通货膨涨

美国的通货膨胀率（inflation rate) 自疫情以来一直在不断上升，于2021年3月相比，今年的价格平均上涨了8.5%，创下过去40年以来的最高通胀率。

纵观整个美国经济，所有物价都在通通飙升。建筑材料价格和劳动力成本的上涨和短缺，也导致建造新房的成本越来越高。根据美国全国房屋建筑商协会（NAHB）对劳工部数据的分析，包括窗户、屋顶瓦、门和钢材在内的一类住宅建筑构件的批发价格在过去12个月内上涨了22%。2020年之前，这类总价格的年增长率通常略高于1%。其中疫情带来的巨大冲击便是众所周知的木材价格暴涨，其间更是达到创纪录的每千板英尺1733美元。美国房屋建筑商协会（National Association of Home Builders）表示，仅仅木材价格上涨就将使一栋普通新建独栋住宅的施工成本增加约14,000-24,000美元。建筑材料的价格上涨并不是推高房屋建筑成本(construction cost)的唯一因素。熟练建筑工人的长期短缺在疫情期间恶化，迫使房屋建筑将更高的劳动力成本考虑在内。

那么建筑成本(Construction Cost) 的飙升，和我们房屋保险(Homeowner or Dwelling Fire Insurance) 有什么关联呢？

‍房屋保险保额如何计算

房屋市场价值vs 房屋建筑成本‍房屋的价值有二个方面: 房屋市场价值(Market Value) 和建筑成本(Construction Cost)。在美国东岸，这两个价值差异很大，主要是因为房屋的市场价值包括了土地价值 (Land Value)。举个例子，一座位于纽约皇后区一家庭独栋的学区房，房屋建筑总面积大概1200平方尺(square footage)左右，房屋市场价值可高达将近100万美金，但是当今的重新建筑成本可能不到50万美金。

通常我们买房屋保险时, 要估计重建价值(Replacement Value), 也就是房屋重新建筑的成本(Rebuild Construction Cost), 因为房屋保险是对住宅(Dwelling)建筑结构进行投保。不管发生怎样的灾害，您的土地通常都还在，但是住宅建筑结构比较容易造成严重损失，比如所有屋主顾忌的火灾，风灾等。因承保灾害造成房屋损失(Loss)，保险公司的理赔(Claim) 理念是赔付支持您在原本的土地上重新建筑您的家园，而不是重新购买一栋别处的房屋。因此，房屋保险项目中的住宅保额 (Dwelling Coverage)是和建筑成本  (Construction Cost) 息息相关的，而不是房屋的市场价值 (Market Value)。

当然，房屋保险的理赔理念还是很周全的。整份房屋保险中，除了住宅保额 (Dwelling Coverage)，还有其他保额项目(Coverages)涉及到整个理赔过程，比如

①与房屋分离的独立建筑结构(Other Structures)包括独立车库等；

②室内的个人财物 (Personal Property) 包括家具电器之类的；

③受损的房屋无法使用期间，产生的额外的食宿开支 （Loss of Use）等。既然大家现在已经了解房屋保险购买考虑的是建筑成本，那么建筑成本是如何计算的呢? 我们接下来一起解读有关美国房屋建筑成本的计算。

解读美国房屋建筑成本‍‍

从美国的房屋建筑成本的支出项目来看，30%－60%是人力成本；30-50%是材料成本，一般会有10-25%的杂项支出，包括建造许可等规章许可，设计图等等。

即使房屋面积接近，因为建筑结构，建筑用材的不同，内部装修，水电冷暖气系统的不同而导致建筑成本的差异。因此还是要个别考虑。每家保险公司都有自己的重建价值估算系统 (Replacement Cost Estimator)来帮屋主估算重新建筑成本作为参考。根据今天的市场，美东的屋主也可以参考250美金/平方尺，一栋单家庭的房屋的室内装修就可能消耗15万以上。我们一定要买够重建价值。不然的话, 发生火灾时, 理赔金就不够支付装修费。

建筑成本总是随着通货膨胀而增加，很多屋主或者商业楼业主，10年来都没有审视最初购买的保险单内容，特别是这两年疫情的冲击，您是否需要调整一下房屋的住宅保额（Dwelling）呢？