保险的那些事儿：美国人一半收入都交给了保险！
有人说，中国人用1块钱养生，10块钱吃药，50块钱看病，100块钱抢救；而美国人用100块钱养生，50块钱买保险，10块钱吃药，1块钱看病。
事实真的如此吗？今天，我们就来聊一聊美国保险的那些事。“美国人一半收入，交给了保险”
我们不妨先从美国普通家庭的年消费情况来看美国保险。“隐形贫困人口”并非我国独有，美国也不少。
不久前，CNBC报道了一对年收入高达50万美元，却“喊穷”的美国夫妇。这对30多岁的夫妇，生活在纽约，育有两个小孩，税前家庭年收入高达50万美元，也就是人民币约336万元。
50万美元税前收入，在纽约算是普通偏上家庭，为何他们还仍然觉得自己“就是个穷人”呢？他们的家庭花销账单，可以告诉我们答案。
从账单中我们可以看到，这个家庭一半的收入分别流入了养老保险（美国称为401K计划，夫妻每年一共3.6万美元）、财险（2千5美元）、寿险（2千5美元）、车险（2千美元）以及各种税（20多万美元）。
可以看到，美国人收入的一半都交给了各种保险
可能有人会疑惑，明明高达20多万的税收才是大头啊，为什么说大头是保险。其实，扣掉的税收就包含社会保障税（说白了就是退休金、失业险、工伤险）、医疗保障税。
此外，在美国，一方购买了商用医疗保险，可以保障配偶和孩子，俗话说羊毛出在羊身上，儿童、老人、穷人这些公共医保费用就来自于税收。
“一半海水一半火焰，一边在坠落一边在升腾，谁，不在挣扎？”我想，白岩松在《幸福了吗》一书里写下的这句话，特别适合用来形容美国人买保险的现状。
只不过，虽然美国人近一半收入交给了各种保险，但当强行变成自愿，然后变成习惯，一切又是自然而然。从保障的角度看，这对夫妻实际上存下了很大一笔财富在养老金账户和各种保险上。
一个普通家庭尚且如此，就不难理解美国保险为何长期稳居全球保险市场榜首。
据Allianz Research统计，剔除掉健康险，2018年美国保费总收入为11149亿欧元（折合人民币约86361亿元），保险密度为3411.8欧元，深度为6.4%。而位居第二的我国总保费为4167亿欧元（折合人民币约32278亿元），保险密度和深度分别为294.5欧元和3.6%。
最近，据瑞士再保险研究所报道，中国有望在2030年超过美国，成为全球最大的保险市场。也就是说，我们还需要努力11年才能赶超美国登上全球保险龙头老大的宝座。
买保险，是美国人的必修课
美国保险市场除了体量大，还有一个很大的特点就是非常成熟。在美国，除了没有住所、没有工作、没有任何财产的流浪者，每一个美国人都需要与保险打交道，可以说，买保险是美国人的人生必修课。
那么，在我国大众不太重视保险甚至谈“保”色变时，太平洋彼岸的美国是如何将这些保险一一深入日常生活的？
俗话说，有需求就有市场，有市场就是商机。美国保险市场稳居全球第一的奥秘，就在于强大的需求。
首先是医疗保险。美国是一个没有全民医保的国家，公共医保只覆盖老人、儿童和穷人，剩下的人需要购买商业保险，有工作的公司帮忙分摊，没工作的自掏腰包，而且是强制性的，就像是一种“个人义务”，如果没有购买，需要支付罚款（大概是税前工资的5%），这是奥巴马上台后进行的医疗保险改革举措之一。不过特朗普上台后，部分州将在今年取消罚款。
值得一提的是，不管投保人是否患病都可以投保，且普通商业医疗保险就包含了重疾，赔付没有上限。因此，重疾险在美国几乎无人为津。
除了强制性要求以外，美国看病贵也是驱使大众购买医疗保险的重要原因。
众所周知，在美国看病非常贵，而有医疗保险和没有医疗保险之间的差距，少则几百上千，多则甚至一套房。
几天前，有一位家长在朋友圈吐槽美国看病贵。她的女儿在斯坦福大学医院做了一个有关心脏的手术，出院回家后收到美国医院和医生寄来的两份沉甸甸的账单：45万美元和116万美元，总计170万美元，折合人民币是一千多万，相当于北京一套房。
