2027年起联邦政府帮你存退休金：低收入者每年最多白拿1000美元，谁能领？
从2027年开始，联邦政府要直接往低收入打工人的退休账户里打钱了。这项叫Saver's Match的新福利写在2022年的SECURE 2.0法案里，2027纳税年度正式生效：符合条件的存钱人，政府按你存入金额的50%匹配，个人每年最多拿1,000美元，夫妻联合报税最多2,000美元，钱由财政部直接打进你的退休账户。
能拿满额的条件是收入：单身报税调整后总收入（MAGI）不超过20,500美元可拿全额50%匹配，户主不超过30,750美元，夫妻联合报税不超过41,000美元；收入再高匹配比例逐步缩水，单身到35,500美元、户主到53,250美元、夫妻到71,000美元就完全没有了。符合条件的账户包括401(k)、403(b)、457(b)以及传统和Roth IRA，2027年存的钱在2028年报税时用新表8880-A申报领取。国税局今年8月已发布Notice 2026-48给出操作细则，并开始向可能符合条件的人寄送CP321J通知信。
对华人家庭来说，这笔钱最值得餐馆、零售、家政等低收入岗位的打工人和刚起步的年轻人留意：哪怕每月只存一点，政府也按比例匹配，而且即使你几乎不欠联邦所得税也能拿——这正是它和旧的Saver's Credit最大的不同。2027年才开始存的钱才算数，现在就可以先确认自己有没有401(k)或IRA账户、收入是否在范围内，提前把2027年的存款计划排好。
来源：美国国税局（IRS）Notice 2026-48、Pew Charitable Trusts
原文链接：https://www.pew.org/en/research-and-analysis/reports/2025/09/federal-savers-match-coming-in-2027-could-boost-automated-retirement-savings-programs
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美联储10月28日按兵不动，把基准利率留在3.75%到4.00%，但银行的定存利率却自己涨起来了。CD Valet截至11月1日的数据显示，全美定存利率调整中94%是上调、只有6%是下调，上调数量接近下调的15倍；年息4%以上的定存产品从10月中旬的6,566个增加到7,673个，5%以上的也有75个。
具体数字上，12个月定存的最高年息一个月内涨了17个基点到4.50%，24个月涨14个基点到4.50%，6个月涨到4.39%。单家银行看，Bread Savings的18个月定存年息4.85%，Sallie Mae银行的定存最高到5.00%。但全美定存的中位数只有3.30%，联邦存款保险公司（FDIC）10月的数据更显示，12个月定存的全国平均年息仅1.76%，普通储蓄账户平均只有0.38%。同一笔1万美元，存好定存一年能拿约450美元利息，放在平均水平的储蓄账户里只有约38美元。
对华人家庭来说，差别就在“有没有比价”：大银行的定存利率往往远低于中小银行和网上银行，钱长期趴在活期或低息账户里等于白白少赚。眼下可以考虑把短期不用的钱分几笔做不同期限的定存（阶梯定存），既锁定当前利率、又保持流动性。芝加哥商品交易所的FedWatch工具显示，市场认为美联储12月8日到9日会议加息到4.00%到4.25%的概率约72%，利率走向仍有变数，定存之前先确认提前支取的罚则。
来源：CD Valet、美联储
原文链接：https://www.prnewswire.com/news-releases/is-now-the-best-time-to-lock-in-a-cd-what-cd-rates-are-doing-since-the-fed-meeting-302931271.html
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