很多人都觉得，存养老金好理解，但为什么会有那么多美国人争先恐后地去购买人寿保险呢？它不是只能在人过世后才能获得赔偿吗？
其实，这都是大家对保险的误区。精明的美国人才没有只盯着身后赔偿，而是早早就看到了保险带来的另一层实际的好处。
No.1大学计划
对于中高净资产家庭而言，培养孩子上大学是最基本也最为重要的一个目标。但是眼瞅着美国大学学费一个劲往上涨，特别是那些个私立顶尖学府，学费更是令人折舌。根据CNBC估算，18年后，大学学费将是现在的2-3倍。
但如果拥有一份人寿保险，就可以为他们解决这一难题。有些保险设计有子女学费贷款低利息的优惠条款，也就是说，可以用极低的利息按照保单的现金价值进行贷款。
此外，投保人还可以选择人寿保险搭配教育基金，让被保人从18岁开始提取现金作为大学费用，一直到大学毕业为止，所取得现金完全免税！
No.2合理避税
对于中高净资产家庭来说，拥有一两套美国房产那是再正常不过的事情了，但是千万别忘了美国还有一个高额的税——遗产税。特别对于那些在美国有房产的外国人，美国的免税额度仅6万，超过部分会被国税局征收40%的遗产税，并且要在9个月内交齐，不然房产会被拍卖用以缴纳税金。
这个时候，保险就能发挥它最大的功效了。你可以直接用保险理赔的钱去交付遗产税，不用担心被拍卖的风险。美国人寿保险的理赔速度非常快，通常在几个礼拜内就可以完成，这也是为什么，很多外国人可以用人寿保险金来付遗产税的原因了。
No.3现金价值和投资
人寿保险最大的一个特点便是随着时间不断增加的现金价值，这是抗通货膨胀的最佳手段。人寿保险里的投资型万能险Variable Universal Life以及指数型万能险Index Universal Life除了有普通人寿保险的功能以外，还可以让客户在保单内进行投资，从而获得相应的回报。
同时，它也带给了你最后的经济保障，一旦发生资金短缺的问题时，你可以根据保单的现金价值，用非常低的利息获得贷款，渡过了危险期再把钱还上，不会对保单产生任何负面影响。
No.4保费低、保额高
许多人来美国购买保险就是冲着它保费低、保额高的优点，这从美国与香港人寿保险的对比(美国比香港便宜441%)中便可看出。
跟香港保险公司平均都是2倍多的杠杆，但是在美国的保险却是可以达到8.8倍杠杆(保额/总保额)。
No.5长期护理险(Long Term Care Rider) Or 慢性疾病险(Chronic Illness)
在美国，长期护理是一个非常昂贵的过程，很多人只能选择放弃工作，靠着政府微薄的补贴在家里照顾病人。
2016年，美国长期护理的全国平均成本，养老院的半开放式私人房间每天225美元，每月6,844美元；完全私人房间每天253美元，每月7,698美元；一个房间每天119美元或每月3,628美元用于辅助生活设施的护理；健康助理每小时20.50美元；家庭主妇服务每小时20美元；成人保健中心服务费每天68美元…
但如果你的人寿保险中附加了长期护理险或慢性疾病险，那就完全不用担心这方面的问题，因为保险公司会支付你所需的护理费。
长期护理(Long Term Care Rider)最大的特色是“暂时性受伤都可以理赔”。例如：中风、残障、骨盆修复等。这类疾病或是意外受伤的特点是：都需要一定时间修养，但它们都可以恢复到接近正常的生活水平。如果碰到长期的病变，例如老年失智，也可以获得理赔，甚至许多公司都不要求连续90天的自行付款证明等待期(Proof of Lost Any 90 Days Elimination Period)。
慢性疾病险基本上需要永久性的病变或是永久性残疾才能理賠。公司通常需要医生开证明确认被保人的状况这一生基本都无法恢复。很多保险公司会要求一年內连续90天自行付款证明等待期(Proof of Lost Continuously 90 Days Elimination Period)。所以相对来说，购买慢性病险的理赔程序相对来讲比较严格，保单出险不是这么容易。
No.6重大疾病理赔(Critical Illness)