不过，好在丈夫购买了医疗保险，不需要怎么自掏腰包。
不难想象，如果没有医疗保险的保障，一场重病或严重外伤就足以使普通的美国家庭陷入破产的境地。据统计，在美国破产人数中，因付不起医药费而破产的占近60%。
只有想不到，没有保不了
“只有想不到，没有保不了”，这是业内对美国保险的评价。大到地震、人身、财产、买房，小到球票、看病，租房，保险覆盖了美国人生活工作的方方面面。
说完医疗保险，我们来看看另外两项“强制性”的保险：汽车保险和房屋保险。
在美国开车，有两样东西是必须有的，就是驾照和汽车保险，几乎每个州都有法律强制要求司机必须要有保险才能上路，这有点像我国的交强险。再说了，万一出车祸，美国的医疗费和维修费昂贵得惊人，不是一般人能承受的。
至于房屋保险，如果是贷款买房子，银行就会强制要求屋主购买房屋保险，这里面的如意算盘是万一遇到防天灾人祸，一方面可以赔付屋主的损失，另一方面也保障了屋主有继续还贷的能力。
2017年纽约那场大火，就忙坏了保险公司，据悉，纽约26家火灾保险公司中有23家破产。
当然了，除了医疗保险、汽车保险、房屋保险这些必备的保险，财险、寿险、指数型万能险也备受美国人青睐。中美保险促进会总裁盛宝良曾提过，70%美国家庭拥有寿险，而我国不超10%。
寿险受美国人青睐有三大原因
1.保费低
关注保险的人可能知道，由于死亡率的不同，美国定期寿险的保费比我们内地和香港的都要便宜。一般来说，美国比香港便宜近30%，而香港比内地便宜近30%。
2.避债避税
早在一百多年以前，美国保险公司就和国税局达成了协议：保险里的收益和分红都需缴纳增值税和个人所得税，同时，寿险的现金值不受官司追讨，享受司法豁免。
也就是说，无论投保人破产、坐牢或发生不幸，别人也休想动他保险上的钱。
3.杠杆高
由于保费低、有收益、可避税避债，保险有着极高的杠杆作用，寿险在美国是非常普遍的用于增长后代财富的手段。
从人、车、房屋到看病、养老、教育，美国人收入近一半都交给了保险，看似不合理，其实从另一个层面来，这些都是“隐形存款”，是对未来的保障。
人生的风险由保险公司兜着，就像跳伞时身体拴着安全绳，这样才敢于放手去冒险，去遇见诗意和远方。
1. 在美国报税有什么作用与好处？
作为美国公民和居民，都有报税义务。作为新移民，自绿卡之日起，全球范围内的收入，都应向美国政府报税。作为新移民，即使无薪资或收入较低，最好也申报税表，符合条件的还可享有低收入家庭福利优惠，也可为子女申请联邦或州的奖助学金提供依据。若日后需申请美国公民，或为亲属申请移民，也都须提供三年的报税单。
2. 什么是社会安全税？我需要缴社会安全税吗？
社会安全税是对有工作或有生意收入者征收的税金，分为退休金税和医疗保险税。前者，占收入的6.2%，但每年有上限，如今年为6,621 元，即收入中只有106,800 元需要付退休金税；后者，为收入的1.45%，没有上限。这些税款在W-2 表格上都清楚列明。每年在您生日前大约两个月，您会收到社安局寄给您的报表，上面列出您每年要付社安税的收入，和已经获得的工作点数。受雇者自付的这7.65% 只是社安税的一半，雇主要为您付另外一半，即两项税共为收入之15.3%；自雇者 (SELF EMPLOYED) 则需全部自付，即要为净收入缴纳15.3% 的税金，称为“自雇税(Self-Employment Tax)”，自雇税之上限与受雇者相同。付了社会安全税，便可以取得点数。
一年至多可积累4 个点数， 大约10 年就可获得领取社会安全退休金资格的40 个点数。退休金的金额，主要看工作年期之长短，和缴纳税金之多寡而定。政府会以您收入最高的三十五年，来计算可得的退休金。作为新移民，您若是在到了退休年龄之后，欲领社会安全金，那您就需要缴纳社会安全金，获得40个点数。
