美国不少老人都不敢退休，一退休就破产，专家指出，很多人的存款方式有误。

一项调查发现，70%的受访美国人使用支票账户（Checking Accounts）和储蓄账户（regular savings account）为自己的未来（包括退休）存钱。但大多数这些账户的实际净收益为负数或没有任何收益。那么，你应该如何做才能让手中的钱为自己带来更多收益呢？

据Gobankingrates报导，公平人寿保险公司（Equitable）消费者财务调查2024年第一季度的结果显示，七成美国人使用支票账户或提供一般利率的一般储蓄账户为未来存钱。但从多方面看，这实际上是错误的规划。

大多数储蓄账户的实际净收益为负数

Gobankingrates说，首先，为久远未来（如退休）所准备的钱永远不应存入储蓄账户（savings account）。这是因为储蓄账户的实际净收益（即从账户收益中减去税收和通胀率）为负值。这意味，如果你把所有为退休准备的资金都存入储蓄账户，到退休时，你的购买力将低于你开始存钱时的购买力。

更糟糕的是，Equitable所调查的受访者没有选择高收益储蓄账户，而高收益储蓄账户的回报率是一般储蓄账户的10倍或更多。例如，根据美联储的数据，目前美国储蓄账户的平均利率仅为0.46%，但许多高收益储蓄账户的利率超过5%。

尽管把钱储存在高收益储蓄账户比存在一般储蓄账户中要好得多，但在考虑通货膨胀和税收因素后，高收益储蓄账户的实际回报率仍然可能很低甚至为负。‍

支票账户更糟糕

Gobankingrates说，对于具有长期目标的储蓄来说，支票账户（Checking Accounts）比一般储蓄账户要更糟。这是因为大多数支票账户根本不提供任何回报。根据美联储的数据，即便是有提供利息的版本，它也只付最低额度，为0.08%。

怎样储蓄才明智 如何让钱为你带来真正回报

Gobankingrates建议，如果你正在建立应急基金或为短期目标（例如买房）进行储蓄，那你应该将钱存入储蓄账户。而且最好选择高收益储蓄账户，因为它可让你获得比一般储蓄账户高出数倍的可观回报率。

但如果你在为退休等长期目标进行储蓄，那就不应该把钱放在任何类型的储蓄账户中。因为对于长期目标来说，你需要赚取真正的回报，而只有增长型投资才能提供这种回报。大多数专家认为，如果你的投资期限至少为10年，那么你的投资组合的大部分就应该是股票。这是因为标准普尔500指数的长期回报率约为10%，是长期通货膨胀率的两倍多。

报导说，虽然有些人觉得投资股票有风险，但真正的风险是你的钱没有带来真正的回报。尽管股票在短期内可能会有波动，但将钱投资股票的时间越长，风险也就越低。

如果比较一下把钱放在高收益储蓄账户和股票市场20年或30年的收益率，两者之间的差距会让你大吃一惊。

假设你每月向一个年利率为5%的高收益储蓄账户存入300美元。30年后，你的账户中可能会有大约25万美元。

如果你把钱投资股市，以标准普尔500指数10%的长期平均回报率来计算，你将拥有接近67.8万美元，收益率提高了171%，你的养老金将增加42.8万美元。

Gobankingrates还提醒说，许多高收益储蓄账户目前5%左右的收益率已经非常高了。随着美联储开始降息，这些利率未来几年很可能会下降。‍