次就人寿保险本身，其现金值即使是受到诉讼，遭遇牢狱之灾都不会受到影响。而在中国，这样的保障恐怕是天方夜谭。现在大陆的有钱人纷纷选择买美国的人寿保险是看中他有官司保障的功能。既使日后有牢狱之灾, 放在保险上的现金值别人也拿不走。
由于境外金融开放，投资渠道广泛，重疾类产品收年益率在2.5%~4.5%之间；储蓄投资类险种年收益率在5%~14%，全部有据可查。境内保险公司可投资的渠道受限多，收益率通常达不到承诺的数字。
4、保费低，保额高：
美国的人寿保险业历史悠久，从1762年第一份保单发出到现在，已经是一个成熟而发达的市场。据统计美国有1500多家保险公司，激烈竞争的结果就使得美国保险的保费在全世界来说也是最便宜的。在相同的保额的前提下，中国国内的保单保费与美国的最大差价达到5倍之多，也就是说同样的条件之下，美国的保费只需中国的五分之一!! (而台湾保单的价格是美国的三倍，香港的保单也比美国多出30~70%的保费。)；另外，美国人寿保险的主要的客户对象是北美居民，因为北美地区医疗较为进步，人均寿命长，投资环境较为稳健，加上投资管道相对透明等因素的影响之下，使得保险成本较低，所以保费也会相对便宜许多。
5、法律保护优：
因为保险是美国的基石，据统计平均每人有5份保险，因发展时间久，市场成熟，在美国发行的人寿保险是受到美国法律严格的保护，美国多数的法律是以保护消费者为初衷的，尤其是保险法方面的规范，相较之下，不会让保险公司因为模稜两可的原因而拒绝理赔。就现今规范来看，每当遭遇理赔争议时，美国法律对客户的保护程度是远大于中国国内。例如，在美国发行的人寿保险都有“两年不可抗辩期的规定”，这项措施是就为了避免保险公司因财大气粗而想找任何理由拒绝赔偿，藉由此项规范可以保障投保人的权利。
目前亚洲各国保单都有一项条款“若保单牵涉诈欺，可追溯终身”，单是这项条款，大家就有所疑问，其中所谓的“诈欺”又是由谁来认定呢? 保险公司本身? 司法机关? 还是第三方公正单位? 之后所衍生出种种的问题，对投保的客户可以说是头疼外加心力交瘁，最后还不一定能获得合理的赔偿。单是这项规定，美国的人寿保险就完全显示出其绝对的优势所在!
6、货币避险
--长久来看美金是汇率相对稳定的货币。
--人民币贬值压力大。
现在国内金融市场风云变幻，各种理财公司跑路倒闭，唯一收益稳定又保本又对客户负责的产品暂时也只有保险了。
什么身份可以购买美国人寿保险?
1.公民2.绿卡3.无绿卡有合法签证的居民(resident alien)4.非居民外国人(non-resident alien,短期呆在美国的外籍人士)。
如果是绿卡持有人，有些公司会要绿卡复印件，有的公司会要求另外填一张表，问是否经常去外国旅行。如果是短期休假或探亲，一般都不会有问题。当然如果你在申请过程中，说要去某些不太平的地方，比如利比亚、伊拉克、阿富汗等，保险公司可能会把你的申请先放起来(suspend)，等你平安回来后再说。
如果没有绿卡，但短期在美居留的人士，或者长期在美国求学工作的人士，有合法身份，有社保号码，也能买到人寿保险。至于非法移民，没有合法身份，一般很难买到人寿保险。
如果是外国人(foreigners)，现在重点谈外国人买美国人寿保险。所谓的外国人(foreigners)，即他们没有美国身份，也不居住在美国，偶尔到美国来或旅游或出差，比如现在很多中国大陆人士到美国旅游兼购物，有的还在美国买房置产，或为投资或为子女上学居住，这些人士以前是买不到美国的人寿保险的，因为他们没有美国身份。
美国这几年很多保险公司已开始放宽限制，可以让国外居民 (没有社会安全局号码, 但是合法进入美国)来美国买人寿保险，这对于财富日益增长又苦于没合适方式保护财产的中国人来说是一个非常好的政策。
就是说不管外籍人士是住在哪个国家，只要被保险公司核保，适用美国当地的生命周期表价格计算，一视同仁。不管是中国富人还是其他国家富人，包括现在很多中国中产阶级都已意识到美国寿险的重要性，都将眼光放得越来越长远，来美国买寿险。通过这种新的理财方式，为自己、为家庭、为后代保留最大限度经济安全。
对于中国富裕群体来说，没有什么会比一张海外巨额人寿保单更使人安心的了！如其他外国人所知晓的那样，美国人寿保险不只是保障，它更有转移资产、隐藏资产、规避税务、分散债务危机、保证资产传承等功能。
眼下，"来美国买保险"更是慢慢成了有意向移民美国或是美金资产配置群体最新最热的讨论话题。
疫情间,美国寿险申请量暴增50%,现欲购美国寿险,其中一项最大变化你一定要知道!