3. 如果有海外汇款到美国，会引起赠予税问题吗？
到美国的海外移民可能有各种理由需要向美国以外的亲人寻求经济帮助，亲人会将钱汇进来美国，如果是由非美国居民或公民汇款，他们汇入的款项都不征税。因为在美国，赠予税是向赠予人征税而非受赠人， 既然赠予人是外国人，美国国税局理所当然不会向其征税， 无论汇入的金额多少。
然而，在美国的受赠人，如果当年收到直系亲属汇入100,000 美元以上，美国国税局还是会要求受赠人申报3520 表。如果没有申报，假使以后被国税局查到，会被处以罚款，一个月便可扣除受赠金额的5%，最高可达25%。因此，我们提醒受赠人，如果收到100,000 美元以上汇款，都要记得申报3520表，而这张表只是用来向国税局报备，并不为此缴税。
4. 海外股权需要申报吗？
以下情况，美国公民或居民须向国税局申报5471表或8865表，同理，这些表格是用来报备，并不缴税。
① 美国公民或居民持有境外公司10% 以上的股票所有权，或股票总价值10% 以上。
② 美国公民或居民于税务年度中曾经拥有外国股权10% 或以上。
③ 美国公民或居民在会计年度连续30 天内，在最后一天仍直接或间接控有外国控股公司。
④ 若遗漏或未据实申报海外股权，则以每一会计年度，每一海外股权为单位，处以1 万美元的罚款。
5. 绿卡前的收入需要报税吗？
在您拿到绿卡前，您还不是美国征税的对象，因此，您绿卡前的收入不需报税，而自绿卡之日起，您所有的收入，包括利息，都将须报税。
6. 报税一定要交税吗？
报税并不一定要交税，报税只是向联邦政府及州政府申报当年所得的所有收入，以及应当合法享有的税务减免。按照税法的规定计算出当年是应该补税，退税或者既不补也不退。
7. 如何在移民前做税务规划？
美国税法规定美国公民，绿卡持有者及美国居民在世界任何地方的收入都要在美国税表中申报。
因此移民前的税务规划可能省掉很多不必要缴的税。
①移民前加速实现收入及利润所得。例如已经持有很久且成本很低的股票，如果在移民前卖掉，则不需缴纳美国所得税。提前收取租金或提前取出退休计划亦可省去移民后需要缴纳的美国所得税。
②延迟支付费用或实现损失。如果您移民前有一些未实现的投资损失，可将这些损失延迟至移民后再实现，可将这些损失与移民后的投资收入相抵消而省去一些移民后的投资收入所得税。同时延迟支付费用也可减低移民后总的收入所得。
8. 如果我在中国有公司需要在美国报税吗？
如果您在中国有公司而您持有超过50% 该公司的股份，每年报税时您需要申报5471 表。
如果您持有该公司10% 至50% 的股份，您需在第一年申报5471 表，之后，只有在您的股份在当年增加或减少10% 或以上时才需要申报5471表。表中需要申报您中国公司当年的利润表，资产负债表，以及您在该公司所占股份比例等资料。您中国公司当年的收入并不影响您在美国报税时的收入，但如果您的中国公司当年有分红或给您支付薪水的话，您所得分红及薪水这部分收入需要在美国税表上申报并计入当年的总收入之中。
9. 个人报税和公司报税有什么区别？
个人报税是向联邦政府及州政府申报当年个人所得的所有收入，以及应当合法享有的税务减免。公司是独立于个人之外的经济实体。按照公司的性质可分为C Corporation, S Corporation 和LLC。C Corporation 按照该公司当年的净利润交纳所得税。公司当年的利润并不影响股东当年的个人收入。只有当C Corporation 分红，分红所得才会纳入股东个人收入。S Corporation 和LLC 按照该公司当年的收入和支出申报税表，在联邦层面并不需要缴纳所得税，所有利润和损失均转给股东个人，在股东当年个人所得税表上申报。而当公司将所得利润分给股东时，股东不需要再次报税。