对于这一点，每家公司的规定又不相同，例如有的公司规定：心脏病、中风、癌症、肾功能衰竭末期、重要器官移植、失明、瘫痪、艾滋病、再生不良贫血(骨髓)、首次冠状动脉气球扩张术(心脏)、首次冠状动脉搭桥术(心脏),运动神经元疾病或中枢神经疾病等，需要医生开出证明才可以获得理赔。
美国是法制完善的私有制社会，表现在房地产方面，相关法律清晰严格，产权明确，操作透明。稍微了解美国的人都知道，在美国买房需要委托经纪人，然而，除了经纪人，还有哪些必须了解的角色呢？
1.买方经纪人
美国的房产经纪人需要有政府颁发的经纪人执照才可以上岗，这是最基本的要求。买方经纪人的责任是忠实依照买方的要求，代表买方寻找合适的房产、协调交易中的各个环节，包括协助安排与购买房地产相关的所有事项，与交易涉及的所有人士谈判或协调处理交易事务。面对海外客户，经纪人需要承担更多工作，比如帮助不熟悉美国的客户了解美国，确定置业城市和房型等。通常情况下，当交易成功达成时，买方经纪人从卖方获得佣金。
2.卖方经纪人
同样的，卖方经纪人也需要有经纪人执照，其职责是忠实依照卖方的要求，代表卖方的利益，负责找买家和协调交易中的各个环节。简单说，美国房产的交易，不是买方和卖方的沟通，是代表双方利益的经纪人在沟通和谈判。通常情况下，买方经纪人接触不到卖方，卖方经纪人也接触不到买方，不过双方经纪人的佣金都是由卖方支付。
3.第三方托管公司Escrow
第三方托管公司Escrow是第三方服务公司，透过它以公正的第三方立场代表买方和卖方保管法律文件和资金，并根据买方和卖方的协商结果进行分配。当买卖双方确定购买意向，签订合同后，买方交定金，准备房屋检查，卖方提供房屋相关资料，当双方确定交易继续，买方需要把尾款提供给第三方托管公司Escrow，由第三方托管公司Escrow按照合同协商的结果把房屋所有税款和债务结算清楚，支付双方经纪人佣金，再将剩余转给卖方。
第三方托管公司Escrow是房产交易中的重要角色，站在第三方角度监督交易过程，保障双方权益，不会偏向买方或者卖方，确保交易过程顺畅。
4.房屋检验师
房屋检验师是一个专业的工作，也需要有政府颁发的房屋建筑检验师的执照才可上岗。这个角色也属于独立第三方，应买方或者贷款机构的要求，对房屋各项设施的质量，是否符合政府指标等进行检验。二手房的房屋检验必不可少，主要是要确定房屋是否与卖方描述一致，发现问题可以与卖家协商维修或者降低房款等，如发现严重问题，买家也有权无责任取消合同。
5.房产价值评估师
同样是专业工作，房产价值评估师需要有政府颁发的房产评估师执照才可上岗。同属独立第三方，由买方雇佣或银行贷款部门要求，负责提供专业的房产价值报告。因为这个角色可以影响交易谈判和银行贷款的发放，政府一直在加强对这个行业的规范，最大限度排除交易的各方对评估师的影响，从而确保价值评估的客观性。
6.贷款银行和贷款经纪人
贷款银行和贷款经纪人，负责调查申请人的财务与信用状况，并为申请人提供购房贷款。贷款涉及到信用调查，美国的信用调查从信用卡公司、银行贷款部门和其它相关公司或机构收集人们的借款与还债等信用记录，使用不同的评分模型，给予信用分数。美国人非常重视信用分数，因为贷款机构根据这些分数判断他们的还债意愿，从而也决定银行是否愿意放款、以及贷款的具体条款。
7.产权公司
买房最担心产权问题，一旦房屋产生产权上的问题，买和卖都是难题。产权保险把风险有效转移,目的是保障产权绝对清楚，它也确保产权方面意外事故发生后的赔偿，包含了所有重新恢复拥有产权所需要的法律费用,有了产权保险，买方就可以高枕无忧。因为专业机构介入，在美国一般不会出现一房两卖、产权不清晰等情况。
8.保险公司
现金购房的情况下，法律不要求一定购买房屋保险，但为了保证资产不受损失，发生意外有保障，建议购买。如果是贷款买房，银行要求你一定要购买房屋保险，否则不会提供贷款。在购买房屋保险时，你要告诉保险公司房子的用途是出租还是自住，如果是自住，保险公司会加上屋内私人财产的保险。也有一些险种，可以在租客在室内发生意外时，或家中宠物咬伤别人时给予赔付，详情可咨询保险公司。
