初到美国购房或租房的新手一定要了解美国的房屋保险

在美国，房屋保险是必不可少的。美国房屋保险的种类 美国房屋保险分成被分为三类：屋主保险、住户保险和地震保险。屋主保险：是针对屋主日常居住的房屋而言的保险，保险公司只对屋主日常居住的房屋提供屋主保险。住户保险：有许多种类，包括基本的住户保险、全面住户保险、特别保险、租户保险、综合保险、共有公寓住户保险、老旧房屋保险等。住户保险的范围通常包括除水灾、地震、战争、核能意外等自然灾害外的意外损失。地震保险：包括地震、战争、核能意外、洪水灾害等，通常排除在大多数的保险条款之外。主要是在美国地震多发的西海岸如加州需要额外购买次险。

美国房屋保险的索赔程序虽然大多数美国屋主都购买了房屋保险，但他们并未注意房屋保险的详细规定，也不清楚房屋保险的理赔范围。据统计，近一半的屋主不了解房屋保险的内容和细节。因此，在意外事件发生并导致房屋损毁时，他们花钱修屋却无法获得赔偿。当房屋需要理赔时，应该如何操作呢？

第一步：提交证明屋主在房屋损失发生之后的60天内一定要申报，并填写“损失证明”交保险公司。在该表格中应该详列各种损失项目（物品），并注明其价值。表格中每一种物品各列为一项，但各种物价则要分开。最好能按房间分别申报损失，以便保险公司审核。

第二步：折算价格在美国，所有财产损失都需要进行折价处理（除购买重置成本保险的情况除外）。各种物品的折旧率不同，电器每年折旧率为10%，硬式家具每年折旧率为5%，软式家具每年折旧率为10%，工具每年折旧率为5%，衣服每年折旧率为5%，窗帘每年折旧率为20%，照相机每年折旧率为5%。但是，古董、银器、珠宝等物品不需要折旧。投保人应尽量提供原收据或复印的收据，以作为核定损失的依据。很多美国人通常会将房屋内所有物品列出一份清单，并将清单和购买时的收据一起存放在防火保险柜中或银行的保险箱中，以备不时之需。如需要申请理赔而缺少损失物品的原收据，则手续相对较为复杂，有的需要采用具结书等办法。

第三步：权益保护如保险公司经营作风恶劣，不按法规及合约规定理赔，投保人应将整个事件的缘由记下来，保存好与保险公司沟通的信件副本，以便找律师控告保险公司。

房屋保险索赔的时限如下：• 在事件发生60天之内向保险公司送交“损失证明表”。

• 在保险公司发出估价通知之后20天之内选好估价员。

• 如果对保险公司的理赔有异议，必须在损失发生之后的12个月内提出诉讼。

• 空置的建筑物在损失发生时投保时间未满60天的，保险公司将不予理赔。

• 降低房屋保险费用的方法

提高你的免赔额免赔额是依据保险条款，在保险公司开始索赔之前你必须为损失所支付的金额。更高的免赔额意味著你节省了更多的保险费用。

提高房屋的抗灾能力

可以向保险代理人或保险公司代表咨询，以寻找增强房屋对抗风暴和其他自然灾害的方法。投保人可以通过增加风暴百叶窗、加强屋顶或购买更强的屋面材料等方式来降低保险费用。

提高家庭的安全系数

通常情况下，投保人可以通过安装烟雾报警器、防盗报警器和防盗锁等设备获得至少5%的保险费用折扣。如果愿意安装先进的自动喷水灭火系统和联网的防火防盗报警器，在紧急情况下能够通知警察、消防或其他监测站的设备，一些保险公司甚至可以提供15%到20%的保险费用折扣。

持良好的信用记录

建立一个完善的信用记录可以降低你的保险费用。保险公司越来越多的使用信用信息来对房屋保险进行定价。

选择同一家保险公司

如果投保人在同一家保险公司连续投保多年，就可能享受到作为长期投保人的特殊折扣。