一.夫妻意外身故，如无生前信托和遗嘱，未成年子女将何去何从？
在美国的法律体系中，孩子对父母的遗产没有自然继承权，对孩子的监护权也有不同的考量标准。如果在没有生前信托，且亲人都是非绿卡或者非公民的情况下，夫妻双方发生意外身故，未成年的孩子将面临什么样的处境？
1.在遗产认证期间“被迫寄养”
没有生前信托，且有超过一定限额财产的情况下，遗产认证是必须的。这个过程耗时、耗财、耗力，一般是九个月到两年，继承人都无法处置这些资产，最重要的是，未成年孩子将被迫寄养，被送到政府设立的寄养机构或家庭。
2.国内亲人有可能拿不到孩子抚养权
因为孩子是美国籍，遗产认证结束后，美国法院倾向于指定拥有美国国籍或绿卡的监护人。这也意味着我们所希望的监护人，比如在国内非绿卡或公民的爷爷奶奶、外公外婆要拿到孩子抚养权的概率很低。等法律规定所有财产在偿还完债务后，全数归孩子，但在其18岁以前，由监护人代管。至于这位法定的监护人是否会真心实意的照顾孩子，都是未知数。
二.如何规划遗产和孩子的抚养权呢？
常见办法是设立生前信托和遗嘱来最大限度保障父母自身的意愿和孩子的权益
1.生前信托和遗嘱的区别
遗嘱不是合约，虽然有指定受益人，但还是需要经过遗产验证。生前信托是合约，有指定受益人，可免遗产验证。其次，遗嘱只能等立嘱人过世后才能生效，但生前信托可以在设立人还活着的时候，指定他的代理人，在其失智或重病昏迷无法决策的时候代替他做财务和医疗方面的决定。
2.运用寿险保障+信托工具建立防护墙
建议最好搭配寿险+信托来做好各方面的安排。比如：
●孩子的抚养权：在信托里指定值得信赖的监护人来抚养孩子，在孩子成年前帮忙监管财产，待孩子成年后再交给他。
●保障孩子的基本生活：购买人寿保险，以备不幸身故时，孩子有保险公司的理赔金度过难关。
●财产继承分配问题：父母可以在信托里，设定具体支付的期限、支付金额和支付条件，设定财产分配机制，避免一次性交付大额资产，分阶段给孩子，确保现金流，规避被监护人滥用财产的风险。
总之，帮未成年子女设立财产保障是一件值得投入的事，父母不仅可以通过信托来保障子女，还可以购买人寿险，当自己发生意外时，至少有理赔金可供孩子基本生活所需，并且，设立生前信托費用不高，还可以避免法院昂贵的认证手续。像这样多管齐下，为孩子提供最全面的保护。
对于大多数有意向购买美国人寿保险的客户来说，在选择保险产品的时候，往往都会在Whole Life（终身人寿保险）和 Indexed Universal Life（IUL指数型万能寿险）两大畅销产品中犹豫不决。那么这两类产品到底有什么特点呢？谁才是未来美国个人寿险市场的“王者”呢？下面，我们通过产品和市场两个方面，为大家进行对比和分析。
Whole Life（终身人寿保险）
Whole Life出现于20世纪50年代，是美国最传统的寿险产品之一，产品设计的最大核心是“保障”。Whole Life的保费是固定的，消费者按照合同约定缴纳保费，且不进行“提领”的情况下，可以保障投保人终身。在目前市场上，Whole Life一般有4%左右的固定收益，以及不固定的分红。分红根据保险公司的盈利情况，进行定期派发，但是分多少钱，以及是否分红都无法保证。
Whole Life能够保证固定的收益，但是在美国个人寿险产品市场中保费是最贵的了。另外，无论是保证的收益还是不保证的分红，都取决于保险公司的运营，信息并不公开透明。所以消费者在选择这类产品时，需要优先考虑保险公司的规模与历史。在加拿大、中国大陆和香港等国家及地区都有类似的保险产品。
Indexed Universal Life（IUL指数型万能寿险）
IUL产品出现于20世纪90年末期，由UL（万能寿险）演变而来。IUL是一款兼具“保障”和“投资”功能的产品。其回报率不参照市场利率，而是参照股指，与全球股指挂钩，如：标普500，香港恒生，欧洲STOXX 50等等。IUL产品最大的特点之一，便是“保底锁利”，追涨不追跌。一般保底（Floor）收益为0%-2%，收益上限（Cap）为10-13%左右。
IUL是当今人寿保险市场中最灵活的产品，消费者可以根据自身的实际情况调整保费的缴费金额和时间。同时， IUL账户现金价值可以免税提领，提领次数和额度都可以灵活设置，既能用作养老退休补充，也能用于子女教育基金、大额采购等，设计非常人性化。
据美国寿险行销调研协会（LIMRA ）公布的最新数据显示，2023年Whole Life的销量与2017年基本持平，这是自2006年以来第2次出现没有增长的情况。同时，一半以上的Whole Life承保公司表示，与往年相比，2023年Whole Life销量出现了下滑。
IUL在2023年Q4（第四季度）的新增保费上涨4%，全年同比增长9%，成为美国个人寿险业务全年最大的市场驱动。在2023年，IUL保险产品占据了美国个人寿险市场保险份额的24%，在所有UL产品市场里，其贡献了66%的保费份额。根据LIMRA自2006年以来的统计，IUL的市场表现超过了历史过往成绩。
Whole Life保险收益较低但是风险小，是较为传统的投资型保险，适合风险承受能力低或者对未来市场收益预期不看好的消费者。IUL产品是根据市场变化，以及客户需求而衍生出来的新产品，更适合需要兼具保障和投资理财的消费者。而从市场数据来看，IUL正逐渐成为美国个人寿险市场增长的“驱动器”，越来越受美国本土，乃至全球消费者的青睐。