自美国爆发新冠病毒以来，从2月中旬开始，人寿保险的申请量暴增了50%，遗嘱服务的销量也增加了同等规模。毕竟遇到了这种危机，大家首先想到的就是寻求更多的金融安全保障。
美媒Digitalmediasolutions的最新文章报道，如果你考虑在疫情期间购买人寿保险，意味着消费者将有更多的数字体验，这是前所未有的。
在过去的六个月中，由于COVID-19不可预见的情况，消费者的行为和需求都发生了巨大变化，同样保险公司也改变了购买和出售保险的方式。
根据福布斯的一篇文章写道：教育团体Life Happens在5、6月的的一项调查发现，67%的美国人表示疫情唤醒了他们检查自身财务状况的意识，30%的人称人寿保险已经成为了餐桌讨论的首要话题。
而其中购买人寿保险最大的一个变化就是：远程医疗可能成为需要体检的人寿保险计划的常态。
福布斯指出：许多保险公司正在研究使用电子健康记录和处方数据库替代医学检查，并且购买人寿保险的过程将会数字化。
在这几年，美国最炙手可热的人寿保险类型，当属指数型万能险(简称：IUL)了。指数型万能险属于终身人寿保险中的险种，今天我们特别来给大家分享一下指数型万能险IUL的特点。
指数型万能险IUL
指数型万能险 (Index Universal Life，IUL) 是分红险（Whole Life）之后出现的产品，在美国也有20多年历史。它将身故理赔、现金投资、生前利益组合成一个产品，是美国目前最受青睐的险种，也是美国独有的险种。
另外指数型保险有以下优势：
第一，风险低，杠杆高
IUL的投资回报率参考各大指数信息。市场跌的时候，IUL托底回报率至少为0%。用下面一张图来说明。
图中蓝色的线是美国标普指数实际的每年变化情况，绿色的线是这种指数型保险的利息计算方式。可以看到，在市场涨的时候，你可以享受到一部分的上涨成功，但当市场跌的时候，则当年拿的利息为零，之前的胜利果实依然还在。简单总结，这种利息计算方式实际上就是“不固定利息的定存”。
每家公司选择的指数不同，计算利息的策略也不同。总体上基本是标普500，欧洲蓝筹50，香港恒生，道琼斯或是纳斯达克这些具有公信力的指数。这种计息方式一是公开透明，二来潜在收益率会高不少。
第二，灵活性高
假设用30岁的女性，用IUL做一份计划书。第一年付保费的额度可以在7000到20000之间选择。可以看到，既可以付7000买到100万保额的保单，也可以付20000买100万的保单，更可以随意选择一个数额在两者之间。只要在这个范围内，每年想要存多少钱，甚至想要存多久也是可以调整的，这样的灵活度也会让生活更方便。当然存入的金额不一样，今后保单的现金值增长也一定不一样。现金值的多少决定了以后你可以拿出来用的钱的多少。
最大值缴费的限制，是为了让保单能够通过美国国税局的人寿保险测试，达到以后取钱出来免收入税的效果。若超过付款限制而多付保费，则今后涨出来的部分要再缴收入税。
在现金值的运用上也比很多其他的理财产品相对灵活，并没有硬性规定一定要到某个年龄才可以提取，或是某个年龄必须提取，取出金额的使用也很自由，不受限于一定要用在某种事项上。所以美国很多人配置这种产品来为退休养老或者孩子教育金及家庭其他开支使用。
第三，税务优势
美国税务法案规定，IUL这种人寿保险中的现金值部分在增值期间免缴资本利得税；在使用现金值的时候，只要保单是生效的，也免缴收入税和资本利得税；保险身故赔偿金也免缴收入税。所以它无疑成为美国富豪们最受青睐的避税工具之一。
对于很多非绿卡的中国公民，CRS给配置海外资产的富豪们带来很大的税收压力，遗产税犹如一把剑悬挂在众多高净值人士的头上，而美国大额人寿保险可以巧妙地消除这一烦恼，因为美国人寿保险现金价值增值部分、保险身故理赔金可以免税。同时还可以用这种方式来对抗汇率和通货膨胀的风险。
第四，拥有生前利益
这种类型的保险一般都有一些生前利益的附加险，例如长期看护，重疾，慢性病，绝症等。甚至有些公司还可以提供丧葬服务。受保人在符合条件的情况下，可以提前支取保额的部分来作为自己生前利益的使用。现在的人寿保险已经进化到不再是只留给后人的财富，更多的是让自己在活着的时候可以使用。
